Как доказать кредитору свою платежеспособность

Как доказать банку свою неплатежеспособность?

Из-за низкого уровня финансовой грамотности населения и доступности банковских кредитов в России годами складывается достаточно напряженная обстановка с ростом должников, которые не в состоянии отдать занятые под проценты деньги. Сумма просроченного перед банками долга исчисляется десятками миллиардов рублей. Именно это в свое время послужило причиной внесения изменений в законодательстве, которые позволили любому человеку через суд добиться, чтобы его признали банкротом и списали долг. Если человек не может выполнять условия кредита, ему стоит попробовать договориться с кредитной организацией о реструктуризации долга. Сделать это реально и во внесудебном порядке. Главное – доказать временную неплатежеспособность.

Как доказать временную неплатежеспособность?

Чтобы избежать штрафов, неустоек и суда, заемщик подает заявление о невозможности выплачивать кредит. В таком случае банки предлагают реструктуризацию долга. Процедура представляет собой изменение условий кредитного договора. В результате клиент получает отсрочку и новый график с уменьшенными платежами.

Для подтверждения неплатежеспособности должник в первую очередь подтверждает в свою добросовестность:

• соглашается с обязанностью по погашению задолженности;
• не препятствует мерам, которые банк предпринимает для взыскания.

Кредитор пойдет навстречу заемщику, который докажет, что не способен выполнять условия соглашения.

Доказываем неплатежеспособность

Если не хочется доводить дело до суда, должник может обратиться в банк с письменной просьбой пересмотреть условия договора: отсрочить платежи, провести реструктуризацию. В первом случае заёмщик будет обязан погашать только набегающие проценты, но при этом тело кредита останется неизменным.
При реструктуризации пересматривают сроки кредитования. Обычно их увеличивают, что приводит к уменьшению суммы обязательного ежемесячного платежа. Это позволяет человеку уйти от начисления ему различных штрафов. В то же время реструктуризация увеличивает сумму по процентам, которую нужно отдать банку, уменьшение платежей производится лишь за счет растягивания срока. Таким образом, это оказывает существенную нагрузку на кошелек должника, однако если нет иного выхода, такая процедура может быть полезной. Для того чтобы в кредитной организации пошли на встречу заёмщику, ему нужно документально доказать, что он не в состоянии исполнять условия прежнего договора.

Поводом для пересмотра должна послужить временная неплатежеспособность человека. Доказать ее можно различными документами. Например, принести копии трудовой книжки со страницей, подтверждающей увольнение, справки из налоговой службы или свидетельство об инвалидности. Перед подачей заявления нужно потребовать от банка выдать в письменной форме расчетную справку о сумме задолженности на момент обращения.

Банк вправе отказать и требовать погашения долга согласно условиям ранее составленного договора. Если человек и дальше будет не в состоянии урегулировать вопрос с кредитной организацией, лучше всего ему добиваться рассмотрения дела в судебном порядке, на что в банках всегда соглашаются с неохотой. Причина нежелания кроется в том, что суд, как правило, выносит решение о взыскании долга, учитывая денежные возможности и материальное состояние должника, его семейное положение, сколько человек находится у него на иждивении. Суд позволяет зафиксировать сумму долга, снизить процентные ставки и сумму штрафов (по судебному решению, штрафы никогда не превышают тело кредита). Насколько выгодным для заёмщика будет решение, зависит также от его добросовестности, которая определяется судом по следующим критериям:

• должник не скрывался от кредитора, что подтверждено документально (наличие уведомлений с подписями о получении);
• должник пытался уладить конфликт в индивидуальном порядке, обратившись в организацию с просьбой пересмотреть условия договора (наличие письменного уведомления от банка, что он получил предложение заёмщика, или официального письма с отказом пересмотреть договорные условия);
• должник информировал организацию обо всех изменениях в своей жизни, которые были бы значимы для банка: о смене места жительства, об изменении состава семьи и так далее;
• должник не уклоняется от работы, состоит на бирже труда или уже трудоустроился.

По итогам слушаний суд назначает заёмщику сумму, которую он обязан отдать кредиторам. Это называется просуженной задолженностью. Решение вступит в силу через месяц после его вынесения. До этого срока его можно обжаловать.

Как доказать неплатежеспособность через суд?

Чтобы в суде человека признали неплатежеспособным, необходимо выполнение ряда условий. У заёмщика должна быть просроченная задолженность (сумма долга при этом составляет не менее полумиллиона рублей и превышает стоимость имущества, что подтверждает завершенное исполнительное производство). Неплатежеспособность гражданина рассматривают не только при наличии у него задолженности перед банком.

Какие виды долгов могут быть списаны с гражданина, при признании его неплатежеспособным (банкротом):

• долг физическому лицу, который подтверждается наличием расписки;
• ипотечная задолженность;
• задолженность перед кредитной организацией;
• долги за коммунальные услуги.

Неплатежеспособность определяется на основании анализа следующих операций и возможностей гражданина:

• выписок по всем счетам;
• состава имущества;
• сделок заёмщика за трехлетний период;
• доходов всех членов семьи должника;
• ежемесячный личный доход;
• наличие или отсутствие дополнительных видов заработка.

После того, как человека признают неплатежеспособным (банкротом), будет проведена инвентаризация всего имущества заёмщика с целью последующей реализации. Эти деньги пойдут в счет уплаты долга, а остаток списывают. Гражданин, признанный банкротом, перестает быть должником, но взамен его ждут некоторые ограничения. Во-первых, историю об оформлении банкротства сделают общедоступной на пятилетний срок. Ни один банк, на основании этих сведений, не выдаст гражданину кредит. В течение этого же срока у банкрота не будет возможности через суд добиться списания новых долгов. Еще одной особенностью такого решения является наложение профессиональных ограничений на банкрота: ему запретят занимать высокие руководящие должности на предприятии в течение трех лет.

Выводы

​Хотя в любом банке предусматривают, что часть кредитов окажется непогашенной (учитываются все риски) гораздо выгодней для кредитных организаций не доводить дела до судов, а разбираться лично с заёмщиками. Поэтому велика вероятность, что при наличии серьезных, подтверждающих фактов, человеку не составит проблем доказать организации свою временную неплатежеспособность и добиться пересмотра условий кредитного договора.
Факты – это не просто слова, а документальные подтверждения. При этом не менее важно и с банком вести переговоры в письменной форме, требовать дополнительные экземпляры всех составленных договоров и подписанных документов для себя. Это может понадобиться в будущем для суда.

Еще одно важное замечание, которое касается всех, кто только собирается брать кредит. Перед составлением договора с банком желательно тщательно обдумать, так ли уж нужны кредитные средства, или сумму можно будет накопить, откладывая с зарплаты. В любом случае, кредит нужно брать при таком условии, что оплата процентов будет не слишком обременительной, а работа дает уверенность, что человек не останется в будущем без заработка и возможности платить по счетам.

Что делать при временной неплатежеспособности?

Доказывая временную нетрудоспособность, вам нужно будет обратиться в отделение банка с заявлением и документами.

Потребуется подготовить:

• паспорт и его ксерокопию
• справка 2-НДФЛ за последний год, она будет показывать весь ваш доход до увольнения или сокращения
• справку с центра занятости о постановке на учет
• копию больничного листа или справку об инвалидности
• документы по кредиту (справку об остатке долга, копию договора)

В заявлении вы должны подробно описать сложившуюся ситуацию, почему не можете временно оплачивать кредит.

Потребуется указать:

• наименование финансовой компании
• данные заемщика
• сведения по кредитному договору
• в результате чего возникли трудности

Дополнительно потребуется указать, в течение которого срока наладите финансовое положение и сможете вернуть долг. Также следует запросить отсрочки оплаты реструктуризации.

Реструктуризация означает, что с вами заключается новый кредитный договор, где сумма разбивается на больший срок или уменьшается процентная ставка. Последнее реже практикуется, поскольку банки не готовы терять прибыль. Основное преимущество – уменьшение ежемесячного платежа. Минусы – зачастую от увеличения срока, вырастает переплата по кредиту.

Можно попросить отсрочку платежа или кредитные каникулы. Суть каникул: банк разрешает не платить по кредиту несколько месяцев, пока не будете готовы опять вернуться на работу или найти новую.

Отсрочка бывает:

• Полная, когда клиент не платит ни процентов, ни суммы основного долга. График платежей меняется. Договор увеличивается на количество месяцев, в течение которых не поступала оплата.
• Частичная, при которой клиент уплачивает только проценты, а сумма основного долга остается неизменной. Преимущество – уменьшается ежемесячный платеж, клиенту легче погашать кредит.

Обратите внимание! Банк может отказать в рефинансировании долга и предоставлении других видов отсрочек. Тогда нечего не остается, как дождаться обращения в суд. Кредитная организация самостоятельно подает в суд. Ваша задача предоставить в суде все доказательства об обращении в банк, поэтому требуйте письменные заключения всех решений у банка.

Как доказать постоянную неплатежеспособность?

Если у гражданина нет возможности платить по своим долгам, то он признается банкротом, т.е. доказывается его постоянная неплатежеспособность. Но сам факт банкротства еще необходимо доказать.

Это происходит через суд. Банкротом признается гражданин, если сумма всех его долгов больше 500 тысяч рублей, а зарегистрированное на него имущество оценивается намного дешевле.

Также не только кредиты могут списаться при объявлении банкротом. Обнуляются неуплаченные счета за ЖКХ, ипотека и прочие долги, зарегистрированные распиской.

В суд, для признания себя банкротом необходимо предоставить:

• Выписки со всех счетов
• Справку об имуществе в собственности
• Справки о доходах всех членов семьи
• Документ, подтверждающий наличие или отсутствие дополнительных доходов
• Трудовую книжку, с отметкой о потери работы

После того как гражданина признают банкротом, то все его имущество распродают на аукционе, для погашения части долга, а оставшуюся сумму списывают. Причем выплату долгов осуществляют в следующем порядке:

• коммунальные платежи
• кредитные организации
• долги по расписке прочим физическим лицам

Учтите, что на банкрота накладываются ограничения. Например, сведения о банкротстве общедоступны и в течение 3-х лет вам больше не выдадут новый кредит.

Как доказать свою платежеспособность?

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность. Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям. Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Что делать, если банк отказывается признавать клиента неплатежеспособным?

Если банк не хочет признавать вас неплатежеспособным, то единственное решение проблемы – это самостоятельно обратиться в суд. Нужно предоставить кроме доказательств неплатежеспособности сведения о том, что вы не скрывались и пытались разрешить ситуацию мирным путем с кредитной организацией. Необходимо вести переписку с банком и сохранять все материалы, а также не верить устным уведомлениям, а требовать только письменного ответа.

Важно! Отличный вариант закрыть долг – это страховка. Большинство людей ее не любят оформлять, говорят, что это лишняя трата денег, но в экстренном случае она может выручить. Например, страховка покроет весь кредит, если вы стали инвалидом. Некоторые вида страховок погашают долг при потере работы по сокращению.

Процесс признание неплатежеспособным очень долгий, муторный и влечет серьезные последствия. Перед тем как берете кредит, реально оцениваете свои финансовые возможности. Не стоит его брать, если у вас на работе нестабильная ситуация. Перед тем как взять деньги в долг подумайте, так ли вам срочно они вам нужны.

Что гласит закон о банкротстве физических лиц

Все особенности проведения процедуры банкротства для физических лиц зафиксированы в сто двадцать седьмой статье Федерального закона. Этот документ используется в качестве регламента, регулирующего все правовые аспекты, связанные с рассматриваемым процессом. Закон о признании банкротства граждан был принят в две тысячи втором году. За последние десять лет, нормативный акт был значительно изменен и дополнен.

Согласно установленным правилам, инициировать процедуру банкротства можно только в том случае, когда размер задолженности перед третьими лицами достигнет определенного порога. Именно достижение установленного значения является фактическим доказательством финансовой несостоятельности.

На сегодняшний день для объявления банкротства необходимо иметь задолженность более полумиллиона рублей.

Важно обратить внимание на то, что инициировать эту процедуру может не только должник, но и органы контроля. Помимо этого, данное право предоставляется лицам, выступающим в качестве кредиторов. При обращении в суд необходимо учитывать несколько нюансов. Одним из них является длительность долговых обязательств. Получить статус банкрота можно только в том случае, когда длительность просрочки по финансовым обязательствам превышает более трех месяцев. В действующем законодательстве говорится о том, что процедура оформления банкротства является обязательной для каждого гражданина, имеющего трудности с погашением кредита. Это правило действует в отношении тех лиц, что имеют несколько долгов на крупные суммы, полученные от разных кредиторов.

Что делать при временной неплатежеспособности

Временная неплатежеспособность – это период времени, в течение которого заемщик не может вносить оплату по кредиту. Причин может быть несколько:

• потеря работы;
• серьезное заболевание;
• чрезвычайные ситуации с имуществом, к примеру, пожар.

Для того чтобы доказать, что трудности носят временный характер, заемщику следует посетить офис финансовой компании и написать заявление. В заявлении указать причину и приложить подтверждающий документ.

Пример заявления:

Директору Самарского филиала ООО «Банк»

Иванову Игорю Валентиновичу

От Сидорова Валентина Петровича

Кредитный договор № 123 от 01.01.2020 г.

По состоянию на 04 июня 2020 года у меня перед банком возникла задолженность в размере 36 452 рубля 12 копеек. Долг образовался в результате потери работы по вине работодателя. В настоящее время официально числюсь на бирже труда и активно занимаюсь поиском работы.

Прошу вас отменить начисленные штрафы и пересмотреть условия договора. К заявлению прилагаю:

• Копию трудовой книжки.
• Справку с центра занятости.

Заемщик: Сидоров Валентин Петрович (подпись) 04.06.2020 г.

Как решить вопрос погашения кредита при временной неплатежеспособности

Мало у кого есть возможность погасить долг досрочно, если банк выставит такое требование. В результате этого следует как можно быстрее обращаться в банк и согласовывать варианты оплаты, при временных финансовых трудностях.

Как доказать постоянную неплатежеспособность

Закредитованность – это настоящая болезнь 21 века. Доказать постоянную неплатежеспособность заемщик может только в судебном порядке. Эта процедура получила название – банкротство физического лица. Для этого потребуется выполнить несколько основных требований.
Требования:

• долг по кредитам, займам или коммунальным платежам не менее 500 000 рублей;
• наличие просроченной задолженности не менее 3 месяцев;
• отсутствие постоянной работы.

Процедура банкротства включает:

• оплата государственной пошлины;
• заполнение заявления обязательной формы;
• привлечение опытного юриста;
• подача документов в суд;
• оплата услуг арбитражного управляющего;
• получение решения.

Если после изучения всей документации банк вынесет решение, что клиент не может оплачивать кредиты, его признают постоянно неплатежеспособным (банкротом) и спишут все долги.

Принимая решение признать себя неплатежеспособным через суд, следует учитывать, что потребуется воспользоваться помощью опытного юриста. Самостоятельно отстоять права крайне сложно. Процедура банкротства платная. Расходы на ведение дела составят от 20 до 50 тыс. рублей. По времени суд рассматривает документы, делает запросы и изучает сделки с имуществом клиента в течение 6 месяцев.

Что это такое?

Просуженная задолженность — это наличие вступившего в законную силу решения суда о взыскании долга с гражданина в пользу кредитора денежной суммы.

Для того, чтобы у вас образовалась просуженная задолженность, необходимо, что бы кредитор либо иное лицо обратился в суд с исковым заявление о расторжении договора и взыскании денежных средств.

Непредоставление сведений и документов суду и финансовому управляющему

Более чем в 1/3 случаев причиной неосвобождения от долгов при завершении процедуры банкротства физического лица является игнорирование должником банкротного процесса: не предоставление сведений и документов суду и финансовому управляющему (по их запросу).

Наличие долга, который возник в результате совершения преступления

С точки зрения закона о банкротстве, если в реестре кредиторов есть кредитор, перед которым долг возник в результате преступления, то от долгов гражданин не освобождается по завершении процедуры банкротства физического лица. Причем не освобождаться в таком случае гражданин должен ото всех долгов, а не только от долга, связанного с преступлением.

Однако на практике встречаются случаи частичного неосвобождения от долгов (не освобождают от долга перед отдельными кредиторами, если судом было установлено, что при возникновении обязательств перед этими кредиторами гражданин предоставил им заведомо недостоверные сведения, совершил преступление).

Подведем итоги

В завершение можно отметить, что если у клиента временные трудности, то банк может пойти навстречу и изменить условия. Для этого следует написать заявление и предъявить документы, согласно которым кредитор поймет, что платежи не вносились по уважительной причине.

Если долги превышают доходы в несколько раз, то единственный выход – это признание себя банкротом. Решаясь на такой шаг, следует понимать, что после получить деньги в долг не получится, даже в МФО. Процедура длительная, затратная и требующая помощи профессионала.

Выводы (+ видео)

В данной статье мы обсудили само банкротство физ. лиц, последствия и методы их устранения. В заключение следует сказать о том, что при отсутствии стабильного заработка не следует оформлять кредиты. Эксперты рекомендуют в обязательном порядке составлять финансовый план для погашения долговых обязательств. Согласно этому плану, размер месячных выплат не должен превышать более пятидесяти процентов от дохода. В случае инициации процедуры банкротства, необходимо постараться удовлетворить все требования кредитора на этапе реструктуризации задолженности. Этот шаг позволит значительно улучшить финансовое состояние гражданина.

Комментарии (8)

Екатерина, данный судебный акт является интересным, но всё же практике не соответствует. Я на него сослался чтобы на примере показать «вариативность» решений судов.

Финанализ, выступивший в качестве основного доказательства, не был объективным.

Должник из принципа не платил до последнего своим кредиторам. К примеру ИФНС выставляет ему требования на 6 т.р., должник не исполняет, а потом в принудительном порядке ИФНС с должника деньги взыскивает.

Безусловно банк знал о требованиях ИФНС к должнику (выставленные инкасо), и мог видеть в картотеке судебные процессы по искам к должнику, но, в то же время, банк видел, что должник за 12 год получил прибыль несколько сотен миллионов и мог, если бы захотел, удовлетворить требования всех кредиторов и при этом остаться финансово состоятельным

Итоги судебного акта объяснимы тем, что судья в первой инстанции была без собственного мнения, а объединившиеся кредиторы вместе с упором и поставленным кредиторами АУ давили на судью.

Оттуда же и относительно моего последнего комментария, чтобы меня правильно поняли: «Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 28 Закона о банкротстве сведения о введении наблюдения, финансового оздоровления, внешнего управления, о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства подлежат обязательному опубликованию в порядке, предусмотренном названной статьей. В связи с этим при наличии таких публикаций в случае оспаривания на основании пункта 2 статьи 61.2 Закона о банкротстве сделок, совершенных после этих публикаций, надлежит исходить из следующего: если не доказано иное, любое лицо должно было знать о том, что введена соответствующая процедура банкротства, а значит и о том, что должник имеет признаки неплатежеспособности». Спасибо, все верно! любое судебное дело в картотеке само по себе не является доказательство неплатежеспособности, даже банкротное.

рад, если чем-то помог. — не совсем могу разделить оптимизм -«все верно! любое судебное дело в картотеке само по себе не является доказательство неплатежеспособности, даже банкротное.» С одной стороны из ниже приведённой цитаты Ас М.округа видно, что множество внешних обстоятельств судом может быть не признано бесспорным свидетельством неплатёжеспособности: «Суды правильно указали, что то обстоятельство, что в отношении должника (перед принятием заявления о признании общества банкротом) были поданы исковые заявления иными организациями, само по себе еще не означает, что кредитор должен был знать о неплатежеспособности должника, поскольку согласно абзацу 7 пункта 12 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23 декабря 2010 года N 63 «О некоторых вопросах, связанных с применением главы III.I Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» даже размещение на сайте Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в картотеке арбитражных дел информации о возбуждении дела о банкротстве должника не означает, что все кредиторы должны знать об этом. Предъявление требований в исковом порядке еще не означает, что они будут удовлетворены судами, а в случае если они будут удовлетворены — не означает, что у ответчика недостаточно средств для погашения таких требований. КБ «Европейский трастовый банк» (ЗАО) ошибочно отождествляет неплатежеспособность с неоплатой конкретного долга отдельному кредитору, не учитывает, что кредитор всегда осведомлен о факте непогашения долга перед ним. Исследовав доказательства, на которые ссылался КБ «Европейский трастовый банк» (ЗАО), суды правомерно установили, что они не подтверждают факт осведомленности ООО «Доходная недвижимость» о признаках неплатежеспособности и недостаточности имущества должник».

Последствия признания банкротства

Процедура банкротства является одним из самых сложных правовых процессов, который имеет многоэтапную структуру. Существует множество различных юридических тонкостей, которые могут повлиять на ход судебного разбирательства. Данные факторы могут оказать значительное негативное влияние на благосостояние дебитора.

Для физического лица

Банкротство физических лиц последствия для должника выражаются в виде следующих ограничений:

1. Запрет на ведение предпринимательской деятельности и частичное ограничение в выборе должности.
2. Запрет на выезд в зарубежные страны.
3. Потеря имущественных ценностей.
4. Ухудшение финансового состояния.

Важно отметить, что проведение рассматриваемой процедуры отражается не только на самом гражданине, но и его семье. Ниже мы предлагаем поговорить о неблагоприятных последствиях, которые ожидают семью дебитора.

Для родственников

Выше мы уже говорили о том, что лица, получившие статус банкрота, сталкиваются с различными ограничениями в ведении профессиональной деятельности. Этот фактор негативно отражается на финансовом состоянии гражданина и лиц, находящихся на его иждивении. Еще одним неблагоприятным фактором является принудительное изъятие имущественных ценностей. Здесь важно отметить, что данные активы могут находиться не только в пользовании самого должника, но и его ближайшего окружения. В качестве примера можно привести изъятие автомобиля, оформленного на жену или детей банкрота. В том случае, если актив имеет статус «совместно нажитого имущества», второму собственнику частично компенсируется изъятие актива в виде передачи доли денежных средств, полученных от реализации имущества при помощи аукциона.

Для кредиторов

Банкротство имеет не только негативные последствия для родственников, но и для лиц, выступающих в качестве займодателей. Главным неблагоприятным фактором для кредиторов является аннулирование долга судебными органами. Как правило, кредитор, выступающий в качестве инициатора процедуры, не имеет полной информации о финансовом положении должника. Этот фактор препятствует анализу целесообразности обращения в суд.

Нужно отметить, что денег, полученных путем распродажи имущественных ценностей должника, не всегда хватает для того, чтобы удовлетворить требования кредитора. Здесь следует учитывать, что случаи с наличием только одного займодателя, в подобной практике встречаются довольно редко. Это означает, что кредитору, подающему иск с требованием признания дебитора банкротом, необходимо учитывать как общее количество кредитов, так и их величину. Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что обращение в суд, с целью принудительного взыскания долга, может увеличить как размер затрат самого заявителя, так и снизить количество полученных средств в счет покрытия долга.