Освобождение от долгов не цель процедуры банкротства граждан!

Прощайте, кредиты, или как работает срок исковой давности?

В России действует срок исковой давности по кредитам. Длится он 3 года. По закону по истечении этого срока ваши кредиторы не могут обращаться в суд с тем, чтобы взыскать с вас просроченную задолженность. Казалось бы, ничего сложного – подождать 3 года и проститься с кредитом, но нет. Есть ряд нюансов и важных условий, а именно:

1. Нельзя признавать претензию кредитора.
2. Нельзя проводить сверку взаимных расчетов. На ее основании составляется акт, наличие которого расценивается как признание вами долга.
3. И наконец, если вы уже выбрали этот путь, не надо просить отсрочку платежа или инициировать внесение иных изменений в условия вашего договора.

Однако важно понимать, что по истечении 3 лет ваша кредитная история чистой не станет, скорее наоборот. Банк вправе написать в вашей кредитной истории все, что посчитает нужным указать по вашему кредиту. Разумеется, кредитовать вас после такой истории никто не станет – такие черные пятна из КИ уже не стереть.

К слову, эти 3 года будут точно не самыми простыми и не факт, что вы сможете выдержать этот срок. У всех банков свои системы работы с должниками и мало кто действительно пускает ситуацию на самотек, ограничиваясь звонками или письмами. Чаще всего задействуют коллекторов, юристов и т.д., особенно, если речь идет о крупном кредите. Вас будут искать, вашим родственникам и близким будут звонить. Не останется без внимания и работодатель. А если есть имущество, не исключено, что на вас просто подадут в суд.

Что это такое

Стоит сначала просмотреть, что такое долг по микрозайму и возможно ли избавиться от него полностью. Структура задолженности обычно выглядит так:

• сумма, которую брали в микрофинансовой организации;
• процентная ставка займа;
• штрафы и пени, которые уже накопились за задолженность.

От суммы микрозайма избавиться будет невозможно. В любом случае эти деньги придется вернуть, ведь их заемщик получил и уже использовал. Оплатить ссуду придется даже в том случае, если договор займа признают недействительным.

Но вот за то, чтобы снизить неустойку и проценты можно вполне побороться, к тому же сделать это можно как в судебном, так и досудебном порядке. Договор микрозайма можно .

Обычно, избавление от займа направлено на такие задачи, как:

• сделать долг меньшим насколько это только будет возможно;
• добиться для себя таких условий, при которых можно будет выплачивать задолженность спокойно и удобно.

Важные аспекты

Как избавиться от микрозайма законно нужно начинать думать уже сразу после понимания того, что выплачивать долг не получается, ведь он будет только увеличиваться.

К моменту понимания этого, скорее всего, не набежит еще очень большая пеня, а это значит, что есть еще огромный шанс выйти из положения без больших финансовых потерь.

И даже когда ситуация стала слишком серьезной, все равно не стоит кидаться в панику и опускать руки.

Существует несколько законных моментов, при которых можно уменьшить ссуду, или добиться того, что будут приемлемые условия выплаты задолженности.

Как уменьшить проценты по долгу

Уменьшить проценты по задолженности возможно с помощью суда, но при этом следует учесть важные нюансы, разобраться с целым списком вопросов, которые касаются начисления этих процентов.

Если все заранее не будет хорошо обдумано, то можно еще и усугубить ситуацию.

Конечно, первым делом стоит выплатить основной долг, к тому же он не может быть поделен на займ и отдельно проценты.

Порядок начисления процентов регламентирует статья 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Если же основной долг выплачен. То проценты уже начисляться никак не будут.

После выплаты основной суммы, стоит разобраться с пеней. Можно ее покрыть, или попросить суд уменьшить размер неустойки. Права на такие действия заемщика указаны в статье 333 Гражданского Кодекса России.

Рекомендуется, конечно, решать вопрос по уменьшению процентов с помощью специализированных юристов. Эти люди могут полностью изучить дело и определить, нужно ли обращаться в суд и конечно подсказать, как лучше поступить.

Консультация у юриста проходит абсолютно бесплатно. Проходит консультация в юридической компании, или онлайн-режиме.

Правовая база

В России с 01.07.2014 года действует Федеральный Закон №353 «О потребительском кредите или займе», исходя из которого можно точно сказать, что в договоре при заключении сделки должна быть указана полная сумма займа и полная его стоимость.

Полная стоимость определяется Центральным Банком России.

Соответствующе этому же закону, на момент заключения сделки полная стоимость кредита или займа не может быть выше, чем рассчитанная Центральным Банком среднерыночная полная стоимость потребительского займа.

Если смотреть на Гражданский Кодекс Российской Федерации, а точнее на ее 333 статью 23 главы, то суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения прямых обязательств.

На основании 404 статьи Гражданского Кодекса России, уменьшение неустойки никак не затрагивает права заемщика, и право кредитора на возмещение материальных убытков, которые предусмотрены статьей 333 Гражданского Кодекса РФ.

Встать, суд идет

Кредитор выдает вам средства в долг согласно договору, а потому в случае длительной просрочки или невозврата может абсолютно правомерно обратиться в суд. Чаще всего такие дела выигрывают банки, а потому суд накладывает на должника обязательства по возврату долга, и если вы этого не делаете добровольно, в игру вступают приставы. Этого сложно избежать из-за того, что должник к этому этапу подходит, как правило, без копейки за душой, а продажа имущества при его наличии требует времени. Что делают приставы?

У такой ситуации, как правило, два пути развития:

1. Арест счетов. Это первое, что делают приставы, поскольку снять деньги со счета проще и дешевле, чем реализовывать ваше имущество. К слову, изъять могут не только деньги с вашей карточки, но и ваши вклады.
2. Работа с имуществом. Если счетов не обнаружено или средств на них нет, приставам приходится изымать имущество для его перепродажи и возврата долга банку. Как правило, первыми под удар попадают машина и ценные вещи.

Также заемщику наверняка наложат запрет на выезд за границу. В такой ситуации нужно избавиться от долгов с наименьшими потерями. Следует обратиться к приставам лично, предоставить бумаги о переводах, которые не подлежат изъятию с ваших счетов, оговорить вашу ситуацию – в ряде случаев возможно установить фиксированную сумму, которая будет списываться с вашего счета. Это не быстрый процесс и все ваши «подвиги» останутся в памяти вашей КИ, но так вы действительно можете избавиться от долгов законно.

Более подробную информацию по данной теме вы можете получить в нашей статье «Арестовали счет. Что делать?».

Иллюзии или реальность?

Сейчас система онлайн займов так хорошо развита, что для получения в долг нескольких тысяч рублей за несколько минут, вам вообще ничего не нужно, кроме того, что есть у каждого совершеннолетнего жителя РФ:

• паспорт;
• мобильный телефон для связи;
• карта любого банка для перечисления средств займа.

Вы можете даже не выходить из квартиры, просто воспользоваться компьютером или смартфоном, зайти на сайт кредитной компании, подать заявку на займ и уже в течение часа снять деньги с карты. Это действительно очень удобно, и может буквально спасти вас в экстренной ситуации.

Следует осознать главное: когда деньги нужны действительно срочно и неотложно, когда без оперативных дополнительных вложений не обойтись – это достойный повод воспользоваться кредитом. Другие же ситуации, которые не отвечают этим параметрам – не подходящий повод, чтобы увеличить свои долги, от которых вы так хотите избавиться.

Если вы наберёте займов на всё подряд, не думая, как именно вы будете отдавать эти деньги, вероятно, вы почувствуете себя на какое-то короткое время свободным, обладающим кое-какой властью. Это чувство очень приятно. Но, к сожалению – иллюзорно.

Пользуйтесь мгновенными займами онлайн от официальных МФО тогда, когда это по-настоящему серьёзный вопрос, требующий немедленного решения. Вы хотите перестать жить в долг в реальной жизни, значит смотреть на ситуацию, в которой вы оказались сейчас нужно только с реалистичной позиции.

Не усложняйте себе задачу, и не вводите себя в заблуждение. Пускай реальный путь к свободе выглядит гораздо сложнее, чем вам хотелось бы, зато и результаты ваших усилий никуда не денутся, в отличие от былых мнимых «побед» с помощью одолженных денег.

Для этого нужно:

1. Подать заявление в Арбитражный суд по месту вашего жительства. Заполняется заявление в свободной форме, главное, чтобы оно содержало исчерпывающую информацию по вашей проблеме, а именно:

• ваши личные данные;
• наименование банка/банков, которым вы задолжали;
• причина просрочек;
• срок просрочек;
• сумма вашего общего долга.

1. Документально подтвердить, что вы неплатежеспособны и имеете задолженности, причем не только по кредитам.
2. Дождаться решения суда по вашему делу. В случае если у заявителя нет средств на счетах, постоянного источника доходов, а также имущества, он будет признан банкротом.

Это кажется простым, но на деле процедура длится около полугода. Кроме того, за все это нужно заплатить до 40 тыс. руб. Конечно, кредит вам после этого никто не даст, но если у вас действительно нет ничего, чем вы могли бы рассчитаться по долгам, разумнее пройти эту процедуру и законно снять с себя все обязательства, чем годами скрываться от коллекторов.

Также скоро решится судьба законопроекта о внесудебном банкротстве. Если закон будет принят, граждане с долгами на сумму от 200 до 500 тыс. руб. смогут пройти процедуру совершенно бесплатно, а заявление можно будет подать просто через ближайший МФЦ.

Поможет ли банкротство в списании долгов?

Адвокат по банкротству подскажет, как избавиться от микрозаймов законным путем. Если у должника накопилось несколько просроченных займов, то необходимо подсчитать общую сумму долга с процентами без учета неустоек и штрафов. На данный момент процедура банкротства физлиц возможна при задолженности от 500 000 рублей.

Не стоит ожидать, что списание долгов произойдет быстро, безболезненно и без усилий. Процедура может длиться от полугода до 3 лет. Вам необходимо пройти несколько этапов:

• реструктуризация долга;
• опись и реализация имущества;
• погашение долга, а если вырученной суммы не хватает — списание долгов.

Перед тем, как подать в суд заявку о банкротстве, рекомендуем проконсультироваться с юристом. Он проверит, не совершали ли вы накануне действий, которые суд может счесть основанием для отказа в списании. Поможет подобрать кандидатуру финансового управляющего, собрать необходимые документы.

Вы хотели бы списать все свои долги?

Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски и сделать первые шаги к банкротству.

Отправить заявку

Реструктуризация

Это самый мягкий и наименее болезненный вариант разрешения ситуации с долгами. Однако доступен он в течение определенного времени. Если вы проигнорировали банки, когда они пытались связаться с вами для работы с вашей задолженностью, эту возможность можно потерять, поскольку раньше или позже банк подаст на вас в суд или продаст ваш долг коллекторам.

Чаще всего банки предлагают реструктуризировать долги так:

1. Пролонгировать срок выплаты. Сумма задолженности и ставка останется прежней, но срок кредитования продлевается, за счет чего существенно уменьшается сумма ежемесячного платежа. Это хороший вариант для тех, кто готов платить, и хочет рассчитаться с долгами, но не имеет достаточно средств, чтобы платить указанный в договоре платеж.
2. Кредитные каникулы + пересмотр условий договора. Это подойдет тем, кто испытывает временные трудности и нуждается в небольшой «передышке». Банк может предоставить такую возможность и пересмотреть условия – увеличить срок кредитования на те несколько месяцев, которые вы не платили, или увеличить размер ежемесячного платежа после каникул за счет равномерного распределения суммы платежей за этот период на оставшийся срок кредитования.

В исключительных случаях банки могут идти на уступки и списывать пени и штрафы, если была просрочка, но такое возможно только если причина просрочки была действительно серьезной, например, болезнь.

Рефинансирование

Идеальный вариант для тех, кто еще не вышел на просрочку, но столкнулся с финансовыми трудностями и понимает, что уже следующий платеж или платеж по кредиту через месяц может стать большой проблемой. В такой ситуации нужно срочно искать рефинансирование или перекредитование, не дожидаясь, когда вы не сможете заплатить, и ваша чистенькая КИ пополнится отметками о просрочке.

Рефинансирование предполагает, что вы находите банки, которые кредитуют граждан на более выгодных условиях, и фактически получаете новый кредит на погашение старого. Важно внимательно изучать ставки и другие нюансы, потому что они должны быть ниже текущих. То есть, например, онлайн микрозаймы или микрозайм на счет для таких целей вам не подойдут. Должна быть программа рефинансирования от надежного банка. Деньги на руки вам никто не даст – их перечислят в счет погашения по старому кредитному договору. А вы получите возможность платить меньше и снизить нагрузку на свой бюджет.

Реструктуризация и рефинансирование, конечно, являются лучшими способами избавиться от долгов. После этого у вас будут все шансы получить кредитование в будущем и сохранить свою репутацию как заемщика. Во всех иных случаях в критических ситуациях придется рассчитывать только на себя.

Почему банкротство может не освобождать от долгов

Дело в том, что признать гражданина банкротом без попытки реструктуризации долгов суд может на основании ходатайства самого гражданина и при отсутствии у гражданина источника дохода. Сильно загруженные столичные суды, на мой взгляд, не хотели тратить время на оценку того, насколько бесперспективна реструктуризация долгов. И правовые позиции, выработанные региональными судами, где заемщики без источника дохода встречаются значительно чаще, с успехом прижились на столичной земле.

В деле 55-летнего грузчика Овсянникова процедура реализации имущества завершилась очень быстро, однако суд отказал должнику в освобождении от долгов. Суд установил, что должник принял на себя заведомо неисполнимые обязательства, и сделал вывод о его недобросовестном поведении в ущерб кредиторам. Чтобы сделать однозначный вывод о причине такого решения, нужно видеть материалы дела, а такой возможности у меня не было.

Читайте на РБК Pro

Майкл Делл: «Буду беспокоиться о делах компании и после смерти» Работа мечты: кому из сотрудников на удаленке действительно хорошо Антикризисный маркетинг: как отработать кризис в плюс Инструменты Lean-менеджмента: доски визуализации и стендап-собрания

7 апреля появилось еще одно похожее определение — Арбитражного суда Тюменской области в отношении Александра Волкова. Он обратился в суд с заявлением о признании его банкротом из-за просроченной более трех месяцев кредиторской задолженности в размере 5,5 млн руб. Заявление было признано обоснованным, и в отношении должника была введена процедура реструктуризации сроком на четыре месяца.

Однако кредиторы не смогли согласовать и представить на утверждение в суд план реструктуризации, на основании чего финансовый управляющий заявил ходатайство о введении в отношении Волкова процедуры банкротства и реализации его имущества. В ходе рассмотрения этого ходатайства было установлено, что имущества, которое могло бы быть включено в конкурсную массу, у Волкова нет, и удовлетворить хотя бы частично требования кредиторов невозможно. Кроме того, суд решил, что у должника нет возможности оплатить судебные расходы, и на этом основании прекратил производство по делу — по закону о банкротстве суд имеет на это право.

Суд посчитал, что освобождение от долгов возможно только после завершения расчетов с кредиторами. Поскольку никаких расчетов произведено быть не могло из-за отсутствия какого-либо имущества, суд просто прекратил дело, оставив гражданина с долгами. В определении прямо так и указано: «Законодатель предусмотрел в качестве обязательного условия освобождения от исполнения обязательств проведение расчетов, то есть обеспечение добросовестного сотрудничества должника с кредиторами, финансовым управляющим».

Возможно, к таким неутешительным для должников выводам суд пришел потому, что оба — и Волков, и Овсянников — похожи на серийных заемщиков: Овсянников взял четыре кредита в трех банках, а у Волкова кредитов было и того больше — семь кредитов в шести банках. Это могло существенно повлиять на решения судей.

Еще один, по сути, аналогичный отказ в банкротстве гражданина вынес Арбитражный суд Свердловской области в отношении Сергея Воронцова, также решив, что цель банкротства — не освобождение гражданина от долгов, а лишь удовлетворение требований кредиторов. В этом деле суд тоже обосновывал свое решение о прекращении производства по делу тем, что у должника нет имущества, за счет реализации которого можно было бы удовлетворить требования кредиторов и компенсировать судебные издержки.

Воронцов обжаловал определение суда не только в апелляционной инстанции (которая оставила решение Свердловского суда в силе), но и в Арбитражном суде Уральского округа. Кассационная инстанция отменила решения суда первой и апелляционной инстанции и вернула дело на новое рассмотрение.

Конечно, делать глобальные выводы пока рано, но формирующаяся в судах первой инстанции тенденция к принятию решений по принципу «нет имущества — нет банкротства» очень настораживает. С одной стороны, без денег на судебные расходы не может быть судебного процесса, однако в нашей стране нужная для этого сумма минимальна.

Но, с другой стороны, недостаточность средств на расчеты с кредиторами не должна быть препятствием к банкротству. Напротив, для должника цель освободиться от долгов не только значима, но и законна. Кредиты люди зачастую получают не потому, что существующие доходы позволяют их погасить, а в расчете на реалистичные ожидания увеличения доходов. И когда банк выдает кредит, он проверяет кредитоспособность заемщика, то есть, попросту говоря, решает, может он вернуть долг или нет. Если не доказано, что должник сфальсифицировал документы о своем имущественном положении или доходах, которые он подавал в банк, оснований отказать ему в освобождении от долгов нет.

Надеюсь, эти единичные случаи не станут общим правилом, дискредитирующим идею банкротства как возможность начать экономическую жизнь сначала.