Переходят ли долги умершего по наследству?

Please wait…

Voting is currently disabled, data maintenance in progress.

Не все знают, что после смерти человека наследуется не только имущество покойного, но и неисполненные денежные и имущественные обязательства усопшего. Это означает, что долги переходят по наследству вместе с имуществом.

Банки и коллекторские агенства часто пользуются неинформированностью наследников и требуют уплаты полного долга.

Как быть в подобной ситуации и возможно ли отказаться от принятия на себя долгов по наследству, поясняется в данном материале.

Переходят ли долги по наследству

Многие думают, что получая наследство после смерти близких родственников, они не имеют отношения к их неоплаченным долгам, а сама просрочка по кредиту будет списана. В действительности все это не так.

Процесс вступления в наследство попадает в правовое поле Гражданского кодекса РФ. Статья 1175 этого законодательного акта предусматривает ответственность наследников по долгам наследодателя в части погашения задолженности покойного, который оформил завещание в их пользу.

Кроме личного имущества (недвижимость, автомобили, деньги, акции и др.), наследственная масса умершего включает и его долговые обязательства. В Гражданском кодексе РФ не поясняется само понятие задолженности наследодателя, зато, прочтя отдельные статьи кодекса, можно понять, переходят ли долги по наследству. Ознакомьтесь с перечнем того, за что при случае придется заплатить:

• просрочки по кредитам;
• неоплаченные микрозаймы, оформленные в МФО;
• выплаты по договорам пожизненной ренты или найма;
• документально подтвержденные долги физическим лицам;
• просрочка коммунальных платежей;
• обязательства по заключенным гражданско-правовым сделкам;
• долг по уплате налогов;
• различные штрафы или пени, начисленные наследодателю еще при жизни.

Имеет ли право наследник отказаться от долгов, которые могут перейти вместе с наследством?

Законодательство не определяет строго порядка удовлетворения чужих требований. Однако условно эту процедуру можно разделить на следующие этапы:

• вначале необходимо оплатить долги, связанные с прижизненным лечением, уходом и похоронами покойного;
• погашение налоговых задолженностей наследодателя;
• возврат средств, полученных по кредитным договорам с банками и распискам физических лиц;
• удовлетворение требований контрагентов по прочим коммерческим сделкам.

Нередко лица, принявшие наследство, без каких-либо оснований отказываются платить по долгам умершего родственника. Тогда кредитор должен в письменном виде уведомить их о своем требовании. В течение 7 дней они обязаны удовлетворить его.

Кредитные обязательства подлежат погашению преемниками, если заем был обеспечен, т. е. в качестве залога вносилось имущество. Добровольно погасить такой кредит по наследству можно деньгами или передать банку залог для реализации с целью прекращения действия договора.

Что касается квартиры, приобретенной покойным в ипотеку, то после его смерти банк имеет право забрать ее у наследников. При этом не учитывается тот факт, что квартира является их единственным жильем и что за нее ранее вносились платежи.

Очень часто при оформлении кредита заёмщик по требованию банка страхует свое здоровье и жизнь. В большинстве случаев страховка полностью покрывает задолженность покойного, и наследникам не нужно ни о чем беспокоиться.

Деньги, взятые умершим в долг под расписку, его наследники будут возвращать на условиях, предусмотренных для должника. Если кредитор не имеет расписки и не может документально подтвердить свое требование, наследник не обязан удовлетворять его.

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ, долговые обязательства могут быть переложены с умершего гражданина на его родственников и его непосредственных наследников.

Конечно же, их никто не будет заставлять выплачивать долги – в статье 418 ГК РФ предусмотрена возможность для родных и близких усопшего отказаться от выплаты задолженностей.

Предлагаем ознакомиться Отказали в трудоустройстве какой суд обращаться

Таким образом, наследники могут не выплачивать долг, но — при определенных условиях.

Перечислим, когда кредитные долги умершего можно не выплачивать:

1. При отказе от наследства. Если наследники откажутся от получения наследства, то данные обязательства автоматически с них будут сняты.
2. При наступлении страхового случая. Если умерший заключал договор со страховой организацией, то есть надежда, что долг выплатит именно эта компания.
3. При наличии поручителей. Долг должны будут выплатить поручители, а с наследников и родных это обязательство снимут.

В этих случаях банковские требования будет выполнять не наследник, а страховая. Или же долг будет автоматически списан.

Все страховые случаи должны быть прописаны в договоре, а если их нет, то следует опираться на закон. Например, таким случаем можно считать смерть при ЧС, автомобильной катастрофе и т.п.

Помните: несмотря на то, что человек умер, проценты по кредиту будут начисляться.

Потом родственникам сложно будет доказать, что они были не в курсе кредитных обязательств, придется выплачивать долг вместе с процентами.

Ипотека, которую оформлял на себя усопший, может стать проблемой для его наследников и родственников. Не всегда при наличии страховки обязательства по выплате ипотечных долгов будут отменены.

В большинстве случаев, ипотечный долг выплачивают созаемщики, поручители или наследователи.

Обязательства по ипотеке возьмет на себя страховая фирма только при наступлении страховых случаев.

Все условия должны быть прописаны в договоре, который ранее должен был подписать умерший гражданин с компанией. Если же в документе не указаны условия наступления страховых случаев, то задолженность автоматически перекладывается на людей, которые по закону будут обязаны платить долг.

При данных условиях, гражданин, обратившийся за помощью в фирму страхователя, получит отказ по выплатам долга.

Заметьте, что почти каждая 10 компания отвечает отказом на банковскую претензию по поводу погашения долгов по ипотечному кредиту.

Совет: Читайте внимательно страховой договор, прежде чем, обратиться в страховую!

Если страховая компания выплатит оставшуюся задолженность по ипотеке, то жилье перейдет в собственность наследников умершего гражданина – неважно, по закону или по завещанию.

Созаемщик

В случае, когда в договоре ипотечного кредитования прописан созаемщик (а обычно в его роли выступает родственник), то именно на него перекладываются все обязательства по поводу погашения оставшейся части кредита.

Как только созаемщик выполнит свои обязательства, ипотечное жилье перейдет в его собственность.

Конечно же, будет учитываться, какую часть выплатил умерший заемщик, имелось ли у него завещание, есть ли у него наследники по закону — и другие важные нюансы, которые могут переложить обязанность по договору с созаемщика на другое лицо.

Наследники

Наследники должны наследовать не только имущество, но и сам долг по ипотеке. Если страховая фирма отказала в выплате, то обязанность по погашению долгов будет ложиться на плечи наследников. Об этом гласит статья 1175 ГК РФ.

Заметьте, что размер долга не должен превышать стоимость имущества в целом, который наследник получает от усопшего родственника. Если разница большая, то оплачивать ипотеку не придется.

Совет: Если оплатить долг вы не можете, обратитесь в банк и сообщите об этом. Переговоры с банковской компанией могут закончиться изменением порядка оплаты, уменьшением размера выплат по ипотеке, что будет выгодно гражданину.

Поручители

Банковская организация может требовать от поручителей выплаты оставшегося кредита, но данное обязательство с них должно сниматься законом. Гражданский Кодекс РФ говорит о том, что все обязанности с поручителя будут автоматически сниматься после смерти заемщика.

Не всегда банки действуют по закону, и заставляют поручителей оплачивать кредит по ипотеке.

Стоит доказывать свои права через суд, если вы столкнулись с подобным.

Если у вас остались вопросы, задавайте их юристам на нашем сайте.

Расскажем, каков порядок оплаты задолженностей и кредитов усопшего.

Этап 1. Сбор документации, подтверждающей смерть гражданина

Обязательно нужно получить свидетельство о смерти.

Этап 2. Обращение к нотариусу

Он должен сообщить всем родственникам о том, было ли завещание у умершего человека, кто является наследником, что передается по наследству.

Этап 3. Вступление в наследство

Требуется решить, будете ли вы наследником или откажетесь от наследства, которое оставил вам умерший гражданин.

Этап 4. Оповещение банковской организации о том, что заемщик умер

Если вы узнали о том, что у усопшего есть неоплаченные кредиты, то обратитесь сразу же в банк.

Подайте документ, подтверждающие смерть, и узнайте, какой был заключен договор, на каких условиях он был подписан, будете ли вы как наследник оплачивать оставшуюся часть по кредиту.

Предлагаем ознакомиться Заявление об установлении факта признания отцовства, образец

Этап 5. Обращение в страховую организацию

В фирме следует узнать, является ли смерть – страховым случаем. Если является, то гражданин должен написать заявление с просьбой избавить его от обязательств по кредитному договору перед банковской компанией.

Если же не является, то лучше, чтобы вы получили письменный отказ на вашу просьбу.

Этап 6. Направление заявления в суд

Если вы считаете, что ваши права были нарушены, то обратитесь к адвокату или юристу.

Вместе с ним следует подготовить исковое заявление на страховую организацию, при этом приложение-отказ — обязательно.

1. С того момента, когда человек узнал о своих обязательствах перед банком.
2. С того дня, когда кредитор обратился к наследнику долгов умершего.

Порядок перехода долгов по наследству

Конституция Российской Федерации предоставляет своим гражданам возможность получить наследство, что четко обозначено в ст. 35. Гражданским кодексом РФ в наследственную массу введены долги наследодателя (ст. 1110), там же определен порядок прохождения данной процедуры.

Чтобы вступить в свои законные права, наследникам нужно принять долговые обязательства покойного. И с этого момента они субсидиарно отвечают за задолженность наследодателя в рамках своих долей с имущества последнего.

Отвечая на вопрос, переходит ли долг по кредиту по наследству, необходимо подчеркнуть, что кредиторы вправе предъявить требования и к сонаследникам, и к одному из них. Если таковые граждане отсутствуют, их обязанности и права передаются государству. Кроме вышеупомянутой ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, субсидиарная ответственность принявших наследство предусмотрена в ст. 323 того же кодекса.

Тот из наследников, кто полностью исполнил долговые обязательства умершего, имеет право на регрессию. То есть может претендовать на возмещение уплаченной им суммы остальными сонаследниками.

Унаследованный долг может быть погашен добровольно или в принудительном порядке (по постановлению суда). Если сам наследник выступает в роли кредитора, судебный процесс по иску возмещения займа не открывается. Если во время проведения наследственного дела наследник отказался от принятия своих законных прав, он избавляется от исполнения долговых обязательств наследодателя.

При наследовании имущества возможны самые неожиданные ситуации. Например, смерть наследника, так и не вступившего в законные права. В этом случае Гражданский кодекс РФ предусматривает трансмиссионный порядок передачи собственности и долгов умершего (ст. 1156), которые переходят к его наследникам одновременно с унаследованной долей имущества первого наследодателя.

Что делать, если наследников нет или нет самого наследства?

Нередко случаются ситуации, когда у умершего гражданина не оказывается наследников.

Такое возможно в следующих случаях:

• У усопшего нет родственников, и он не составлял завещание для привлечения иных лиц к наследованию.
• Все наследники отказались от принятия наследуемого имущества.
• Преемники признаны недостойными для вступления в наследственные права по решению суда.

В этих случаях наследство умершего признается выморочным и передается в наследование государству. Недвижимое имущество остается на балансе региональной власти, на территории которой оно находится.

Государство является таким же наследником, как и граждане. Поэтому ему и придется погашать долги наследодателя. Государство оплачивает кредит также в пределах полученной доли.

Поэтому государственный бюджет не пострадает от задолженности усопшего.

Стоит отметить, что государство не имеет права отказаться от долгов умершего гражданина.

Бывает и такая ситуация, когда у наследодателя не остается имущества вовсе. В этом случае преемники к наследованию не призываются. Ведь один только долг передать наследникам невозможно, потому что нет доли, в пределах которой он должен погашаться.

При отсутствии наследства кредитору приходится списывать задолженность и закрывать кредит по причине смерти клиента.

Сроки перехода долгов по наследству

Как известно, у банковских учреждений целая куча должников, что объясняет их несвоевременное выставление претензий к наследникам. Случается, что и наследство получили, и полученную собственность уже продали, но спустя 1-2 года банк вдруг оформляет иск об истребовании долгов с покойного.

Все дело в том, что по закону кредитор умершего заемщика имеет право требовать с наследников погашения задолженности на протяжении срока исковой давности, в данном случае – 3 лет (п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ). Этот период отсчитывается от даты нарушения обязательств, то есть со дня просрочки платежа или установленной договором даты полного возврата долга. Причем не важно, кто не заплатил – покойный заемщик либо его наследники. Если банк опоздал со своим требованием и срок исковой давности уже истек, его претензии рассмотрены не будут. Поэтому так важно вовремя узнать, переходят ли долги по наследству детям и другим физическим лицам.

Допустим, должнику необходимо было погасить кредит до 01 июля 2019 г. Но, к сожалению, 20 мая 2020 г. он умирает. Следовательно, кредитор имеет право требовать с наследников возврата долга до 01 июля 2022 г.

Если выплаты проходят ежемесячно, то срок давности подачи иска рассчитывается по каждому пропущенному взносу. Например, просроченный платеж за 15.12.2019 можно истребовать:

• не позднее 15.12.2022 (срок оплаты 15.01.2020);
• до 15.01.2023 и т. п.

Это важно! Суд не учитывает срок исковой давности автоматически. В процессе рассмотрения дела следует заявить о том, что истец просрочил эту дату. Это делается в устной форме либо письменно для внесения в протокол заседания.

Штрафы и пени по долгам наследодателя

Иногда наследство сваливается на головы людей нежданно, причем вместе с долгами. Кредитные учреждения, которые не знали о смерти своего клиента, продолжают применять штрафные санкции и пени за просроченные платежи и нарушение условий договора. В итоге, когда наследник приходит в банк, там уже набегает приличная сумма задолженности.

Получив в наследство непогашенный кредит, наследник сам становится должником и попадает под действие договора кредитования, который обязывает его соблюдать график выплат.

На протяжении срока вступления в наследственные права (он составляет полгода) банк будет выставлять проценты за просрочку. Но требовать возврата долга он вправе после выдачи наследнику свидетельства о принятии имущества наследодателя.

Если это условие не соблюдено, то новоиспеченный дебитор может подать иск в суд с целью отмены преждевременных притязаний кредитора.

Статья 333 Гражданского кодекса РФ гласит, что неустойку можно сократить в том случае, если решением суда ее сочтут несоразмерной издержкам банка от просрочки долга. Весомым аргументом при этом будет то обстоятельство, что задержанный платеж – не следствие недобросовестности, а итог обстоятельств непреодолимой силы. Вина наследника как должника вступает в силу только после регистрации его свидетельства о наследственных правах.

Когда долг переходит на родственника

Обращение к коллекторам В подобных случаях банки и кредитные организации обращаются к коллекторским агентствам, и начинается психологическое давление на окружение должника. И если во многих случаях данные действия ничем не урегулированы, то есть и определенная категория родственников, в отношении которых действия банков и коллекторов вполне правомерны.

Взыскание с родственников — законно С кого из родственников вправе взыскивать задолженность должника? Это несколько категорий:

Родственник, выступивший со заемщиком должника; Родственник, выступивший поручителем должника; Родственники должника, которые после его смерти становятся наследниками. Супруг должника, если в судебном порядке будет доказано, что средства были потрачены исключительно на семью.

Когда долг переходит на наследников? Необходимо выяснить, при принятии решения о вступления в наследство, есть ли у наследодателя долги. Так как наследник не вправе принять только имущественные блага, предоставляемые ему в порядке наследования, и отказаться от обязательств наследодателя перед банком.

В том случае, если на момент смерти должника банк утратил право предъявления требований в силу истечения срока давности, аналогичное правило будет распространяться и на наследников. Необходимо иметь ввиду, что с момента перехода прав на наследуемое имущество у банка появятся законные основания требовать уплаты долга. Если у должника несколько наследников, то банк вправе предъявлять требования об уплате долга к каждому из них.

В каких случаях наследник может избежать переход долга наследодателя? После того как нотариус откроет наследственное дело, у вас есть шесть месяцев на подачу заявления о принятии наследства. Вы вправе отказаться от принятия наследства, если допустим, выяснится, что стоимость наследства значительно меньше долгов. В течение срока подачи может истечь срок исковой давности предъявления банком претензий. В таком случае Вам нечего бояться – можете смело подать заявление о принятии наследства. Банк не вправе предъявлять требования о взыскании задолженности, которая в сумме превышает полученное наследником имущество в наследство.

Также важно знать, что в случае с поручительством у банка имеется право, а не обязанность, требовать взыскания задолженности с родственников, а в случае наследования долг по кредиту переходит на родственников автоматически с принятием наследства.

Банк в лице своих представителей не может требовать с родственников погашение задолженности должника не имея к этому серьезных правовых оснований, которые были перечислены выше, иначе все их действия будут являться противозаконными и родственники, на которых осуществляется давление со стороны банка, могут защищать свои права.

Многие граждане, не зная своих законных прав, при осуществлении давления на них оплачивают долги родственника. Чтобы избежать ненужных растрат, необходимо ознакомиться со своими правами.

Нюансы перехода долга по ипотеке

Давайте разберемся, переходят ли долги по наследству, если покойный при жизни взял ипотечный кредит. Тут существует масса разных тонкостей. Если заемщик вернул банку незначительную сумму, которая гораздо меньше всего долга, вам лучше отказаться от вступления в наследство.

Другая ситуация, когда получатель кредита заключил договор страхования жизни и делал соответствующие взносы. Тогда весь долг с процентами за неустойку кредитному учреждению погашает страховщик (если это указано в договоре).

Здесь главное вовремя подать все документы в страховую фирму, которая должна погасить заем. Затем получить от них признание кончины наследодателя страховым риском. А после полного расчета по кредиту наследник получает право на владение недвижимостью умершего.

Помимо этого, есть вариант продажи наследственного жилья для выплаты задолженности банку. Остаток этих денег наследники могут распределить между собой. Если взаимное согласие на реализацию недвижимости не достигнуто, приходится решать проблему через суд.

Платит ли поручитель по долгу умершего?

При оформлении потребительского кредита на крупную сумму, автокредита или ипотеки чаще всего банки требуют привлечения поручителей в качестве обеспечения исполнения долговых обязательств заемщиком.

Поручитель является ответственным лицом, которое поручается за надежность и платежеспособность клиента, получающего займ.

Если заемщик умирает, кредитор может потребовать от поручителя оплаты задолженности. В этом случае ответственному лицу следует обратиться к наследникам и обговорить дальнейшие действия по оплате кредита. Если преемники имеются, то выплатить долг должны они. Если же они откажутся от наследства, банк потребует погашения займа от поручителя.

В случае, если поручитель тоже уйдет из жизни, не успев оплатить задолженность основного заемщика, долг списывается. Наследники поручителя не обязаны исполнять его обязательства перед банком.

Способы узнать о кредитах наследодателя

Сейчас в нашей стране работает тринадцать бюро кредитных историй (эти данные взяты из Госреестра). Закон обязывает банки, кредитные организации и МФО сообщать сведения о клиентах хотя бы одному БКИ. Они самостоятельно выбирают, куда отправить информацию. Возможно, даже нескольким контор.

Для выяснения места, где находится финансовое досье заемщиков, нотариусы делают запросы в ЦККИ (Центральный каталог КИ). Это позволяется только в случае смерти заемщика как субъекта кредитной истории.

Чтобы завести дело о наследстве, наследополучатель подает в нотариальную контору заявление, в котором излагает просьбу о проверке сведений по БКИ. Затем он делает запрос в Центральный каталог и отдельные бюро. Последние дают ответ на протяжении 3 дней с даты регистрации запроса. В результате наследник узнает, где имеются кредиты его умершего родственника.

Для ускорения поиска актуальных кредиторов рекомендуем не откладывать эту проблему в долгий ящик и сделать это до вступления в наследные права.

Если заемщик предусмотрительно застраховал свой банковский долг, это становится известно кредитору. Узнайте в банке, так ли это и переходит ли долг по кредиту по наследству. Обычно кредиторы просят предъявить свидетельство о смерти своего клиента. Затем дают интересующую информацию, но могут ответить и в течение нескольких дней.

Отказываясь от наследства, вы отказываетесь и от долгов

Однако, если речь идет о крупной задолженности, вам следует приготовиться к вероятным звонкам и напоминаниям о существующем долге. В этом случае важно понимать две вещи: во-первых, до вступления в наследство вы абсолютно свободны от каких-либо обязательств по выплате долгов умерших родственников (если, конечно, не состояли с ними в брачных отношениях); во-вторых, никто не имеет права надоедать вам звонками или визитами домой. Кредиторы могут тактично сообщить вам о долге покойного, но это общение ни в коем случае не может носить навязчивый характер. Если вас начинают преследовать коллекторы или сотрудники банков, или МФО, смело пишите заявление в правоохранительные органы.

Итак, отправив в банк или МФО копию свидетельства о смерти заемщика и просьбу о прощении его долга, вам следует ознакомиться с деталями долга. Если просьба о прощении долга не была удовлетворена, стоит попросить хотя бы о снижении процентной ставке или приостановке начисления процентов. На практике, банки очень редко занимаются подобной благотворительностью, так как кредиты в банках берутся на очень жестких условиях, налагающих на заемщиков и их наследников куда большую ответственность. Но МФО отличаются от банков – учитывая относительно небольшие суммы займов и непрекращающуюся борьбу за доброе имя и лучшие позиции на очень насыщенном рынке, микрофинансовые организации вполне могут пойти вам навстречу.