Микрозайм без процентов в МФО: все подробности бесплатного кредитования

Главная / Рассрочка

Назад

Опубликовано: 06.04.2020

0

3

• 1 Поправки в законодательстве
• 2 Какие проценты в МФО должны быть по закону
• 3 Сколько процентов начислит МФО?
• 4 Лучшие микрозаймы с минимальным процентом
• 5 О штрафах и пенях
• 6 Сравнительная таблица МФО
• 7 Дополнительные изменения на российском микрофинансовом рынке
• 8 Последствия ограничения процентов по микрозаймам для МФО
• 9 Как уменьшить или заморозить проценты по микрозайму
• 10 Отдельный продукт, не подчиняющийся общим правилам итоговой переплаты
• 11 Откуда появляются долги в МФК
• 12 Обязанность МФО — соблюдать закон
• 13 Что делать, если образовались долги

Поправки в законодательстве

Деятельность МФО в Российской Федерации регулирует ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 года. Это документ об основах работы МФО и МКК, он описывает права и обязанности заемщиков, а также перечисляет требования к самим организациям.

В 2020 году были внесены изменения, которые ограничили возможность дальнейшего начисления процентов.

Государственная Дума утвердила положение о том, что проценты по микрозаймам не могут превышать четырехкратный размер суммы займа.

Однако, это не сильно изменило ситуацию с закредитованностью физических лиц. Если человек в одном месяце занял до зарплаты 5000 рублей и был вынужден отдать вместе с процентами 6000 рублей, то в следующей месяце ему, возможно, будет не хватать уже большей суммы. При несвоевременном погашении МФО могут насчитать штрафы и пени, превратив долг в неподъемную сумму. Согласно статистическим данным, 25% постоянных клиентов МФО имеют непогашенные займы.

В связи с этим Правительством было принято решение внести поправки в действующее законодательство и ограничить МФО в начислении процентов, штрафов и пеней. Изменения будет вводиться постепенно. Первая часть обязательна к исполнению с 28 января 2019 года, вторая — с 1 июля 2020 года. Завершительный этап изменений выпадает на 1 января 2020 года.

С 28 января 2020 года:

1. Займы на сумму до 10 000 рублей и сроком до 15 дней выделяются в отдельную категорию кредитов. МФО не может продолжить начислять проценты по такому виду договора, когда сумма платежей достигнет 30% от занимаемой суммы. Возможно только начисление штрафов не более 0,1% в день от суммы долга. Такой вид займа продлению не подлежит.
2. Максимальная процентная ставка по договору микрозайма — 1,5% в день.
3. По займам до года установлен размер максимальной переплаты. В это понятие входят не только проценты за пользование деньгами, но и штрафы, пени и неустойки. Предельно возможная сумма переплаты — в 2,5 раза. С 1 июля 2020 года вступят в силу изменения о двухкратном начислении процентов по займам в МФО.
4. Для того чтобы иметь право взыскивать задолженность, МФО должна быть лицензирована компании не смогут взыскать деньги даже в судебном порядке.
5. Продавать долги можно только другим МФО или компаниям, которые занесены в реестр коллекторских агентств.

Ситуация на рынке микрозаймов сейчас

С 2020 года рынок микрозаймов растет быстрыми темпами. В 2017 году прирост составил 35%, а в 2020 – пока 25%. Это связано с тем, что компании рассмотрели потенциал интернета и отработали систему выдачи онлайн.

Наиболее любимый формат микрозайма – деньги до зарплаты. Они составляют примерно 80% от общей суммы выданных кредитов. Размер такого микрозайма не превышает 15 тысяч рублей, а ставка может составлять 720% годовых и даже более. Но за счет короткого срока – до 2-3 недель – переплата кажется не такой большой.

Несмотря на то, что большинство заемщиков рассчитываются с микрозаймами без особых проблем, это сильно бьет по семейному бюджету. Например, если семья заняла 15 тысяч рублей, а была вынуждена вернуть 20 тысяч, то в следующем месяце ей опять может не хватить денег – и придется вновь обращаться в МФО.

Читать дальше: Какие документы нужны для получения молочной кухни

У тех же, кто не смог расплатиться с кредитом, возникают проблемы. Мало того, что в целом за микрозаём предлагает большой процент. сверху пени за просрочку – так что долг в 10 тысяч рублей буквально за полгода может превратиться в 300-400 тысяч (это крайние случаи). Понятно, что у среднестатистического человека нет возможности вернуть такие деньги.

В одном из своих выступлений высказался Владимир Путин о микрозаймах в 2020 году. Он поручил Центробанку разработать нормативы, которые бы регулировали этот рынок и позволили бы заемщикам не только защищать свои права, но и снижать кредитное бремя.

По статистике, из постоянных клиентов МФО каждый 4-й имеет невыплаченный долг. В результате растет закредитованность населения, а выхода из-за огромных узаконенных штрафов никак не видно.

Какие проценты в МФО должны быть по закону

С января 2020 года начали действовать поправки к закону, который регулирует работу микрофинансовых компаний. Согласно внесенным изменениям, максимальная процентная ставка по микрокредитам составляет 1,5%. С июля ставки по микрозаймам снизятся до 1% в день.

Максимальная переплата по микрозайму по закону не должна превышать сумму кредита в 2,5 раза. С июля данная цифра также станет ниже. Лимит за пользование кредитными средствами, включая штрафы и неустойки, составит сумму в 2 раза больше от объема одолженных средств. Исходя из этих цифр, максимальный размер долга даже с просрочками будет фиксированным и зависит от суммы займа. Начислять проценты по займам до бесконечности кредитор не имеет права.

Проценты в микрофинансовых организациях в 2020 году

Средневзвешенная процентная ставка по получению микрозаймов рассчитывается на основе стоимости выданных и полученных кредитов всеми МФО страны.

Предельный 1% – вот какой берут процент по микрозаймам в большинстве фирм. Учитывая жесткую конкуренцию, компании постепенно снижают процент.

Проценты в популярных микрофинансовых организациях:

• «Pay P.S.» – 1%;
• «Konga» – 0,6%;
• «Миг Кредит» – 0,09%;
• «Cash Bus» – 1%;
• «Money Man» – 1%;
• «Быстроденьги» – 0,85%;
• «ГлавФинанс» – 0,65%.

В данных компаниях можно взять деньги онлайн-переводом. Это удобно для заемщика, так как он получает необходимую сумму на карту в течение 15-20 минут.

Лучшие микрозаймы с минимальным процентом

После того как были приняты изменения в ФЗ, регулирующий деятельность МФО, заемщики получили право оформлять более дешевые займы. Ограничение процентов по микрозаймам сделало микрокредитование более доступным. Теперь получить деньги взаймы и погасить долг могут даже граждане с минимальным доходом.

Ограничения начисления процентов и установленный предел по оплате за кредит защищает тех клиентов, которые по непредвиденным обстоятельствам не смогли погасить ссуду вовремя. Раньше законами не регулировался этот момент, поэтому МФО начисляли проценты, превышающие сумму кредита в несколько раз.

За год выходила огромная переплата, которая часто была заемщикам не по карману. Теперь же в случае просрочек максимальная задолженность будет фиксированной и не сможет превысить лимит, закрепленный на законодательном уровне.

SmartCredit

Когда необходимы низкие проценты в микрофинансовых организациях, стоит оформить заем в компании SmartCredit. Максимальная сумма при первом обращении 15 000 рублей, ставка по займу — 1,5%.

Микрофинансирование осуществляется по паспорту и доступно круглосуточно без перерыва и выходных. Чтобы избежать огромной заложенности, можно продлить микрокредит. Пролонгация доступна онлайн без дополнительных комиссий.

Onzaem

Узнать, какие проценты в микрозаймах, можно в организации Onzaem. Деятельность этой МФО находится под контролем российского ЦБ, поэтому кредитование в Onzaem безопасно. Максимальный процент ограничен 1,5%, доступная сумма для новых заемщиков составляет 10 000 рублей. При повторном обращении можно рассчитывать на 30 000 рублей.

В случае просрочек долг по микрозайму будет фиксированным согласно закону, который регулирует деятельность микрофинансовых организаций. Сумма начисленных процентов не превысит объем кредита в два раза. Поэтому можно смело оформлять ссуды в Onzaem, чтобы решить временные финансовые трудности или повысить кредитный рейтинг.

HoneyMoney

Вопрос о том, насколько законны процентные ставки в МФО, и сколько придется платить за кредит, волнует многих заемщиков. HoneyMoney относится к числу МФО, которые имеют лицензию Центрального банка России и формируют свой процент за пользование деньгами согласно действующему законодательству.

В HoneyMoney можно взять заем до 15 000 рублей. МФО проценты регулирует в рамках 1-1,5%, поэтому бояться высоких ставок не стоит. Если банк отказал в кредитовании, HoneyMoney — хороший вариант. Каким способом получить средства, можно узнать на сайте компании. Самым популярным вариантом является мгновенный перевод на карту или банковский счет.

У Петровича

В поисках, какой процент у микрозаймов самый выгодный, стоит обратиться в . Микрофинансовая организация выдает не только микрокредиты, но и крупные займы до 90 000 рублей. Сроки погашения — до года. Дать положительный ответ фирма может даже заемщикам с плохой кредитной историей.

Вовремя выплаченные ссуды в этой МФО позволяют реабилитировать КИ и поднять кредитный рейтинг. При просрочке фирма может начислять штрафы. Однако их размер регулируется законом о кредитовании в МФО и не может превысить определенного лимита.

Moneyman

Благодаря изменениям законодательства РФ максимальные проценты по микрозаймам не превышают 1,5%. Такой максимум допускается в компании Moneyman, которая предлагает кредитование до 80 000 рублей. Новые правки, которые вступят в силу с июля 2020 года, способствуют тому, что ставка будет снижена еще на 0,5%.

Для заемщиков это очень выгодно, поскольку микрокредитование станет доступным даже для клиентов с небольшим доходом. Если в банке отказали из-за маленькой зарплаты или плохой КИ, стоит обратиться в Moneyman. Всего за одну минуту здесь можно получить одобрение и деньги на карту или банковский счет.

Кредито24

Начисление процентов по микрозаймам согласно закону осуществляет Кредито24. МФО поддерживает все изменения законодательства, поэтому максимальная процентная ставка составляет 1,5%. С июля компания обязана снизить оплату по микрокредитам. Ставка по микрозайму опустится до 1%.

В случае долга троекратное увеличение суммы кредита недопустимо, максимальная задолженность не будет превышать объем ссуды в два раза. Заемщик может взять взаймы до 15 000 рублей, получив средства на карту, банковский счет или кошелек webmoney.

Zaymigo

Процентная ставка по микрозаймам в Zaymigo не превышает 1,5%. Благодаря изменениям ФЗ, которые принес январь 2020 года, увеличение стоимости микрокредитов не представляется возможным. МФО будет снижать процент в июле, согласно поправкам, описанным выше.

Среди всех компаний Zaymigo выделяется тем, что не только кредитует заемщиков, но и дает возможность инвестирования в микрофинансовый бизнес. В Zaymigo можно получить заем до 70 000 рублей. В случае просрочки должник обязан выплатить штраф и начисленную пеню, общая сумма долга не может превышать размер кредита в 2,5 раза.

Е-Капуста

Максимальная ставка по микрозаймам в компании Е-Капуста составляет 1,49%. МФО предлагает в долг до 30 000 рублей сроком от семи дней до трех недель. Если заемщик не смог вовремя погасить долг и появился просроченный платеж, максимальная сумма задолженности на взыскание не превысит сумму кредита в 2,5 раза.

С июля текущего года коэффициент в расчете снизится с 2,5 до 2. Учитывая запрет взыскивать трехкратный размер микрокредита, компания придерживается всех законодательных норм и пересчитывает долг исходя из нововведений. Серьезное отношение к ФЗ позволяет компании давать кредиты заемщикам дешевле и в большем количестве.

Быстроденьги

Когда было принято решение утвердить изменение ставки в МФО, микрокредитование стало доступнее для многих клиентов. Низкий процент и предельный лимит в случае задолженности защищают права потребителей и ограничивают начисление огромных процентов. Суммы, превышающие размер ссуды более чем в 2,5 раза считаются незаконными. Поэтому МФО обязаны ограничить начисляемую пеню и штрафы даже для злостных неплательщиков.

Эта инициатива была поддержана компанией Быстроденьги. МФО выдает займы до 100 000 рублей, максимальная процентная ставка может быть 1,5%. Деньги приходят онлайн на карту, банковский счет, электронный кошелек получателя.

Веб-займ

Выгодные условия кредитования предоставляет Веб-займ. Компания предлагает ссуды, сумма которых до 30 000 рублей. Максимальный процент — 1,5%.

Размер процентов регулируется российским законодательством. В случае задолженности по данному кредиту сумма процентов и основного долга не может превысить размер займа в 2,5 раза.

Зачем МФО выдают микрозайм без процентов?

Потенциальным заемщикам такая щедрость кажется подозрительной, многие начинают искать подвох, наличие комиссий или скрытые условия. Но по факту это реальные предложения, доступные всем желающим. Микрофинансовые организации не просто так вводят такие продукты в свои линейки, они преследуют определенные цели.

Зачем МФО выдают беспроцентные микрозаймы:

1. Расширение клиентской базы. Такие акции привлекают огромное число заемщиков, которые впоследствии будут пользоваться программами МФО уже на стандартных условия.
2. Повышение лояльности клиентов. Граждане, получившие бесплатный займ, станут его рекламировать: рассказывать о продукте и МФО своим друзьям и близким.
3. Продвижение бренда. Наличие бесплатного кредитования способствует популярности микрофинансовой организации, ее бренд становится более популярным и известным.

Важно! Предложений о бесплатном кредитовании не так много, акционные программы действуют далеко не в каждой микрофинансовой организации.

Самое главное для заемщиков — условия получения беспроцентного микрозайма. Бесплатным будет только первый заем клиента: если вы обращаетесь к МФО первый раз, ставка будет 0%, но при повторном обращении клиент будет оплачивать проценты на стандартных условиях. Кроме того, бесплатность программы актуальна только в случае, если клиент погашает долг вовремя и без нареканий. Если же совершается просрочка, МФО начислит проценты за весь период пользования деньгами.

Параметры займа под 0%:

• небольшая сумма выдачи, обычно от 1 000 рублей и до 10 000. Даже если МФО обещает выдать бесплатно до 20000 или 30000 рублей, на практике максимальные суммы на бесплатных условиях не выдаются. Не рассчитывайте получить больше 10000;
• займ выдается максимум на месяц. Точный срок выдачи выбирает клиент, это может быть и пара дней;
• постепенного гашения нет, в назначенный срок заемщик должен полностью закрыть долг.

Если клиент на закрывает долг в назначенный срок, МФО начисляет все положенные проценты по займу и при этом добавляет к ним пени за просрочку. Оформив беспроцентный займ, обязательно погасите его без нареканий.

О штрафах и пенях

После вступления нововведений МФО утратили право начислять штрафы и пени бесконтрольно. Ранее МФО могла прописать в договоре размер штрафов и начислять их на законных основаниях, ссылаясь на подпись заемщика. Клиенты обычно в этот пункт договора не вчитывались, потому что рассчитывали расплатиться в срок.

По займам на сумму до 10000 рублей на срок до 15 дней ситуация несколько иная. По таким договорам процент не должен превышать 30% от суммы долга, а неустойка может начисляться неограниченно. Размер штрафа — 0,1% в день от суммы просрочки.

Проценты по краткосрочным и долгосрочным микрозаймам

Ставка напрямую зависит от выбранного вами кредитного продукта. Чем больше рисков несет кредитор, тем выше будет процент — риски всегда закладываются в ставку. Программы МФО можно разделить на две большие группы:

1. Краткосрочные микрозаймы. Сумма — до 30000, срок — до 30 дней. Самые доступные и самые дорогие программы. Деньги выдаются круглосуточно и всегда онлайн, вероятность отказа минимальная, без проблем кредитуются банковские отказники и граждане с плохой кредитной историей. В офис идти не нужно, встречи с менеджером нет. Ставки по таким программам — обычно 1,8-2,2% в день (постоянных клиентов ждут более выгодные условия, новые могут получить микрозайм без процентов).
2. Долгосрочные микрозаймы. Сумма выдачи — до 60000-100000 рублей, срок — до 6-12 месяцев, гашение постепенное равными платежами. Критерии к заемщикам более строгие, но все равно ниже, чем в банках. По долгосрочным займам ставки устанавливаются на уровне 0,4-0,76% в день. Беспроцентные микрозаймы по долгосрочным продуктам не выдаются.

Сравнительная таблица МФО

С января МФО снизили процентный расчет по кредиту до 1,5%. С июля 2020 года ставка станет еще меньше, опустившись до отметки в 1%. В нашей таблице собраны предложения от МФО, которые работают согласно законодательству и выдают займы согласно новым требованиям ФЗ.

«У меня 20 микрозаймов, и это кошмар»

Банк России который год наводит порядок в сегменте МФО. Уже введены ограничения по ставкам, по максимальному уровню накрутки на заем. Букавально в эти дни в Госдуме рассматривается законопроект, инициатором которого высиупил регулятор, запрещающий МФО выдавать займы под залог недвижимости. В общем, работа по окультуриванию микрофинансового сегмента идет. Однако «токсичных выбросов» пока предостаточно. А потому, если больше некуда обратиться, кроме МФО, потенциальным заемщикам следует знать и о «подводных камнях» этой отрасли, и о собственной технике безопасности — как не «подорваться» на займе до получки.

Опасные «хотелки»

В теории институт МФО предназначен для житейских ситуаций, не влекущих драматических последствий. Например, машину увезли на штрафстоянку, в кармане рублей 500 и до зарплаты два дня. За эти два дня на штрафстоянке набежит круглая сумма, а если взять на пару дней 5 тысяч в МФО, то машину можно будет забрать сразу, при этом переплата при ставке 1,5% составит всего 150 рублей.

Но чаще в МФО попадают либо по глупости, либо от жестокой нужды. Вот реальные истории, взятые с одного из сайтов:

«В долгах мы оказались как-то незаметно. Начиналось все как у всех, первый микрокредит оформляли на сотовый телефон. Работы официальной не было ни у меня, ни у мужа, но кредит нам одобрили. Все выплатили за год, через какое-то время в почтовом ящике обнаружили конверт с кредитной картой. Активировали сразу, даже посчитали это знаком с небес, как раз требовалась некая сумма денег. Решили взять компьютер в кредит, оформили уже на меня, опять та же история: долг погасили, карту получили. В общем, за несколько лет у нас оказалось семь карт от разных контор, и три микрокредита. Сами не заметили, как оказались в тупике.

«Тоже влипла с этими МФО… Займов около 20 штук. Как и у многих, возможности нет продлить. С сегодняшнего дня началась просрочка в одной конторе. Завтра будет в другой. Жутко… Боюсь…»

Но нередко поводом для обращения в МФО является реальная нужда, экстренная ситуация. На том же «горьком» сайте масса подобных историй. Вот одна из них. В одной некогда дружной семье сын-второклассник неудачно спустился с горки на лыжах. Операция на ногах, оплата последующей реабилитации. Кредит, пока банковский. Потом выяснилось, что требуется еще одна операция. Еще кредит. А потом муж не выдержал и ушел, а мама осталась с сыном, которому еще предстояла длительная реабилитация, и с долгом в полмиллиона рублей. Кредиты в банках уже не давали. Тут в ход пошли микрозаймы. Рассчитаться по ним сейчас у несчастной матери нет никакой возможности…

В экстренных ситуациях, понятно, некогда просчитывать финансовые последствия. А МФО предлагают деньги здесь и сейчас, достаточно предъявить паспорт. А с некоторых пор подать заявку можно и вовсе онлайн, не поднимаясь с дивана: средства переведут на карту без лишних проволочек. Легкость получения кредита сыграла злую шутку с немалым числом заемщиков.

Чаще всего, по оценкам экспертов, в МФО обращаются те, кому в банке кредит не дадут — либо доход не соответствует запрашиваемой сумме, либо заемщик уже испортил свою кредитную историю, ранее допустив просрочку. Особым компрометирующим обстоятельством является факт получения в прошлом микрозайма: бывшим клиентам МФО банки часто отказывают, считают их маргинальной группой.

Но от того, что банки отказывают в кредитах, людей, нуждающихся в деньгах, меньше не становится. Число вовлеченных в долговое колесо микрозаймов оценивается в 10 млн человек, и с каждым годом их количество увеличивается в среднем на треть.

Токсичный инструмент

В прошлом году заемщики микроинститутов на сколько нарастили долг, на столько — в пропорции — и не смогли его отдать. По данным исследования НРА, при росте рынка темпами под 40% просрочка прирастала со скоростью около 35%.

Низкую платежеспособность клиентов МФО косвенно подтверждает структура микрозаймов. По данным НРА, в четвертом квартале прошлого года удельный вес потребительских микрозаймов (более дорогих аналогов банковских кредитов) в общем портфеле составил 51,5%, микрозаймов «до зарплаты» — 21,6%. Эти два вида займов давно являются синонимами хронического безденежья тех, кто их берет.

Картина нарушения заемщиками платежной дисциплины в этом плане тоже выразительна. Согласно тому же исследованию просрочены выплаты почти по половине (41,4%) выданных потребительских микрозаймов. С займами до зарплаты и того хуже: уровень пролонгации — 26,4%, просрочки — 43,7%. Это ярко выраженный «токсичный» инструмент.

Как не лишиться крыши над головой

Легкость, с которой МФО «раздают» деньги, с лихвой компенсируется «тяжестью» выбивания долгов с нерадивых заемщиков: коллекторы, угрозы… Один заемщик обнаружил воткнутый в лобовое стекло своей машины топор, на рукояти которого был подвешен похоронный венок. Другого заемщика ткнули носом в порносайт, на котором, отредактированное в фотошопе, было размещено фото его ребенка.

Посетители сайта должников МФО делятся собственными историями. «Меня даже «В контакте» не было, но они брата там нашли, причем у нас с братом разные фамилии, потом в Фейсбуке его нашли, и начался террор на него и его семью. Кошмар… Как же они это делают, как находят?». «Рядом со мной была дочь 5 лет и я на восьмом месяце. Я говорю — идите в суд. А они мне — мы в суд не ходим, мы не банк, мы мфо, мы типа по-другому работаем». (Орфография источника сохранена. — М.Т.).

Как именно работают так называемые взыскатели долгов — на том же сайте: «Девушка предложила квартиру продать — за долг в 23 тысячи, больше трубку не беру». Речь, заметим, шла о московской квартире, которая по стоимости тысячекратно превосходит этот долг.

Но хотя бы сюжетам о том, как семьи заемщиков — вместе с ветеранами и несовершеннолетними детьми — оказываются на улице, будет поставлен заслон, как только примут закон о запрете кредитования под недвижимость.

Обманчивая мизерность

Банк России, надо отдать ему должное, пытается навести порядок в сегменте МФО. В январе этого года вступили в силу изменения в законодательстве, ограничившие ежедневную ставку по микрозаймам уровнем в 1,5%, максимальная сумма накруток теперь не может быть выше, чем в 2,5 раза относительно размера займа. Так, если заемщик взял 10 тыс. рублей, то со всеми процентами, пени, штрафами он отдаст не более 35 тыс. руб. (10 тыс. — сам долг, 25 тыс. — предельная накрутка). В случае спецзайма (до 10 тыс. руб. на срок до 15 дней) в день заемщик будет переплачивать не более 200 рублей.

Предельный размер ежедневной ставки будет снижаться и дальше: с нынешних полутора процентов до 1% с 1 июля. Но эта обманчивая легкость малых цифр не должна вводить заемщика в заблуждение. Максимальная ставка 1,5% в день означает 547,5% годовых. То есть для пары дней — как в истории со штрафстоянкой — процентный платеж вполне приемлем. Но в месяц-то это получается уже 45%. А брать под такой процент «на жизнь» на несколько месяцев — попросту убийственно. «Ни одна семья без вреда для здоровья не в состоянии обслуживать такие кредиты», — подтверждает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

К тому же, заверяют эксперты, МФО по-прежнему с легкостью обходят установленные ограничения. «Ростовщики успешно пользуются уловкой, которую граждане не сразу раскусывают. МФО бесконечное число раз переоформляют просроченные займы, причем берут деньги как за сам факт реструктуризации, так и прибавляют к телу основного долга накопленные проценты, пени и штрафы — на которые вновь накручиваются проценты, пени и штрафы. Банк России такого рода манипуляции не в состоянии отследить. И он, и законодатель делают вид, что требование закона, ограничивающее максимальную накрутку, соблюдается», — указывает финансовый омбудсмен Павел Медведев.

К слову, и закон о коллекторах действует с 2020 года. Полномочия и нормы поведения сборщиков долгов на бумаге жестко регламентированы. Однако настойчивые звонки родственникам, крепкие ребята на пороге дома и похоронные венки на капоте — по-прежнему реальность.

И все-таки гайки в сегменте МФО — с переменным успехом — закручиваются. И, по прогнозу НРА, все больше микрофинансистов начнут блюсти чистоту балансов всерьез и все чаще отказывать в займах тем, кто по определению будет не в состоянии расплатиться. По оценкам агентства, доля таких отказов может составить 10–15%, что эквивалентно одному миллиону договоров.

«Физлицам будет еще сложнее привлечь необходимые заемные средства, а для значительного числа потенциальных заемщиков возможность оперативного привлечения средств для обеспечения своих жизненных потребностей будет отрезана: в первую очередь для целевой группы с месячным доходом до 30–35 тысяч рублей такая возможность резко снизится. Как следствие, они могут столкнуться с риском полного ухода из поля регулирования и законной защиты своих интересов», — предполагает старший директор рейтингов финансовых институтов НРА Карина Артемьева.

Иными словами, около миллиона человек не смогут перехватить пусть дорогой, но цивилизованный заем «до получки». Но это не означает, что они не смогут влипнуть. С отказом от МФО их нужда в деньгах не отпадет. И тогда у них одна дорога — к «черным» ростовщикам. А с ними одними только телефонными звонками и неприятными разговорами можно и не отделаться. Там репертуар — от «коктейля Молотова» ночью в окно до «силового» отжима единственного жилья.

Микрокредиты: как не попасть в долговую кабалу

До принятия решения:

1. Проверьте, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО, — так вы обезопасите себя от мошенников.

2. Когда вы обратитесь в МФО и вам расскажут об условиях займа, не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали.

Если решение принято:

1. Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО в одностороннем порядке).

2. Внимательно изучите индивидуальные условия договора: в них могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.

3. Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.

Когда заем уже взят:

1. Сроки. Не забывайте, что микрозайм работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.

2. Неустойка (штрафы, пени). Они могут начисляться только на просроченную часть суммы основного долга, но не на проценты. Неустойка за просрочку по спецзайму не должна превышать 0,1% от суммы долга за каждый день задержки платежа.

3. Сохраняйте документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Помните, что заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).

4. Полномочия коллекторов. Взыскатели задолженности (сам кредитор или коллекторы) по закону не могут злоупотреблять своими правами и намеренно причинять вред заемщику или поручителю. Если вы сталкиваетесь с подобными противоправными действиями, нужно обратиться в Федеральную службу судебных приставов.

5. Права заемщика. Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России.

Источник: Банк России

Дополнительные изменения на российском микрофинансовом рынке

Законный путь получения кредита в МФО выбирают совершеннолетние россияне с постоянным местом регистрации. Для клиентов с временной пропиской кредиторы часто делают исключения, ограничивая срок займа датой регистрации по текущему месту проживания.

Обязательным условием является доход, который позволяет выполнить кредитные обязательства в полном объеме. Это может быть не только заработная плата, но и дополнительные источники — депозит, средства от сдачи в аренду недвижимости, дивиденды с авторских прав и прочее.

Многих заемщиков интересует, можно ли оформить микрокредит с плохой КИ. Большинство кредиторов лояльно относятся к низкому кредитному рейтингу, поэтому никаких ограничений возникнуть не должно. Также не имеет значения социальный статус, место работы или учебы, должность, семейное положение.

Главным требованием МФО является своевременное погашение долга. Если возникла просрочка, кредитор может начислить штраф. Это допускается даже в том случае, если долг маленький, а задержка выплат — несколько дней. Поэтому какой бы ни был размер кредитных средств, нужно стараться вносить деньги на счет МФО согласно графику. Новый закон, принять который удалось в начале года, регулирует начисление штрафов и пени, определяя максимальный лимит долговой нагрузки.

Заёмщики микрофинансовых организаций, помимо ограничений на переплату, теперь дополнительно защищены двумя новшествами. В частности, ограничивается круг лиц, которые могут выдавать и приобретать по договору цессии займы.

Данный подход позволяет сократить или даже исключить риски взаимосвязи заёмщиков и представителей чёрного и серого рынка финансирования, где часто игнорируются законы и стандарты о механизме выдачи денег в долг и их взыскания.

Таким образом, взыскать долг, выданный после 28 января 2019 года, посредством суда имеют право только те компании, которые указали микрофинансирование в перечне основных видов деятельности.

Соответственно, деятельность этих компаний и будет являться легальной, так как они внесены в государственный реестр, и над ними производит контроль Центральный банк Российской Федерации.

Покупать долги имеют право следующие лица:

• Физические лица;
• Лица, которые находятся в реестре МФО компании;
• Коллекторские агентства, состоящие в профильном реестре, который вдет Федеральная служба судебных приставов (ФССП);

Если со вторым и третьим пунктом всё понятно и прозрачно – они прошли процедуру легализации и могут осуществлять уступку права требованиям, то не каждое физическое лицо сможет получить заем по договору цессии.

Для подведения итога изложенных выше новшеств закона о микрозаймах, подписанного в 2020 году и вступившего в силу 1 января 2020 года, необходимо сравнить ситуацию на рынке по этому вопросу. Это поможет выяснить, в какую сторону идёт тенденция.

Для сравнения выделим три пункта:

1. Продуктовая стоимость. В начале 2020 года до зарплаты максимальное значение полной стоимости популярных займов составляло 850% годовых. В 2020 году это значение уменьшилось в 2.3 раза.
2. Ограничения на переплату. Его не отменяли, оно было в силе и до вступления в силу нового закона. В начале 2020 году ограничения не имели распространения на неустойку, связанную с задержкой выплаты долгов. С начала 2020 года существенно уменьшились ограничения по выплате взятого долга (с 3-кратного размера долга по своевременным выплатам до 1.5-кратного размера по задолженным выплатам).
3. В 2020 году закон ограничил физических лиц, которые имеют право принудительно потребовать погасить заем, что позволяет заёмщикам снизить риски столкновения с чёрными кредиторами и коллекторами, а также даёт возможность влиять на них, когда нарушаются законы.

Как оформить микрозайм с маленьким процентом

Ваша задача — найти МФО с низким процентом. Если изучить рынок, можно быстро прийти к выводу, что чем крупнее и известнее МФО, чем дороже ее кредитные программы. Крупные организации обычно предлагают самый высокий процент: они много денег тратят на рекламу и раскрутку, и все эти затраты включаются в актуальные проценты.

Чтобы узнать, в каких МФО устанавливают самые низкие ставки, копните глубже. Изучите предложения малоизвестных микрофинансовых организаций. Это компании с небольшим бюджетом на рекламу. Кроме того, они заинтересованы в расширении клиентской базы, поэтому устанавливают более привлекательные для заемщиков условия. Средства также выдаются онлайн, но под более выгодный процент.

В поисках МФО с малым процентам не забывайте смотреть на ограничения. Если компания устанавливает пониженную ставку, скорее всего, она и требования к заемщику делает несколько выше.

Важно! Если вы обладаете негативной кредитной историей, скорее всего, вы сможете получить одобрение только по программе со ставкой 2-2,2% ежедневно.

Последствия ограничения процентов по микрозаймам для МФО

Изменения законодательства относительно максимально взыскиваемой суммы по микрозайму не смогли остаться без внимания. Декабрь 2018 года с внесенными поправками навсегда изменил рынок микрокредитования в России.

Для граждан быстрые займы стали безопаснее, а для МФО ознаменовали перемены. Ограничения в превышении процентов означают существенное снижение доходов компаний. По мнению финансовых аналитиков, в 2019-2020 годах значительно сократится количество кредитующих организаций. Останется лишь несколько крупных компаний, ориентированных на онлайн-займы. Содержание оффлайн-офисов для выдачи краткосрочных займов станет невыгодным.

Вероятно, микрофинансовые организации пересмотрят свои продуктовые линейки и переориентируются на выдачу более крупных и длительных кредитов. Отбор заемщиков будет проводиться тщательнее, а процент одобрений значительно снизится. Займы «до зарплаты» перестанут быть профильным направлением деятельности. 80% таких микрокредитов будут выдавать проверенным постоянным клиентам.

Однозначно можно сказать, что изменения в законодательстве напрямую затронули все МФО. Каждая компания станет перед выбором: перепрофилировать бизнес или уходить с рынка.

Изменения в правилах хоть и вступили в силу с 1 января 2020 года, но были введены ещё в 2020 году в виде закона о микрозаймах. Основные изменения касаются не только переплаты в связи с долговыми обязательствами сроком менее года.

Нормы закона о микрозаймах, изданного в 2020 году и который начнёт действовать с 1 января 2020 года, распространяются только на договора, которые были заключены уже после введения изменённых правил предоставления денег в долг.

Можно выделить 3 периода, учтя все новшества, которые предусматривает Федеральный закон № 554-ФЗ от 27.12.2018.

Период оформления микрозаймов – с 28 января 2020 года по 1 июля 2019 года. Использовано два ограничения по переплате:

• Ежедневная ставка не должна превышать 1.5%;
• Объём возвращаемых денег сверх не должен быть больше 2,5-кратной суммы, взятой в долг;

Если заем оформлен в период с 1 июля 2020 года по 1 января 2020 года:

• Ежедневная ставка до 1%;
• Переплата не должна быть больше 2-кратной суммы, взятой в долг;

Период займа после 1 января 2020 года:

• Ставка – 1%;
• Объём денег, который возвращается сверх суммы долга, не должен превышать 1.5-кратного объёма долга;

Один нюанс – переплаты, указанные выше, относительно главной суммы займа включают кроме процентов за пользование средствами микрофинансовых организаций (МФО) ещё и неустойку, то есть имеются определённые чёткие ограничения на рассматриваемые долговые обязательства.

С 28 января до 1 июля 2020 максимальная сумма долга для взыскания не должна превышать 2.5-кратный размер первоначального займа. Например, если заемщик получил краткосрочный займ в размере 11000 рублей на 30 дней и не смог вовремя его оплатить, то кредитор не сможет взыскать больше, чем 2.5-кратный размер от этой суммы.

Сумма взыскания = 11 000 * 2.5 = 27 500 руб.

Как только задолженность заемщика достигнет 2.5-кратного размера от первоначальной суммы займа, с того момента кредитор не сможет больше начислять проценты, штрафы, неустойки или пени. Рост долга остановится.

Примечательно, что правительство предусмотрело дальнейшее снижение максимальной суммы, которую может взыскать кредитор с заемщика. Так, с 1 июля 2020 года она снизится до 2-х кратного размера полученного займа.

Например, если заемщик оформит кредит на 11 000 рублей и не сможет вернуть его в установленный срок, проценты, пени и штрафы будут начисляться до тех пор, пока общая задолженность не достигнет 2-х кратного размера первоначальной суммы займа.

Общая задолженность = 11000 * 2 = 22000 руб.

С 1 января 2020 года сумма общей задолженности по микрозаймам на срок до 1 года не сможет превышать 1.5-кратный размер первоначального займа.См. также: Калькулятор микрозаймов онлайнНапример, если заемщик оформит микрокредит на сумму 11000 рублей и не вернет его вовремя, то проценты и штрафы будет начисляться до тех пор, пока долг не достигнет 1.5 кратного размера оформленного займа.

Общая задолженность = 11000 * 1.5 = 16500 руб.

Таким образом, уже в январе 2020 года заемщики могут брать небольшие займы и не переживать, что им придется возвращать сотни тысяч рублей при просрочке в несколько месяцев.

Изменения с 2020 года

В федеральное законодательство, регулирующего выдачу кредитов и займов в формате «до зарплаты» внесено немало изменений. Значительная их часть начнет действовать с 1 января 2020 года, а некоторая – с 1 июля 2020 года. Причем многие меры начинают функционировать с начала года в неполном объеме, т.е. период с 1 января до 1 июля является переходным.

Ограничение максимальной суммы

В законодательство о микрофинансовой деятельности не предполагается вносить изменение максимально возможной суммы займа. Т.е. теоретически компания может выдать и 1 млн рублей под 2% в день. Но, естественно, на практике такого не происходит.

Однако есть разграничение между микрозаймом и просто займом. Планируется, что размер микрозайма будет ограничен 50 тысячами рублей. В чем разница?

Микрозаём и кредит регулируются разными законами, и по ним установлена разный максимальный процент. Так, по микрозаймам он гораздо выше: сейчас составляет 2,5% в день, или 912,5% в год. В разных МФО варьируется сумма в годовом исчислении в среднем от 300 до 800%. По кредитам – 50% в год.

Максимальный размер ставки рассчитывается Центробанком РФ на основании многих показателей и публикуется ежедневно. Никакая компания не может превышать этот показатель — в противном случае ее ждет штраф.

Ограничения ставки по кредитам

Принят в сфере МФО и так называемый закон о процентах. Он регулирует размер максимальных начислений на кредит. С 1 января ставка по микрокредитам будет ограничена 1,5% в день (или 547,5% в год), а с 1 июля – 1% в день (или 365% в год).

При этом запрещено будет использовать правило «проценты на проценты», т.е. долг не сможет расти в геометрической прогрессии, как сейчас делают некоторые микрофинансовые компании.

Ограничение предельных штрафов

Также Госдума предложила ограничить штрафы, которые МФО может налагать на должника. Сейчас по факту они ничем не ограничены. Компания прописывает в договоре штрафные санкции и пени, но мало кто из клиентов с ними знакомится, так как предполагает, что выплатит кредит вовремя и не столкнется с проблемами. И уже потом с удивлением узнает, что должен компании буквально в десятки раз выше, чем был долг – причем полностью на законных основаниях.

Можно, конечно, попытаться списать пени через суд. Но обычно суд встает на сторону МФО, так как подпись на договоре является подтверждением, что клиент ознакомился с условиями и согласен на получение кредита по предложенным тарифам.

Новый закон предполагает, что теперь размер максимальный начислений будет привязан к размеру кредита. В переходный период с 1 января 2020 года он будет составлять 200% от суммы займа, с 1 июля – 100%.

Например, если заемщик взял в МФО 15 тысяч рублей и не смог их выплатить в срок, то с 1 января МФО смогут начислить ему в виде штрафов максимум 30 тысяч рублей, и всего он будет вынужден выплатить компании 45 тысяч. С июля выплаты не смогут быть больше 15 тысяч рублей, т.е. отдавать такой должник будет должен только 30 тысяч рублей.

Расчет предельной долговой нагрузки

Помимо новшеств о начислении процентов, внесены требования для компаний проверять долговую нагрузку клиентов. Разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Если этот коэффициент превысит определенное значение, то кредитор получит «штраф» в свой кредитный портфель. Если таких кредитов в «группе риска» будет слишком много, то Центробанк сможет отобрать лицензию.

Читать дальше: 354 Постановление правительства с изменениями 2018

Для банков такая система уже давно работает. Именно поэтому они не выдают кредиты лицам с высокой долговой нагрузкой, так как это ухудшает качество их портфеля.

Для МФО будут действовать аналогичные правила. Это означает, что чрезвычайно закредитованным гражданам не помогут и микрозаймы, так как их никто не будет выдавать.

Кроме того, будет введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Но рефинансирования уже имеющихся займов это правило не коснется. Так что компании смогут рефинансировать долги клиентов, предлагая им более выгодные условия.

Снятие запрета на взыскание займа

Сейчас сложилась парадоксальная ситуация, когда МФО без лицензии могут выдавать кредиты, но при этом не могут взыскивать долги с просрочкой. В результате они просто перепродают кредиты другим МФО или коллекторским службам.

Новый закон призван решить эту проблему радикальным способом. Любым фирмам или частным лицам вне зависимости от наличия лицензии будет разрешено взыскивать долг – но только после обращения в суд.

Особенности залогового кредитования

С 2020 года действует разрешение для МФО выдавать микрозаймы под залог любого имущества, а в случае наличия просрочки – конфисковывать заложенную собственность в свою пользу. Единственное требование – размер долга должен был быть более 500 тысяч рублей.

Это породило немало коллизий, когда заемщики лишались своих квартир и автомобилей из-за просрочек по микрозаймам и «накручивания» штрафов и пеней. Компании буквально за полгода доводили долг по кредиту до требуемого размера и шли за взысканием в суд.

Сейчас микрокредиты под залог выдавать можно будет – но при этом фактически взыскать имущество не получится. Дело в том, что максимальный размер штрафов будет ограничен 100-200% от суммы долга. В результате сумма задолженности окажется незначительной, если сопоставлять ее со стоимостью заложенного имущества.

Например, если заемщик должен МФО 45 тысяч рублей, а его заложенная квартира стоит 3,5 млн рублей, то по закону ее конфисковать нельзя. Размер долга должен превышать 5% от стоимости залога.

Как уменьшить или заморозить проценты по микрозайму

Какая бы сумма ни была оформлена взаймы, необходимо приложить все усилия, чтобы погасить долг. Когда заемщик не вносит обязательные платежи, формируется просрочка. В таком случае кредитор имеет право насчитать штраф за невыполнение кредитных обязательств.

Изменения в законе об МФО ввели ограничение на начисление процентов по долгу: ставка начисляется только на остаток задолженности, а общая сумма оплаты не может превышать заем в два раза и более. Уменьшить проценты по займу могут только постоянные клиенты, вовремя вернувшие все долги. В ином случае сделать это будет очень тяжело. Подробности заморозки процентов необходимо обсуждать в конкретной микрофинансовой фирме.

Как снизить проценты МФО в суде

Если микрофинансовая организация выдала вам заем по ставке, превышающей предельную, установленную Центральным Банком, вы можете обратиться в суд. Так как кредитная организация нарушила нормы закона, она будет наказана, а проценты пересчитаны. Направить заявление в суд можно и в том случае, если кредитор начисляет большие пени.

По закону пени по микрозайму и любому кредиту не могут превысить 20% годовых (ставка по договору при этом начисляться), а сумма требуемого долга, образованного в результате просрочки, не может превысить более чем в три раза начальную сумму микрозайма. То есть если вы вяли в долг 8000, МФО не может требовать с вас больше 24000: если компания взыскивает больше, суд встанет не сторону заемщика.

Отдельный продукт, не подчиняющийся общим правилам итоговой переплаты

Для микрофинансовых организаций существует отдельный тип микрозаймов, для которого не распространяются все вышеперечисленные ограничения, но для него существуют свои:

• Сумма займа – до 10 000 рублей;
• Срок договора – менее 15 суток;
• Пролонгация запрещена;

Одновременно такие обязательства все равно имеют собственные предельные значения стоимости:

• Ежедневная комиссия – не более 200 рублей;
• Максимально допустимая переплата – 2000 рублей;

Здесь используется ограничение в размере 30% по отношению к общей переплате и дневной комиссии.

Федеральный закон №151 обязывает МФО соблюдать следующие правила:

1. Вся информация по займам должна быть размещена в месте, доступном для клиентов (на сайте или в офисе).
2. Необходимо информировать клиентов о том, что фирма лицензирована. По требованию клиента МФО должна предоставить для ознакомления соответствующее свидетельство.
3. Давать полную информацию об условиях выдачи денег.
4. Клиенту должны быть разъяснены его права и обязанности, способы получения и возврата займа.
5. Не разглашать информацию о заемщике и производимых им финансовых операциях.
6. Максимальная сумма микрозайма — 1 миллион рублей.
7. Срок займов в МФО по закону не может быть более 1 года.

Какой закон регулирует работу организаций?

Главный законодательный акт, в котором прописаны требования и правила работы организаций – ФЗ 151 от 23 июня 2010 года.

С выходом этого закона заемщики страны получили возможность воспользоваться правовой поддержкой государства, а сами кредиторы стали вести деятельность по микрокредитованию физических лиц и индивидуальных предпринимателей ответственно и добросовестно.

Упомянутый выше закон содержит 17 статей, разделенных на 5 отдельных глав. Федеральный закон включает:

• Общие положения, ключевые понятия и термины, правовые основы деятельности кредиторов.
• Условия, на которых микрокредитные компании обязаны осуществлять работу по выдаче займов.
• Порядок, согласно которому МКК обязуются предоставлять кредитные продукты населению.
• Особенности надзора за работой кредиторов, а также способы регулирования их деятельности.

Если вы активный заемщик, либо наоборот, еще ни разу не пользовались услугами МКК, но при этом хотите быть уверенным в финансовой и правовой безопасности, ознакомьтесь поближе с федеральным законом об МФО № 151.

Не лишним будет прочитать все изменения, внесенные в текст рассматриваемого акта – их достаточно много. Изучать текст законодательного акта лучше в официальных источниках, регулярно обновляющих информацию.

Когда речь идет о кредитовании населения, нельзя не упомянуть такой документ, как ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)». Этот документ более подробно описывает права и обязанности как всех заемщиков, так и компаний, осуществляющих работу по кредитованию физических лиц. В нем же подробно описано такое понятие, как полная стоимость займа, приведены особенности заключения договора, и так далее.

Откуда появляются долги в МФК

Долги в МФК могут возникнуть из-за отсутствия выплат или их задержки. Случается, что клиент внес деньги, однако их зачисление произошло с задержкой на несколько дней. Поэтому стоит переводить деньги за два-три дня до крайнего срока, учитывая особенности проведения банковских операций.

Чаще всего долги появляются из-за отсутствия возможности или желания возвращать долг. МФО может законно начислять штрафные санкции за просрочку и требовать погасить ссуду. Деятельность компаний, которые дают микрозаймы, регулируется российским законодательством. Поэтому начисленные выплаты с учетом пени и процентной ставки не могут превышать размер займа в два раза.

Микрозаймы стоит ли брать?

Быстрый кредит – это помощник в непредвиденных жизненных ситуациях. Задержали зарплату, уволили, случилась неожиданная трата – микрозаймы выручают в таких ситуациях. Деньги можно получить, оставаясь дома, в течение всего 10 минут.

Однако микрозайм стоит брать, только если вы уверены, что сможете отдать его в установленный срок. Это поможет избежать штрафов, просрочек и разбирательств с коллекторами или даже суда.

В каких ситуациях можно брать микрокредит:

• задержали зарплату, но вы уверены, что её перечислят;
• друзья или знакомые не могут одолжить нужную сумму;
• безвыходная ситуация;
• вы попали в ситуацию, когда получить деньги можно только через интернет.

В каких ситуациях не нужно обращаться в МФО:

• нет денег на погашение другого микрозайма или кредита;
• не укладываетесь в срок оплаты;
• вы видите, что условия невыгодные для вас;
• вы знаете, что не сможете выплатить вовремя.

Преимущества и недостатки

Обращение в микрофинансовые организации имеет несколько преимуществ:

• высокая скорость одобрения заявки: даже чистая кредитная история или наличие прошлых просрочек не является для многих МФО стоп-фактором;
• минимальный пакет документов: достаточно только российского паспорта, однако, если сумма большая или кредитная история испорчена, сотрудники могут потребовать предоставить справку, подтверждающую доходы;
• получение денег удобным для вас способом: наличные, перевод на банковскую карту, золотая корона, киви-кошелёк и др.;
• в некоторых МФО есть программы для новых клиентов под 0%;
• программы лояльности: многие МФО постоянным клиентам выдают кредит под более выгодные условия, на больший срок или под меньший процент;
• онлайн-обслуживание: это позволяет получить кредит даже в праздники, выходные или ночью;
• возможность досрочного погашения и реструктуризации долга.

При этом у микрозаймов есть свои недостатки:

• процентная ставка: некоторые МФО предлагают огромные процентные ставки, поэтому на них нужно обращать внимание при заключении договора в первую очередь;
• маленький срок кредитования: обычно микрокредитные компании выдают займ сроком от 30 дней до 3 месяцев, в редких случаях – до 6;
• маленькие суммы: получить большую сумму в долг можно только в банке, МФО работают с суммами до 100 тысяч рублей, реже – 200-300 тысяч;
• методы взыскания: если нарваться на компанию-мошенника, можно столкнуться с неправомерными действиями с их стороны – ночные звонки, визиты, угрозы и др.;
• мошенники: среди интернет-компаний встречаются мошенники, которые пользуются юридической неграмотностью и безвыходностью положения заёмщика и навязывают ему невыполнимые условия;
• риск просрочки: штрафы – это потенциальная прибыль МФО, они заинтересованы в задолженности, и для этого они прописывают условия, которые сложно выполнить.

Подводные камни

Главный недостаток обращения в микрокредитные компании – высокая процентная ставка. Если не выбрать программу, которая предлагает лучший процент, или неправильно оценить финансовые возможности, просрочка со временем может привести к финансовой яме. За несколько дней сумма просрочки будет небольшой, но за месяц задолженность может увеличиться в несколько раз.

Необходимо обращаться только в проверенные компании, которые входят в топ самых крупных МФО. Так вы избежите незаконных способов начисления штрафа: увеличения процентной ставки, начисление процентов на проценты и др. С 2020 года компании ограничены в сумме штрафов: они не могут начислить процентов больше, чем сумма займа в трёхкратном размере.

Информация о каждой просрочке передаётся в Бюро кредитных историй. Допущенные просрочки влияют на кредитный рейтинг. Чем он ниже, тем сложнее получить кредит в банке или МФО. Но также вовремя закрытые займы улучшают кредитную историю.

Обязанность МФО — соблюдать закон

Деятельность МФО контролируется Центробанком и государством в целом. Компании не имеют права игнорировать ни одно из требований законодательства. Однако, заемщики все чаще сталкиваются с грубостью представителей МФО и коллекторов при просрочках.

Государство наложило следующие ограничения на работу по взысканию долгов:

1. Никто не имеет права угрожать и применять физическое насилие.
2. Общаться с заемщиками можно только днем.
3. Количество встреч с клиентами строго ограничено.
4. После 4 месяцев с момента образования просрочки по займу клиент имеет право отказаться от общения со службой по взысканию долгов. Для этого нужно написать заявление и направить в микрофинансовую организацию.

Как не платить проценты по займу микрофинансирования

В случае отсутствия имущества или денежных средств для взыскания в счет долга, невозможности работать и выплатить займ, МФО может списать задолженность. Заемщик должен предоставить документ, говорящий о его неплатежеспособности:

• трудовую книжку с записью об увольнении;
• выписку об учете в центре занятости;
• договор об аренде жилья;
• справку о состоянии здоровья, почему человек не в состоянии работать.

При наличии документа напишите заявление о приостановлении начисления процентов в микрофинансовую организацию. Основанием служит ст. 35 ГПК РФ.

Уловки МФО

Микрофинансовые компании ограничены действием федерального закона «О микрофинансовой деятельности», однако есть несколько уловок, на которые попадают некоторые люди:

1. Время. Иногда средства зачисляются не мгновенно, а только в течение 1-3 рабочих дней. Проценты же насчитываются со дня подписания договора.
2. Процентная ставка. Смотрите, чтобы при досрочном погашении кредита проценты взимались не за полный срок пользования займом, а за реальный. Ставка должна быть зафиксирована и не подлежать изменению.
3. Погашение. Получить кредит легче, чем оплатить его. Деньги выдают тем способом, который удобен клиенту, а вот оплату задолженности часто принимают так, чтобы клиенту нужно было больше времени, и он допустил просрочку.
4. Пролонгация. МФО обещают пролонгировать договор, если клиент не сможет вовремя внести платёж. И они это сделают, но только с комиссией, размер которой ничем не ограничен.

Какую максимальную сумму процентов устанавливает закон?

01.01.2017 в силу вступил закон, который прямо запрещает взыскивать с заемщиков необоснованно завышенные проценты по микрозаймам. Касается это и должников. Закон стал резонансным, вызвал недовольство многих компаний, но был принят.

В соответствии с ним установлено:

1

Ограничение по процентам стало трехкратным. Вы взяли микрокредит в сумме 6000 рублей. Даже если вы не возвращали его длительное время, в суде за вами признают долг в размере максимум 24000 рублей (18000 рублей — это проценты, 6000 — «тело» займа).

2

Ограничение по начислению переплаты. Ранее проценты начисляли не только на основной долг, но и на задолженность. Сейчас же ставка составляет 2 размера «тела» займа. И даже если в договоре прописано другое, в суде требовать от вас смогут только двухкратный размер.

Оба варианта рассматриваются в судебном порядке, окончательное решение выносит суд.