Реструктуризация долга при личном банкротстве: почему выгодно действовать через суд

Объявление собственной финансовой несостоятельности — процесс долгий и включающий в себя 2 процедуры. Реструктуризация долга при банкротстве физического лица назначается потенциальным банкротам в качестве первичной процедуры. Реструктуризация под контролем суда выгодно отличается от банковских согласований. Чем она полезна для должника, рассмотрим ниже.

Порядок и процедура реструктуризации долгов

Вопросы о банкротстве рассматриваются судами арбитражной юрисдикции. Подать иск о несостоятельности человека разрешено ему самому или кредиторам. Банки редко прибегают к такой возможности, предпочитая взыскивать кредитные долги другими способами. Поэтому чаще всего иски поступают от физических лиц.
В законе установлена следующая инструкция по признанию банкротства:

  • Человек осознает, что не в состоянии расплатиться с имеющимися долгами и обращается за консультацией к юристу. Без участия специалиста заниматься реструктуризацией долга при банкротстве физического лица не рекомендуется, ведь этот вопрос требует юридической компетенции.
  • Если есть шансы на установление банкротства или реструктуризацию долгов, следует собрать документы для передачи дела в судебные органы.
  • Одновременно нужно заняться поиском финансового управляющего, который будет контролировать денежные и имущественные стороны жизни физического лица. С экспертом следует договориться заранее и обсудить детали банкротства, размер вознаграждения. Информация о действующих управляющих представлена на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве.
  • Подайте исковое заявление в Арбитражный суд и дождитесь повестки на первое заседание. Если есть все основания для рассмотрения иска, судья назначит управляющего. В результате первичной оценки обстоятельств судебный орган может постановить сразу перейти к реализации собственности. Если платежеспособность человека еще можно восстановить, его задолженность будет реструктурирована.
  • Управляющий начнет поиск имущества, которое можно реализовать, и оценку материального положения гражданина. Он вышлет взыскателям уведомления о начале реструктуризации задолженности человека, после чего созывается общее собрание, уточняются долговые требования.
  • Составляется план реструктуризации. Должник и кредиторы должны согласиться с данным документом, после чего он утверждается судебными органами.
  • В результате рассмотрения суд решает признать банкротство человека и реализовать его собственность или реструктурировать долги.

Для применения реструктуризации требуется, чтобы гражданин имел регулярный заработок, который позволит ему выплатить задолженность в период, установленный в новом графике. При этом должны оставаться средства на содержание себя и своей семьи. На деле заработная плата физического лица не может быть меньше 25-30 тысяч рублей.

Основной документ для реструктуризации долговых обязательств – исковое заявление. Для его грамотного оформления следует обратиться к юристу, имеющему практику по данному направлению. Он составит иск в соответствии с действующими нормативными актами.

В документе должны содержаться следующие сведения:

  • Название судебного органа.
  • Фамилия, имя, отчество истца, адрес и телефон для связи.
  • Подробные сведения об обязательствах человека перед взыскателями. Обязательно укажите названия банков, сроки действия кредитов с уточнением дат, ставки по займам и совокупный размер выплат в месяц.
  • Общая сумма имеющихся долгов по кредитам.
  • Обстоятельства и причины, приведшие к тяжелому финансовому положению.
  • Сведения о выбранном управляющем.
  • Исковые требования. Здесь следует указать, что вы желаете получить в результате рассмотрения вопроса о несостоятельности – признание банкротом или реструктуризацию долга. Даже если вы выбрали первый вариант, суд может вынести решение о реструктуризации в случае достаточности финансовых ресурсов для выплаты.

Обязательно подпишите документ и поставьте текущее число. Исковое заявление следует передать в суд или отправить заказным письмом по почте. К нему прикладываются:

  1. Доказательства вашего тяжелого материального положения. Это могут быть справки о зарплате, состоянии здоровья, копия приказа об увольнении и прочие бумаги.
  2. Отдельным пакетом собираются кредитные договора, графики платежей, заявления об отсрочке долга в банки, справки о размере задолженности.
  3. Документы об имеющейся собственности.

Необходимость предоставления того или иного документа оценивается адвокатом. Впоследствии список может быть скорректирован по имеющимся обстоятельствам дела.

К положительным моментам новой схемы погашения обязательств перед кредиторами можно отнести прекращение штрафных санкций за просроченные платежи. Если в отношении физического лица запущено судебное производство по возврату денежных средств, оно будет приостановлено. Требования принимаются только в пределах судебного процесса о несостоятельности. В результате долги человека будут списаны, а предъявить старые претензии взыскатели уже не смогут.

Пока идет рассмотрение дела, физическому лицу нельзя продавать имущество и брать другие кредиты. Ему могут запретить покидать страну до окончательного решения Арбитражного суда. Банковские остатки на счетах должника находятся под абсолютным контролем финансового управляющего. В дальнейшем при желании взять новый кредит физическое лицо должно обязательно уведомить банк о том, что он проходил процедуру реструктуризацию.

Главным минусом пересмотра графика кредитных выплат является высокая стоимость услуг юриста, ведущего дело, и финансового управляющего. Работа оплачивается из собственного кармана должника. Именно этот момент и отпугивает потенциальных банкротов, попавших в сложную жизненную ситуацию. Чтобы освободиться от долгов, придется заплатить не меньше 100 тысяч рублей.

Чтобы судом была введена процедура реструктуризации долгов, необходимо соблюдение ряда условий:

  • у банкрота должен иметься стабильный источник доходов;
  • должник не признавался банкротом за последние 5 лет или в отношении его не вводилась процедура реструктуризации в течение последних 8 лет;
  • размеров доходов должника достаточно для формирования графика платежей длительностью до 3 лет, исполнение которого позволит удовлетворить большую часть требований кредиторов;

Процедура реструктуризации долгов физических лиц сейчас подчиняется ФЗ-127 о несостоятельности. Согласно ему, если у гражданина есть определенный уровень ежемесячных доходов, то перед инициацией самой процедуры банкротства и продажи имущества «с молотка» назначается процесс реструктуризации. Ежемесячных доходов должника при этом должно хватать не только на внесение ежемесячных траншей в счет погашения задолженности, но и на нормальное существование (питание, одежду, содержание детей и пр.).

Данная реабилитационная процедура достаточно выгодна для должника: она позволяет ему не только рассчитаться с банком по кредитам без начисления штрафов, неустоек и на условиях сниженной процентной ставки, но и избежать крайне неприятного этапа реализации собственности.

В 2020 году планировалось также внедрить возможность банкротиться физлицам по упрощенной процедуре для должников с относительно небольшими невозвращенными суммами по кредитам (в пределах 900 тыс.р.). С подобной инициативой выступило Минэкономразвития, чтобы расширить доступность банкротства для лиц для тех, кому стандартный процесс представляется финансово непосильным.

Базовой отличительной чертой данной процедуры является отсутствие финансового управляющего и ограниченные сроки процесса. По сути упрощенное банкротство исключало этап продажи имущества и предполагало бы исключительно реструктуризацию долга.

Упрощенная процедура позволила бы решить проблему людей с относительно небольшими долгами в 50-100 тыс.р. или погрязшим в микрозаймам и неспособным вылезти из-под кабальных процентов.

Решение ввести в отношении задолжавшего физического лица процедуру банкротства принимается исключительно судьей в ходе рассмотрения поступившего заявления о признании его финансово несостоятельным.

Если суд примет определение об утверждении в отношении гражданина графика реструктуризации, то в нем прописываются дата заседания по рассмотрению дела о банкротстве, имя финансового управляющего.

К сведению

Предлагаем ознакомиться: Процедура наблюдения при банкротстве юридического лица

Ключевой критерий для введения по отношению к должнику графика реструктуризации – это наличие у него достаточного уровня доходов для погашения всей задолженности за 36 месяцев или выхода на прежний график кредита после трехлетних траншей.

Суд может одобрить данную процедуру только, если заявитель имеет постоянные доходы в таком объеме, чтобы после внесения ежемесячного платежа у должника оставались деньги в размере прожиточного минимума на свое достойное существование и содержание иждивенцев. Обычно график реструктуризации долга физического лица одобряется банком при доходах более 25-30 тыс.р. в зависимости от региона.

При этом не требуется одобрение самого банка на реструктуризацию, в чем состоит несомненной плюс указанной процедуры. Кстати, если у должника нет в собственности ценного имущества, то банки-кредиторы могут согласиться и на частичное погашение долга заемщиком за три года, а остаток попросту списать.

После старта реструктуризации должник приобретает значимые преимущества:

  • по всем его долгам, кредитам и налоговым долгам перестают начисляться проценты и штрафные санкции (пени и штрафы);
  • вводится мораторий на удовлетворение кредитных требований;
  • банкам и коллекторам запрещается звонить и навещать должника (все требования они должны передавать через суд или управляющего);
  • должнику предоставляют «долговые каникулы» (когда разрешается не платить по кредиту) вплоть до утверждения детального плана судом (но не более 4 месяцев);
  • приставы приостанавливают работу по исполнительным делам (это не касается долгов по алиментам).

Важно

По ходатайству кредиторов или управляющего суд вправе ввести ограничительные меры в отношении физического лица. Так, ему запрещается продавать собственность дороже 50 тыс.р. (недвижимость, доли в уставном капитале, акции и пр.), вносить ее в качестве взносов в уставной капитал, приобретать акции или паи. Не допускается также передача имущества под залог. В рассматриваемый период должник не сможет выдавать гарантии и поручительства, уступать права требования, брать новые займы и кредиты.

Процедура реструктуризации долга гражданина

  • Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о введении в отношении должника процедуры реструктуризации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсант».
  • Финансовый управляющий обязан письменно уведомить всех известных ему кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении реструктуризации. Срок для рассылки уведомлений — 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.
  • В течение всей процедуры финуправляющий согласует сделки, совершаемые должником, за исключением мелкобытовых.
  • Проекты плана реструктуризации представляются именно финансовому управляющему, который обязан представить на рассмотрение первого собрания кредиторов отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии гражданина, проект плана реструктуризации долгов гражданина (при его наличии), свои возражения относительно представленного проекта плана и (или) предложения по его доработке (при наличии таких возражений и (или) предложений).
  • В ходе исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий рассматривает предложения гражданина о внесении изменений в план.
  • Не позднее чем за месяц до истечения срока исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина.

Процедура реструктуризации долгов гражданина – требует немало времени и очень непопулярная мера. Основными плюсами для должника будут являться:

  • возможность уменьшить существующую задолженность перед кредиторами и исключить все штрафы и пени;
  • должник остается при своем имуществе;
  • очень актуальна для граждан, у которых есть в собственности дорогостоящее имущество, и у них нет желания чтобы оно реализовалось через аукцион по бросовой цене.

Основные минусы данной процедуры следующие:

  • самостоятельно составить план реструктуризации невозможно без соответствующего образования и навыков;
  • в связи с этой процедурой и сроками, в которые она реализуется, у финансовых управляющих нет желания заниматься в целом банкротством физических лиц.

Порядок процедуры погашения долгов

При рассмотрении возможности банкротства физ. лиц реструктуризация осуществляется при наличии условий:

  • если отсутствует предварительно заключенное соглашение между потенциальным банкротом и его кредитором;
  • когда имеется возможность частичного погашения обязательств без средств, полученных от реализации имущества.

Обращение для признания банкротов при наличии возможности выплатить обязательства сопровождается реструктуризацией долгов

Реструктуризация долга гражданина при банкротстве выполняется при наличии таких обстоятельств:

ТОП-3 лучших банков по условиями рефинансирования!
Отправьте онлайн-заявку и получите выгодное решение за 5 минут:

  1. Рефинансирование от Промсвязьбанк
  2. Программа рефинансирования УБРиР
  3. Рефинансирование от СКБ-Банк
  • присутствие как минимум одного источника дохода, который позволит изыскать необходимую сумму средств для покрытия обязательств;
  • отсутствие фактов привлечения к ответственности за экономические преступления;
  • наличие подтверждений того, что в истории физического лица не было попыток инициирования ложного банкротства;
  • в течение последних 5 лет гражданин не признавался банкротом;
  • на протяжении 8 лет до момента обращения в суд реструктуризация долгов не производилась.

Что представляет собой реструктуризация

Реструктуризация долга при банкротстве физлица — одна из двух проводимых финансовым управляющим процедур. Величина его вознаграждения за ее проведение составляет 25 тысяч рублей — оплачивается оно банкротом при подаче заявление или до первого судебного заседания, плюс 7% от размера погашенных кредиторских требований (выплачивают по окончании процедуры из полученных средств).Вкратце рассмотрим, что такое реструктуризация долгов и что в нее входит:

  1. Суть реструктуризации заключается в погашении задолженностей перед кредиторами путем ежемесячного внесения средств согласно разработанному графику.
  2. При исполнении требований плана должник избавляется от долгов, сохраняя все свое имущество.
  3. При невыполнении банкротом условий плана вводится процедура реализации имущества.
  4. Срок реструктуризации долга может составлять не более 3 лет, сам план рассчитывается с учетом доходов должника, размера требований кредиторов и их количества.
  5. Стороны могут обжаловать разработанный план и представить на рассмотрение свой график.

Реструктуризация при банкротстве завершается и при частичном выполнении банкротом требований плана. Остальная часть задолженности гражданина перед кредиторами будет просто списана.

Банкротство физических лиц

Как уже было сказано выше, реструктуризация при банкротстве может проходить по двум вариантам:

  • первый – реструктуризация долга → банкротство физического лица;
  • второй – банкротство физических лиц → реструктуризация долга.

Как проходит реструктуризация долга при банкротстве физ. претендента, какие долги можно реструктурировать, если гражданин участвует в банкротстве? Эти и другие вопросы интересуют людей, стоящих на «пороге» проекта. Законопроект реструктуризации определил перечень долгов, подлежащих списанию и тех долговых обязательств, которые списать невозможно.

Долги, подлежащие списанию при банкротстве физического лица:

  • перед кредитно-финансовыми учреждениями;
  • по распискам;
  • штрафы ГАИ и долги за ДТП;
  • налоговые издержки;
  • взыскания за причиненный имущественный ущерб.

Не могут быть списаны долговые обязательства, тесно связанные с самим кредитором:

  • задолженности по алиментам;
  • суммы, назначенные в качестве компенсации морального ущерба;
  • долги, присужденные для возмещения вреда здоровью и жизни потерпевших.

Реструктуризация долгов физического лица возможна только для тех граждан РФ, которые на момент рассмотрения дела имеют стабильный ежемесячный доход, у которых отсутствует непогашенная судимость за финансовые мошенничества и экономические преступления.

Другие требования к претенденту и предмету реструктуризации:

  • в течение пяти предыдущих лет должник не был признан банкротом;
  • если у физического лица имелись административные наказания, их срок на момент реструктуризации должен истечь;
  • реструктуризация данной задолженности не может иметь другого утвержденного плана в течение предыдущих восьми лет.

Реструктурирование денежных средств, оформленных кредитом, при банкротстве гражданина, в каждом конкретном случае может иметь индивидуальные черты.

Как проводится реструктуризация

Ответственность за проведение процедуры реструктуризации долга гражданина возлагается на финуправляющего. В рамках исполнения своих обязанностей он должен:

  • публиковать сообщения о банкротстве гражданина с ЕФРСБ и газету Коммерсант;
  • обеспечить письменное уведомление кредиторов в 15-дневный срок о введении процедуры реструктуризации задолженностей;
  • принять от гражданина управление всеми его средствами и имуществом, включая банковские карты;
  • разработать удовлетворяющие интересы сторон и самого должника план реструктуризация долга, представить его для ознакомления на собрании кредиторов;
  • при необходимости внести изменения в план или представить возражения относительно предлагаемых сторонами изменений;
  • утвердить план реструктуризации в суде, затем контролировать его исполнение гражданином;
  • за месяц до окончания плана подготовить отчет и представить его на рассмотрение в суд.

ФЗ о банкротстве №127-ФЗ строго определяет условия и порядок проведения реструктуризации задолженностей. Любое несоответствие или неисполнение финуправляющим своих обязанностей может быть обжаловано в суде. В зависимости от серьезности нарушения, предусмотрена дисквалификация и повторное назначение ответственного лица.

Рассрочка задолженности физического лица по кредиту

  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или иных документально подтвержденных доходах (за 6 мес.);
  • данные о кредиторской задолженности;
  • сведения о трудоустройстве: копия трудового договора/трудовой книжки;
  • справка об отсутствии судимости по экономическим преступлениям;
  • сведения об имеющемся имуществе;
  • сведения о кредитной истории;
  • заявление от физлица об одобрении или возражениях в отношении плана;
  • документы, подтверждающие отсутствие присвоения статуса банкрота за последние 5 лет и плана реструктуризации — за 8 лет.
  • через собственный банк-кредитор;
  • через стороннюю кредитную организацию – данная разновидность кредитования получила название рефинансирования;
  • через банкротство.

Рассмотрим, в чем состоят ключевые особенности и отличительные черты данных процедур.

ОсобенностиРеструктуризацияРефинансированиеРеструктуризация через банкротство
Процентная ставкаВ соответствии с тарифами банка, в среднем – от 20%Возможность снижения действующей процентной ставкиВ размере действующей ключевой ставки ЦБ – сейчас 10%
Кто предоставляетСвой банк кредиторСторонний банкСуд
СущностьВозможность пересмотра графика платежей, снижения ежемесячных платежей через увеличение сроковВозможность снижения платежа через уменьшение проц.ставки или расширение сроковКомфортный график погашения задолженности, может охватывать не полную сумму долга, а только ее часть
Количество кредитовОдинВозможно несколько, ограничивается кредиторомНе ограничивается. Может включать не только кредиты, но и другие долги: по налогам и услугам ЖКХ
Максимальный срокНа усмотрение банкаНа усмотрение банка, обычно в пределах 60 мес.Не более 36 мес.
ТребованиеХорошая КИ, отсутствие просрочекХорошая КИ, отсутствие просрочекНаличие стабильных доходов в достаточном объеме, требуются просрочки не менее 3 мес.

Предлагаем ознакомиться: Какая Должна Быть Сумма Долга Для Конфискации Машины

Какой из этих вариантов более выгодный – сказать сложно. С одной стороны, при банкротстве право на реструктуризацию могут получить заемщики с испорченной кредитной историей, имеющие просрочки. Также обращает на себя внимание тот факт, что начисление процентов в делах о несостоятельности производится на условиях сниженной процентной ставки.

Но не стоит забывать о высокой стоимости процедуры банкротства и дополнительных тратах, которые предстоит понести заемщику. Хотя они неплохо окупаются при суммах долга более 500 тыс.р.

К сведению

Прохождение процедуры банкротства физического лица по кредиту также потребует в течение 5 последующих лет сообщать об этом факте банкам при обращении за займами, что сводит к минимуму возможность на получение средств. Тогда как реструктуризация через банк не портит кредитную историю и не уменьшает шансы на одобрение займов в перспективе.

Пропустившие этот срок кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику; они вправе предъявить их в любое время. Если требования таких кредиторов будут признаны обоснованными, то они будут числиться за реестром кредиторов, их исполнят только после удовлетворения требований, включенных в реестр.

Требования кредиторов учитываются финансовым управляющим в реестре кредиторов физического лица. Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.

Должник вправе возражать против требований кредиторов, последние так же могут возражать против требований других кредиторов.

Этапы выполнения действий по возврату обязательств

Чтобы началось производство по делу о несостоятельности, потребуется выполнить такие шаги:

  1. Подача заявления в суд – только таким образом инициируется банкротство физлиц. Реструктуризация становится следующим этапом рассмотрения иска.
  2. Публикация сообщения о том, что в отношении определенного лица будет инициирована процедура погашения долгов.
  3. Уведомление о начале реструктуризации известным кредиторам.
  4. Получение требований от лиц, в отношении которых потенциальный банкрот имеет долги.
  5. Составление плана возврата ссуд, кредитов и прочих обременений.
  6. Утверждение документа.
  7. Выполнение принятых действий с параллельным контролем со стороны финансового управляющего. При необходимости в план вносятся корректировки с учетом текущего финансового состояния плательщика.
  8. Составление отчета.
  9. Принятие решения об успешном завершении процедуры.

Важно. При условии невозможности погашения долгов обратившимся гражданином согласно принятого плана действий его признают банкротом.

Проведение реструктуризации позволяет отодвинуть срок погашения долгов и рассчитаться по имеющим обязательствам

Подавая заявление в суд, необходимо предоставить следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • данные по кредитной истории;
  • копия трудовой книжки;
  • сведения о задолженностях на момент обращения;
  • справка по форме 2НДФЛ, на основании которой суд принимает решение о возможности проведения реструктуризации;
  • документы на имущество, являющееся собственностью гражданина;
  • данные об отсутствии судимости за экономические преступления или инициированных дел о банкротстве за определенный период времени до подачи заявления.

Отличия судебной и банковской реструктуризации

В отличие от предоставляемой банками реструктуризации, являющейся ничем иным, как разновидностью рефинансирования кредита, судебная процедура гораздо выгоднее для должника. Так, реструктуризация долга через суд обладает следующими преимуществами:

  • процентная ставка установлена на уровне ставки рефинансирования ЦБ, в то время как банки при предоставлении реструктуризации придерживаются стандартных процентов или даже вводят повышенную ставку;
  • при банковской реструктуризации требования к заемщику аналогичны, что и при оформлении займа. При реструктуризации в ходе процедуры банкротства физических лиц к должнику предъявляет только одно требование — наличие стабильного источника дохода;
  • длительность судебной реструктуризации при банкротстве не может превышать 3 лет. У банков этот срок не ограничен;
  • банковская реструктуризация вводится только в отношении одного кредита, выданного этим же банком. Реструктуризация долгов в ходе банкротства физических лиц затрагивает задолженности перед всеми кредиторами гражданина: банками, физическими и юридическими лицами, государственными органами.

Предъявление требований кредиторов

Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина. Пропустившие этот срок кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику; они вправе предъявить их в любое время. Если требования таких кредиторов будут признаны обоснованными, то они будут числиться за реестром кредиторов, их исполнят только после удовлетворения требований, включенных в реестр. Требования кредиторов учитываются финансовым управляющим в реестре кредиторов физического лица. Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса. Должник вправе возражать против требований кредиторов, последние так же могут возражать против требований других кредиторов.

Отзывы о реструктуризации задолженности

Предложить план реструктуризации задолженности может как сам должник, так и его кредиторы. Если финансовому управляющему поступило несколько версий этого документа, то он выносит их на рассмотрение кредиторского собрания.

Важно

Предположим, что остаток от дохода гражданина после ежемесячного платежа по долгам – ниже прожиточного минимума. Это не критерий, но одно из следствий неплатёжеспособности, на которое можно обратить внимание суда.

Поступивший к финансовому управляющему проект плана направляется всем кредиторам и должнику в течение 10 дней после закрытия реестра. Информация об этом публикуется в федреестре.

Проект подлежит одобрению на кредиторском собрании. Его участники могут одобрить или отказать в утверждении документа. Подобное решение принимается большинством голосов. Если одобрение не получено, суд может дать разумный срок для устранения недостатков.

Для того чтобы суд утвердил план реструктуризации долга необходимо, чтобы он был экономически исполним; не нарушал интересов несовершеннолетних; оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере прожиточного минимума; его исполнение не препятствовало погашению обязательств должником.

Информация

Стоит отметить, что суд может утвердить план даже в том случае, если его не одобрили кредиторы. Для этого необходимо соблюдение следующего условия: исполнение плана позволит погасить задолженность в большем размере, чем это было бы возможно при реализации имущества. При этом погашенная по нему сумма долга должна составлять не менее 50% от заявленных требований.

Управляющий должен за месяц до окончания срока действия плана отчитаться об его итогах.

Так как процедура банкротства физических лиц относительно молодая, то отзывов должников по вопросу реструктуризации задолженности гражданина немного. Пока что, согласно сложившейся практике банкротства физических лиц, тех, кому удалось получить одобрение на рассрочку от суда – немного. Кредиторы обычно более заинтересованы в реализации имущества должника, а сами должники не сильны в законах и не могут самостоятельно разработать такой план.

Что касается реструктуризации от банка по кредитам, то большинство кредитных учреждений отказывают заявителям в подобной просьбе. Объяснять причины отказа банки не обязаны, поэтому заемщикам остается только догадываться о причинах. Большинство полагает, что банки специально толкают заемщика к выходу на просрочку, чтобы получить дополнительную прибыль на штрафных санкциях.

План реструктуризации долгов: составление, одобрение, утверждение, исполнение, образец

Чтобы условия кредитования были пересмотрены официальным образом (имели юридическую силу), должен быть составлен и представлен на одобрение Арбитража, план реструктуризации долга.

Этот документ могут оформить:

  • сам должник;
  • кредиторы (на общем собрании);
  • уполномоченный орган.

Он составляется по определенному алгоритму, схеме и включает:

  • время погашения кредита, в том числе и ипотечного (точная дата начала и окончания платежей);
  • порядок погашения (указывается, когда будет выплачен основной долг, а когда проценты по нему);
  • размер ежемесячного платежа в соответствии с возможностями должника и требованиями кредитора.

Черновой вариант (проект) плана направляют:

  • финансовому управляющему (назначается судом);
  • каждому из кредиторов;
  • должнику;
  • уполномоченным органам.

На составление и отправку плана отводится 10 дней. Отсчет времени начинают со дня закрытия реестра кредиторов (определения всех претензий и лиц, могущих таковые предъявить).

Важно! Уведомление о наличии плана и возможности ознакомления с ним появляется в ЕФР сведений о банкротстве. Обязанность по размещению информации возлагают на финансового управляющего, выполняющего роль консультанта. Он же занимается организацией собрания кредиторов, участникам которого предстоит одобрить или отклонить проект плана. Образцы проекта изучаются всеми кредиторами заблаговременно.

Если план кредиторы отклоняют, то должник вправе направить в суд ходатайство о продлении сроков его принятия. На доработку отводится 2 месяца. Это время могут и не предоставить, поэтому важно первый вариант документа сделать практически идеальным, таким, чтобы с ним согласились не только кредиторы, но и сам должник. На сбор собрания отводится 20 дней, начиная с момента получения ими копий плана. Одобренный документ передается суду на утверждение.

Для прохождения этой инстанции в плане должны содержаться:

  • экономически реальные и исполнимые предложения (для должника, чей месячный доход составляет 50 тыс. рублей нереально выплачивать по 45 или 55 тыс. ежемесячно);
  • пункты, позволяющие должнику и его семье, сохранять на всем протяжении реструктуризации долга, средства необходимые для жизни (прожиточный минимум на каждого члена семьи).

Суд вправе проигнорировать решение собрания кредиторов и утвердить план, при условии, что это позволит погасить большую часть долга, чем та, что может быть покрыта при немедленной продаже имущества гражданина, объявленного банкротом. Если ни суд, ни кредиторы реконструировать заем не соглашаются, физ.лицо объявляется банкротом. Для утверждения переработанного плана собирается тот же состав кредиторов, правила проведения собрания остаются прежними.

Осуществление реструктуризации

Процедуру можно представить в виде нескольких этапов:

  1. Решение суда о введении реструктуризации.
  2. Официальная публикация финуправляющим сообщения о начале процедуры.
  3. Персональное уведомление финуправляющим всех известных кредиторов.
  4. Заявление кредиторами своих требований к должнику и формирование соответствующего реестра.
  5. Составление проекта (проектов) плана реструктуризации. Проекты могут готовить кредиторы и сам должник. Здесь возможны разные варианты, поэтому проектов может быть несколько.
  6. Рассмотрение проекта (проектов) плана реструктуризации и одобрение представленного или выбранного из нескольких.
  7. Утверждение плана реструктуризации судом.
  8. Исполнение плана, отслеживание и контроль исполнения. На данном этапе возможно внесение изменений в план.
  9. Подготовка финуправляющим отчета об исполнении плана.
  10. Принятие судом решения о завершении реструктуризации или об отмене плана и признании должника банкротом.

Самые важные задачи в процессе реструктуризации долга – подготовить хороший план, утвердить его и исполнить.

Бывают ситуации, когда гражданин формально отвечает всем требованиям и есть все основания для подготовки плана реструктуризации, но должник не хочет проходить эту процедуру или понимает, что она не позволит погасить все долги. В этом случае единственное, что даст реструктуризация – возможность потянуть время и погасить хотя бы часть долгов, защитив тем самым хотя бы часть имущества от реализации.

Как готовится план (проект плана) реструктуризации? Требования к его содержанию прописаны в ст. 213.14 Закона о банкротстве. План составляется в виде одного документа на нескольких листах, с приложениями.

Стандартная структура:

  • Сведения о должнике и задолженности.
  • Реестр требований кредиторов.
  • Подробные сведения о должнике: семейное положение, сведения об иждивенцах, занятости должника, источниках доходов, расчетные величины расходов на жизнь должника, его иждивенцев, расчетная периодическая сумма, которую должник может направлять на погашение долга, другая информация, влияющая на способность исполнять план реструктуризации.
  • Порядок и сроки погашения задолженности, санкции за просрочку графика.
  • Сведения о кредиторе и долге: наименование кредитора, структура задолженности, основания ее возникновения, процесс погашения до банкротства, расчеты текущего долга, ход (график) его погашения в рамках реструктуризации и другая информация (по каждому кредитору отдельно).
  • Расчетный срок реализации плана (не более 3 лет).
  • Обязательства должника.
  • Другие разделы и сведения – определяются в индивидуальном порядке исходя из особенностей дела о банкротстве.
  • Дата составления.
  • Подписи должника, кредиторов, финуправляющего.

Предлагаем ознакомиться: Индексация сумм по кредиту

Достаточно часто проект составляет привлеченный юрист, и план согласовывается с должником и кредиторами до официального представления на собрании кредиторов.

Редко проекты готовят сами должники, поскольку недостаточно компетентны, не могут правильно сделать расчеты и соблюсти требования. Проект можно заказать отдельно, то есть поручить его составление специалисту, но это потребует дополнительных затрат. Наконец, проекты нередко готовят кредиторы, но обычно это свойственно финансовым учреждениям.

Список документов

Для проведения процедуры реструктуризации задолженности потребуется собрать необходимый список документов:

  • правоустанавливающие бумаги на имущество должника;
  • справка о доходах за полгода;
  • кредитный договор, соглашение о займе, расписка и др. документы, подтверждающие кредитные обязательства;
  • лицевой счет из банка;
  • кредитная история;
  • заявление о согласии с проведением реструктуризации.

Копии документов предоставляются в суд, совместно с заявлением о признании банкротства физического лица. При обращении в арбитражный суд потребуется оплатить госпошлину, размер которой рассчитывается исходя из суммы задолженности.

Срок исковой давности по взысканию кредита составляет 3 года с момента оглашения постановления суда. После проведения реструктуризации, все долговые обязательства физ. лица прекращаются. Если кредиторы не успели обратиться за взысканием в указанное время, задолженность списывается на основании ФЗ №127.

Что такое реструктуризация долгов при банкротстве

Процедура признания человека банкротом регулируется нормами Федерального закона № 127-ФЗ. Подобные дела рассматриваются арбитражными судами.

Физическое лицо может быть объявлено банкротом только при одновременном соблюдении нескольких условий:

  • наличие объективных причин, по которым человек не может больше выплачивать кредит (например, потеря работы);
  • недостаточность активов (имущества, накоплений и т.д.), чтобы погасить денежное обязательство перед кредитором;
  • общая сумма задолженности составляет более 500 тыс. руб.;
  • выплаты не осуществляются в течение 3-х месяцев со дня установленного в кредитном договоре срока.

Если все эти условия у вас присутствуют, и улучшения финансового состояния не предвидится, можно начинать процедуру банкротства. Согласно ст. 213.2 Закона № 127-ФЗ, в данных делах возможны 3 варианта дальнейшего развития событий: реструктуризация задолженности, продажа собственности неплательщика или мировое соглашение с банком.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица — это действия, направленные на погашение задолженности.

Цель процедуры — улучшение финансового состояния неплательщика и восстановление его платежеспособности. План вы можете подготовить самостоятельно, однако утвердить его должен суд.

Решение о реструктуризации принимает суд.

Минусы процедуры реструктуризации долгов

Есть два основных минуса процедуры реструктуризации:

  • не самая простая и быстрая процедура. За первые 7 месяцев действия положений закона, предусматривающего банкротство физических лиц, так и не было утверждено ни одного плана реструктуризации;
  • процедура предусматривает много действий со стороны финансового управляющего, длится может более 3-х лет (учитывая введение, утверждение плана и отчет по итогам), а по закону вознаграждение управляющего за ВСЮ процедуру — 25 000 рублей. Сложно представить управляющего, который три с половиной года вел бы процедуру за такие деньги.

Реструктуризация имущества может быть интересна таким должникам, которые имеют в собственности дорогостоящее имущество (например, недвижимость) и не хотят его потерять, или тем, кто за три года до банкротства совершал сделки с дорогостоящим имуществом и опасается их оспаривания. При этом должники должны быть готовы нести реальные расходы на ведение этой процедуры.

Кто занимается реструктуризацией

После того, как заявление о банкротстве будет признано арбитражным судом обоснованным, для проведения реструктуризации долгов гражданина суд назначит финансового управляющего.

Нередки случаи, когда на практике «реструктуризация» проходит лишь формально.

Бесплатная консультация юриста Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

Задать вопрос

Бесплатная консультация юриста

Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

Однако данная процедура может быть выгодна не только для кредиторов, но и для самого должника. Обусловлено это тем, что при успешном проведении реструктуризации банкрот сможет избежать реализации собственного имущества, оспаривания ранее совершенных сделок, а также рассчитаться с кредиторами, сэкономив существенную сумму на процентах, штрафах и неустойках.

Для того чтобы реструктуризация была проведена, физическое лицо должно соответствовать определенным требованиям:

  • иметь стабильный источник дохода;
  • не быть осужденным за преступления экономического характера;
  • не иметь статус банкрота в течение предыдущих пяти лет;
  • не иметь утвержденного плана по реструктуризации задолженностей в течение предыдущих восьми лет.

На момент начала процедуры банкротства должен истечь срок административного наказания за ранее совершенные должником правонарушения.Если гражданин не соответствует перечисленным требованиям, то суд может пропустить стадию реструктуризации и приступить к реализации имущества должника.

Как только процедура реструктуризации будет начата, для гражданина сразу наступят определенные последствия, а именно:

  1. срок исполнения долговых обязательств будет считаться наступившим;
  2. прекратится начисление пеней, штрафов, неустоек, процентов;
  3. исполнительное производство будет временно приостановлено;
  4. любые требования кредиторов принимаются только в арбитражном суде в рамках рассмотрения дела.

Однако данная процедура влечет за собой определенные ограничения в распоряжении имуществом должника – с момента начала реструктуризации гражданин сможет совершать только мелкие сделки бытового характера

С согласия арбитражного управляющего банкрот может совершать такие сделки, как:

  • приобретение и отчуждение имущества стоимостью более пятидесяти тысяч рублей;
  • приобретение и отчуждение любого недвижимого имущества, ценных бумаг, транспортных средств;
  • приобретение и отчуждение долей в уставном капитале, передача имущества в залог;
  • получение и выдача кредитов, займов, поручительства.

Внимание: Любые разногласия в отношении мер реструктуризации между должником и финансовым управляющим разрешаются в арбитражном суде.

Если должник будет заключать подобного рода сделки без согласия арбитражного управляющего, то он может быть привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве. Кроме того, такие действия могут привести к отказу в списании долгов по окончании банкротства, а заинтересованные лица смогут обратиться в арбитражный суд с ходатайством о признании сделок недействительными.

Законодательство о реструктуризации долга

Возможность и условия пересмотра погашения обязательств учтены и в законодательной базе. Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства обоснована положением закона о несостоятельности ФЗ-127.

Указанная процедура для должника становится наиболее приемлемым вариантом. Помимо снижения обязательств в виде прекращения начисления пеней и штрафов, предполагается, что активы несостоятельного лица останутся нетронутыми. Однако доступна операция далеко не всем. Необходимо наличие нескольких факторов:

  • имеется источник доходов;
  • отсутствует непогашенная судимость в сфере экономических преступлений;
  • должник не должен иметь статус банкрота в течение предшествующих 5 лет;
  • за период предыдущих 8 лет не допускается наличие иного плана по пересмотру порядка погашения задолженности.

имущество за долги
Несоответствие указанным параметрам позволяет перейти к другой процедуре ― реализации активов банкрота

Ежемесячный уровень доходов должен соответствовать приемлемому уровню. Необходимо не только выделять средства на погашение основных обязательств. Поступления должны обеспечить нормальный уровень жизни, то есть денег должно хватать на питание, одежду, обеспечение детей.

Действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации и в ходе процедуры

  • прожиточный минимум по региону;
  • прожиточный минимум на иждивенцев;
  • арендная плата и коммунальные расходы;
  • расходы на лекарства по назначению врача;
  • иные расходы в зависимости от ситуации.

С момента введения этой процедуры для гражданина наступают следующие последствия:

  • срок исполнения денежных обязательств гражданина считается наступившим;
  • прекращается начисление пеней, штрафов, неустоек и иных финансовых санкций;
  • прекращается начисление процентов по обязательствам;
  • приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
  • любые требования к должнику могут заявляться только в арбитражный суд в рамках рассмотрения дела о банкротстве

Введение процедуры реструктуризации долгов предусматривает ограничения в распоряжении имуществом физического лица. Гражданин может совершать самостоятельно лишь мелкие бытовые сделки. Все остальные сделки должник вправе совершать только с согласия финансового управляющего, в том числе:

  • приобретать и отчуждать имущество стоимостью более 50 000 руб.;
  • приобретать и отчуждать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства;
  • приобретать и отчуждать доли в уставном капитале; передавать имущество в залог;
  • получать и выдавать кредиты, займы, выдавать поручительства.

В случае спора между гражданином и финуправляющим по поводу сделок — разногласия разрешает арбитражный суд.

Если гражданин заключает такие сделки без согласия управляющего — заинтересованные лица вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о признании их недействительными. При этом за совершение таких сделок должник может быть привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве по статье 14.13 КоАП РФ. Что в свою очередь может повлечь отказ в списании долгов по окончанию банкротства.

По сделкам, которые должник может совершать только с согласия финуправляющего, любые возникающие разногласия могут быть разрешены судом. Так, в частности, затягивания выдачи согласия на сделку либо отказ в даче согласия должник вправе оспорить, подав соответствующее заявление на имя суда (судьи), рассматривающего его дело о банкротстве.

Запрет на распоряжение денежными средства должника, которые находятся на его счетах, имеет ограничение. Понятно, что должник не может оставаться вовсе без денег, особенно учитывая, что наличное их получение далеко не всегда возможно. Для защиты прав и интересов должника предусмотрено его право открытия специального банковского счета и распоряжения находящими там деньгами по своему усмотрению. Лимитов на поступление средств на счет нет, но сумма ежемесячных расходных операций не должна превышать 50 тысяч рублей.

Если необходим больший лимит, должник должен обратиться с ходатайством в суд, рассматривающий дело о банкротстве. Заявление и запрошенную сумму лимита нужно обосновать уважительными причинами.

Защита прав и интересов должника при реструктуризации

По сделкам, которые должник может совершать только с согласия фин. управляющего, любые возникающие разногласия могут быть разрешены судом. Так, в частности, затягивания выдачи согласия на сделку либо отказ в даче согласия должник вправе оспорить, подав соответствующее заявление на имя суда (судьи), рассматривающего его дело о банкротстве.

Запрет на распоряжение денежными средства должника, которые находятся на его счетах, имеет ограничение. Понятно, что должник не может оставаться вовсе без денег, особенно учитывая, что наличное их получение далеко не всегда возможно. Для защиты прав и интересов должника предусмотрено его право открытия специального банковского счета и распоряжения находящими там деньгами по своему усмотрению. Лимитов на поступление средств на счет нет, но сумма ежемесячных расходных операций не должна превышать 50 тысяч рублей. Если необходим больший лимит, должник должен обратиться с ходатайством в суд, рассматривающий дело о банкротстве. Заявление и запрошенную сумму лимита нужно обосновать уважительными причинами.

Выводы

Hеструктуризация долга при банкротстве физического лица — довольно непростая процедура. Предусматривает удовлетворение требований кредиторов путем составления графиков платежей на срок до 3-х лет. При этом должник имеет следующие преимущества:

  • может договориться с кредиторами об уменьшении задолженности и реструктуризации оставшейся части долга;
  • на сумму долга начисляются проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, вместо банковских процентов или процентов по договору;
  • неустойки, пени и штрафы не начисляются;
  • реализация имущества должника не производится.

Метки: банкротство, долг, лицо, процедура, реструктуризация

Об авторе: admin4ik

« Предыдущая запись

Отличие реструктуризации кредита в банке от банкротства

Соответственно с действительными правовыми нормами, признание физического лица банкротом осуществляется, если его имущественных и финансовых активов не хватает для погашения всех обязательств. В данной ситуации, если после продажи имущества остаются какие-либо обязательства, они будут списаны.

Также предусматривается возможность мирного соглашения между кредитором и заемщиком. Они вправе самостоятельно определить новые сроки и условия погашения обязательств.

Реструктуризация задолженности при банкротстве направлена прежде всего на удовлетворение требования кредитора, в то время как при перекредитовании задачей является полное или частичное избавление должника от обязательств, возложенных на него.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 4 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
<\/div>