Цессия (договор цессии). Что это такое простыми словами?

23 мая 2020 3756

>
1. Услуги юриста по кредитным…

>

2. Споры с коллекторами: признание…

Услуги юриста по признанию недействительными договоров цессии, заключенных банками и коллекторами, подготовка встречных исков к коллекторам, составление отзывов на иски коллекторских организаций в г. Новосибирск. Представительство заемщиков в суде по искам коллекторских организаций. Снижение суммы долга, задолженности.

На практике довольно часто возникает следующая ситуация. Заемщик заключал кредитный договор с банком, допускал просрочки по уплате платежей по кредиту. В отношении него иск в суд подал не банк, а коллекторское агентство (коллекторы).

Так происходит тогда, когда банк уступил права (требования) по кредитному договору в пользу небанковской организации (коллекторского агентства).

Если заемщик не давал своего согласия на уступку прав требований в пользу организации, не имеющей банковской лицензии, – то в судебном порядке, при определенных обстоятельствах, возможно признать договор об уступке прав (требований) недействительным.

Кроме этого, сумму задолженности, рассчитанную коллекторским агентством, возможно оспорить в судебном порядке и по другим основаниям.

Что делать, если коллекторы выкупили долг у банка?

В связи с тем, что ваш долг был взыскан в судебном порядке банком, было исполнительное производство, то банк продать долг мог только по договору цессии (уступки права).

При этом вас должны уведомить судебной повесткой, прислать вам заявление, в качестве приложений должен быть этот договор цессии (переуступки прав) между банком и коллекторским агентством.

Отвечаем! На нашем сайте собраны самые волнующие, самые животрепещущие вопросы, которые задают пользователи Интернета на просторах сети. На каждый вопрос мы постарались дать исчерпывающий ответ. Вы можете прокомментировать ответы или задать свой вопрос.

Коллектора покупают долг по заниженной стоимости и начинают требовать вернуть всю сумму с начисленными процентами, которые были рассчитаны исключительно по своему личному усмотрению. В этом случае начинаются звонки, беседы, личные визиты, угрозы и прочие неприятные методы. Платить ли коллекторам? Делать это должник не обязан и уж тем более, отдавать всю, требуемую сумму. По вашему долгу банк вынужден создавать резерв денег в размере, в 2 раза превышающем ваш долг. Это сильно засоряет баланс банка.

Формально оно должно будет выступить приобретателем долга, то есть стороной договора цессии. Прямые сделки с должниками – рискованны. Несмотря на отсутствие в законах прямого запрета, в них нет и конкретики.

Но теперь заемщику нужно быть еще более внимательным при заключении кредитного договора, отмечают юристы.

Приговором Октябрьского районного суда г. Самара Доверитель признан виновным в совершении преступлений, предусмотренных ч. 3 ст. 30, п. «г» ч.

Кстати, у меня есть в арсенале такая услуга, как сопровождение в банк на сделку цессии. Если потребуется, обращайтесь!

По прошествию 3-х лет исполнительный лист больше приставам не направлялся. Затем было получено уведомление из банка о необходимость уплатить ндфл с образовавшегося дохода в результате списания долга.

Иногда на практике коллекторы указывают в письме свои реквизиты для оплаты долга. Однако мы рекомендуем в таком случае оплачивать долг по кредиту непосредственно банку во избежание спорных ситуаций и недоразумений. Если письмо называется «уведомлением об уступке прав требования», речь идет о втором варианте. Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» — качественная юридическая помощь по всей России. Ваш регион не имеет значения!

На сегодняшний день наиболее эффективным методом противодействия коллекторам, обратившимся в суд, является оспаривание договора цессии на основании: Не нашли ответа на свой вопрос?

К сожалению, нельзя просто прийти в банк и заявить: а продайте-ка мне долг! Нужно подождать, когда банк сформирует вам персональное предложение. Узнать о нем можно, позвонив на горячую линию банка.

Зачастую банки продают просроченные долги оптом коллекторским агентствам. Может случиться так. что у финансового учреждения накопилась огромная база просроченных задолженностей, и оно хочет побыстрее от нее избавиться.

Что дает должнику признание договора уступки недействительным? Формально, опять же, ничего не меняется – долг как был, так и остается. Только переходит обратно к банку. Но на деле ситуация выглядит достаточно интересно: коллектор уже не имеет право требовать погашения задолженности, а банк уже списал данную задолженность.

Поэтому, когда в банке понимают, что шансов вернуть одолженные заемщику деньги больше нет, финансовое учреждение переуступает требования другому лицу. Этот процесс называется цессией, а лицо, которому передается долг, – цессионарием.

Что дает должнику признание договора уступки недействительным? Формально, опять же, ничего не меняется – долг как был, так и остается. Только переходит обратно к банку. Но на деле ситуация выглядит достаточно интересно: коллектор уже не имеет право требовать погашения задолженности, а банк уже списал данную задолженность.

Согласно в ней описанному кредитор действительно имеет право передавать долг иному лицу по заключенному с ним договору переуступки. Согласие должника на данное действие не требуется, если в кредитном договоре между банком и заемщиком не предусмотрено иное.

Коллекторские конторы работают не по закону, так как существует договор между банком и заемщиком, где последний должен выплатить взятую сумму с начисленными процентами. Когда банк продал всею задолженность коллекторскому агентству, его сотрудники начинают активные действия по «выбиванию» долга.

Договор цессии. А здесь работает совершенно иная схема. Банк реально продает долг «нерадивого» заемщика коллектору и тот в свою очередь становится его новым кредитором.

Узнайте платить ли коллекторам деньги по договору цессии. Здесь вы найдете ответы экспертов, стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты, имеет ли право банк продать долг коллекторам.

В юридическом плане отсутствуют какие-либо препятствия к совершению такой сделки. Поэтому у должника всегда есть возможность договориться с коллекторами об очередной перекупке своего долга. За сколько можно выкупить Сумма выплаты задолженности в каждом отдельном случае индивидуальна и будет зависеть от большого числа разнообразных факторов: финансовых, экономических, юридических и т.д.

На каких этапах заключают цессию

Заключение договора цессии возможно на разных этапах:

• досудебном;
• судебном;
• в процессе исполнительного производства.

На досудебном этапе цедент переуступает долги без попытки взыскать долги через суд. Цессионарий может также пытаться вернуть деньги напрямую у заемщика. Если это не даст результатов, новый кредитор вправе подавать в суд.

Смена кредитора может произойти на стадии судебного разбирательства. Тогда истцом будет выступать цессионарий по договору цессии. В этом случае не начинают новое разбирательство, а продолжают уже начатое. Такая же процедура смены старого кредитора на нового происходит в процессе исполнительного производства.

Материалы по теме «Ипотека, кредиты»

То есть если коллекторы приобрели вашу задолженность по цене 1-2% от суммы, то с вас они потребуют уже 10-20%.

Суть дела в следующем. Банк по договору цессии уступил ипотечный долг своего клиента, господина Голованова, третьему лицу — ОАО «Альянс Ипотека».

Мы рекомендуем в кратчайшие сроки после получения уведомления написать ответное письмо коллекторам, в котором нужно попросить их предоставить вам надлежащим образом заверенную копию договора об уступке прав требования между банком и коллекторским агентством, а также документы, непосредственно относящиеся к вашему кредиту (кредитный договор, выписки по счету и т.д.).

В случае неудачного досудебного урегулирования спора дело действительно может быть передано в суд, но он выносит вердикт исходя из законности. Поэтому самовольное начисление взыскателями пени, процентов и прочих неправомерных штрафов сводится к нулю.

Как известно, в России почти каждый пятый кредит является просроченным. По данным Центробанка, сложности с обслуживанием долгов испытывают 5–6,5 млн соотечественников.

Общение с коллекторским агентством трудно назвать приятным занятием, вопрос в том, насколько законной является переуступка прав требования, обязаны ли вы общаться с коллекторами, и кому платить деньги.

Пусть даже «продажа» долга состоялась без участия и согласия заемщика, последний должен быть уведомлен как минимум заказным письмом с уведомлением о вручении.

Напоминаем, что любые оповещения, кроме заказных писем, носят формальный характер и не являются достаточно веским основанием для выполнения финансово-кредитных обязательств, тем более, не нужно переводить деньги на счет третьих лиц.

Форма договора

Обычно договор цессии состоит из таких разделов:

1. Предмет договора.
2. Права и обязанности сторон.
3. Ответственность сторон.
4. Порядок и сроки расчетов.
5. Прочие условия.
6. Реквизиты.

Стороны и предмет. Договор цессии заключается между цедентом, цессионарием, иногда участвует еще и должник. Данные всех сторон следует указать в договоре без ошибок. Проверить реквизиты организации и индивидуального предпринимателя можно через выписку из госреестров — ЕГРЮЛ и ЕГРИП.

Там, кстати, будет написано, кто вправе подписывать от имени организации документы без доверенности. Обычно это руководитель. Если подпись ставит кто-то другой, стоит проверить, есть ли в его доверенности такие права.

Предлагаем ознакомиться: Налогообложение выплат по договору гпх

Предметом договора цессии является переход конкретного требования от цедента к цессионарию. Требование нужно описывать так, чтобы можно было его четко определить:

1. Основание возникновения требования, какими документами оно подтверждается. Например, указать номер и дату договора, который цедент заключил с должником.
2. Что оно собой представляет. Для денежного требования необходимо подробно расшифровать, из чего складывается долг. Если сумма включает в себя проценты, пени, штрафы и неустойки, то лучше приложить расчет.
3. Подробные данные должника и цедента.

Вот что бывает, если не прописать требование самым подробным образом. Михаил, Сергей и Александр сдавали в аренду помещение банку. Сначала все было хорошо, потом банк перестал платить, и накопился долг.

Арендодатели уступили право требования к банку другой организации. Но должник смог через суд признать договор цессии незаключенным.

Суд решил, что из содержания договора цессии невозможно определить требование: в договоре не прописано, из чего состоит сумма долга. Отдельно выделены только пени, а все остальное свалено в общую кучу. Да и по пеням большие вопросы: даже не указан период их начисления, и нет расчета.

Также важными, но не существенными условиями договора являются:

1. Уведомление должника о цессии — кто это делает и в какой срок.
2. Когда цедент получит оплату.
3. Когда цедент передает цессионарию документы, подтверждающие долг.
4. Какие именно документы подтверждают долг. Лучше указать перечень с реквизитами.
5. В какой момент требование переходит к цессионарию: в момент заключения договора, после оплаты или в какой-то другой срок.
6. Что будет, если должник вдруг заплатит цеденту, а не цессионарию. По умолчанию тогда цедент должен передать цессионарию эти деньги, но в договоре можно и нужно конкретизировать: в какой срок, кто, кого и как извещает об ошибочном платеже.
7. Штрафные санкции за нарушение обязательств и подсудность.
8. Обязан ли старый кредитор помогать новому во взыскании долга: предоставлять по запросу дополнительные документы, ходить на судебные заседания, если потребуется.

По закону цедент отвечает за недействительность права требования. То есть если он уступит пустышку — долг, которого нет — цессионарий сможет потребовать с него деньги обратно. Тут есть хитрость: если в договоре цессии написано, что цедент не несет ответственность за недействительность самого требования, то взыскать с него ничего не получится. Но есть условия:

1. Требование должно быть связано с предпринимательской деятельностью.
2. Цедент сам не догадывался, что требование могут признать недействительным, или знал, но предупреждал об этом цессионария заранее.

Образец договора цессии. Вот типовой договор. Из него можно слепить что-то подходящее под конкретные требования, интересы сторон и ситуацию. Можно сделать так, чтобы он в основном защищал интересы цедента или, наоборот, цессионария.

Советы юриста: что делать, когда банк продал долг коллекторам?

Выходит, что в данном случае должник, во-первых, обезопасил себя от нападок коллекторов, а во-вторых, больше ничего не должен, а заплатил он, по сути, всего часть от общей суммы.

О том, что делать, если банк продал долг коллекторам, насколько законной является передача прав требования долговых обязательств, и как себя вести, вы узнаете далее.

Чаще всего банки прибегают к процедуре продаже плохих кредитов в следующих случаях:

1. Заемщик долгое время не погашает кредит, а банку не рентабельно заниматься его взыскиванием из-за небольшого тела кредита, например, до 350 тысяч рублей.
2. Банк сумел в судебном порядке обязать заемщика погасить задолженность по кредиту, но судебным приставам, по разным причинам, не удается взыскать долг.

Как правило, в письме с требованиями к должнику указывается, какое отношение имеет коллектор к вашему долгу (услуги посредника или произошла прямая продажа долга). Должна быть ссылка на документы, например на агентское соглашение или договор цессии.

Оспаривание кредитного договора и договора цессии

По разъяснению Верховного Суда, Закон о защите прав потребителей не дает банкам и другим кредитным организациям права передавать права требования по кредитным договорам с физическим лицом (потребителем) третьим лицам, не имеющихся лицензии на ведение банковской деятельности. Поэтому ответ на вопрос, может ли банк продать долг коллекторам без решения суда, будет положительным. Насколько правомерно это было сделано конкретно в вашем случае – дело другое.

В случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Ссылаться на дынный текств в рамках ст. 388 не получится. Вывод Продажа долга юридического лица коллекторам нормы закона не нарушает. Должникам нужно детально изучить свои права и активно их отстаивать.

Особенности применения цессии

Цессию используют в разных сферах деятельности, и везде есть своя специфика. Например, правила цессии в кредитовании указаны в Федеральном законе № 353-ФЗ, в долевом строительстве — в Федеральном законе № 214-ФЗ, в банкротстве — в Федеральном законе № 127-ФЗ.

Я разберу особенности применения цессии в каждой области, чтобы вам не пришлось листать эти скучные законы.

Дольщиком может быть как человек, так и организация. Например, подрядчик, с которым застройщик расплатился квартирами. Или инвестор, который рассчитывает дешево купить, потом дорого продать и заработать. Или обычный человек покупает квартиру, чтобы в ней жить либо сдавать в аренду.

ДДУ подлежит государственной регистрации, а значит и договор цессии тоже придется регистрировать. Если приобретаете квартиру у организации по договору цессии, то оплачиваете после того, как уступку зарегистрируют — так положено по закону. Если у физлица, отдать деньги можно и сразу, но все же лучше подождать регистрации.

Если такого условия нет, то цедент и цессионарий вправе оформить сделку, не спрашивая мнение застройщика. Но письменно уведомить его об уступке нужно будет в любом случае.

По договору поставки. Права требования по договору поставки тоже можно уступать. Например, организация поставила покупателю продукцию, а денег почему-то не получила. Или, наоборот, покупатель оплатил товар, а его все никак не привозят.

А еще бывает так: небольшая компания хочет поставлять продукцию крупной сети. Сеть говорит: «Нет проблем, только мы работаем на условиях отсрочки платежа. Деньги выплатим через 2 месяца после поставки». Поставщик рискует получить кассовый разрыв, если согласится.

Так выгоднее для всех: поставщик получает плату за товар сразу, покупатель — рассрочку, а фактор — комиссию за услуги.

Нужно помнить, что посредник не будет выкупать требование себе в убыток. Если он предлагает что-то пострадавшему, значит, рассчитывает получить от страховой компании гораздо больше. Следует оценить, насколько выгодна такая сделка и не пытаются ли вас обмануть.

Предлагаем ознакомиться: Изменение существенных условий контракта после исполнения

Обязательства страховой компании перед пострадавшим прекращаются после уступки. Этим пользуются недобросовестные страховщики, которые подсовывают на подпись договоры цессии и переводят требование на посредника. А пострадавший получает от посредника копеечное возмещение или самый паршивый ремонт.

Тут действует главное правило юридической грамотности: сначала читайте, потом подписывайте. А если что-то непонятно, сначала проконсультируйтесь с юристом.

Еще бывает, что цессию используют в преддверии банкротства. Компания понимает, что дело плохо, и пытается перевести свои права требования на другое юрлицо, чтобы они не достались кредиторам. Такие сделки оспариваются, если были совершены за три года до подачи в суд заявления о банкротстве или позднее.

В кредитных банковских операциях все происходит примерно так: у кредитора есть пакет долгов и желание его продать. Тогда он сообщает коллекторам: «Есть лот из 100 договоров, без залога и поручителей, почти по всем есть судебные приказы или решения, общая сумма задолженности 50 млн рублей, средний срок просрочки — 400 дней. Кто сколько даст{q}». Тот, кто заплатит больше, заберет себе все требования.

Последствия продажи долга коллекторам

Для этого обратимся к кредитному договору. Вам необходимо подробно прочитать его и найти одну из следующих формулировок:

1. кредитор вправе полностью или частично переуступить свои права и обязательства по Договору, а также по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу без согласия Заемщика.
2. кредитор вправе без согласия Заемщика полностью или частично переуступить свои права и обязательства по Договору, а также по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций.

Мы выяснили, имеют ли право банки продавать долги коллекторам – законом данное действие не запрещено, однако кто должен об этом уведомить самого заемщика, банк или коллектор? Продав обязательства своего клиента, банковские организации согласно договору цессии обязаны об этом его уведомит письменно, что обосновано ст. 382 ГК РФ.

Обычно банки переуступают просроченные кредиты по цене от одного до десяти процентов от суммы долга, но, как правило, столько стоят оптовые долги, за единичный процент может быть выше. Особо распространены схемы покупки собственных долгов с большим дисконтом после отзыва у банка лицензии.