«Спрячу голову в песок — и как будто долгов нет»: разбираемся с экспертами, как выбраться из кредитной кабалы

Смотрим врагу, то есть долгам, в лицо

Как говорится, не так страшен черт, как его малюют. Прежде чем начинать раздавать долги, следует уточнить, что, кому и в каких размерах вы должны. Все данные о своих кредитах и задолженностях, от которых нужно избавиться, желательно записать в виде таблицы. В ней могут быть, к примеру, такие графы:

1. Наименование кредитора.
2. Базовый размер кредита.
3. Процентная ставка.
4. Размер переплаты.
5. Размер ежемесячного платежа.
6. Срок, когда нужно отдавать долг (если кредит — то дату очередной выплаты и общую продолжительность займа).
7. Примечания.

Последнюю графу лучше оставить широкой, так как в ней вы будете отмечать все события, связанные с кредитом, например «Предоставлена отсрочка», «Отдать срочно» или «Погашаю в первую очередь». Удобнее всего такую табличку составлять сначала на бумаге, а потом переносить в Excel.

Далее нужно сделать анализ произведенной работы. В принципе, когда вы упорядочите свои долги, то станет понятно, сколько именно в месяц вы платите и сколько времени еще будет продолжаться такая ситуация. Также вы увидите самые дорогие кредиты (с высокой процентной ставкой) и займы с самой большой переплатой (ставка по ним может быть меньше, но за счет продолжительного срока кредитования переплата окажется больше). По какой именно стратегии погашать кредиты – поговорим позднее.

Откуда брать финансы на погашение долгов?

Как же не попасть в такую ситуацию или вылезти из кредитных долгов? Если вам становится сложно платить по счетам, то есть варианты как повысить ваши доходы и как сократить расходы. Также банки обычно заинтересованы в том, чтобы предложить более выгодные условия такому клиенту.

Итак, для начала нужно разобраться в имеющихся у вас финансах:

• Составьте план расходов и доходов на месяц, это поможет вам избавиться от незапланированных растрат.
• Найдите дополнительный способ заработка, это может быть дополнительная смена на работе, работа в интернете или вы можете попросить повышения у начальства. Все дополнительные средства направляйте на оплаты накопившихся долгов и кредита.
• Не покупайте дорогостоящие вещи, откажитесь от платных развлечений, постарайтесь совершать покупки экономнее.

Теперь рассмотрим возможности, предоставляемые банками, чтобы погасить долги и кредиты. Каждый банк заинтересован в том, чтобы заемщик полностью выплатил свой долг кредита, поэтому всегда предлагает проблемному заемщику более выгодные условия, если он в них нуждается.

Варианты, которые может предложить банк:

• Реструктуризация кредита – переоформление кредитного договора под более выгодные условия;
• Рефинансирование долга – передача долга по кредиту другому банку, который может изменить условия кредитного договора;
• Получение еще одного кредита — опасный метод, который может загнать вас в еще большие долги и кредиты.

Составляем календарь платежей

Следующий шаг – составить календарь выплат. Можно отмечать даты платежа в любом настенном календаре либо расчертить специальную табличку. Последнее удобно, так как помимо кредитов в таблицу можно будет заносить любые другие обязательные траты – квартплату, к примеру, а также доходы – зарплату, аванс и т. д.
В итоге вы увидите, в какие дни у вас доходы, в какие – обязательные платежи, как они группируются, хватит ли у вас средств для погашения множества платежей на одной неделе. Теперь вы сможете планировать. К примеру, зарплата начисляется в начале месяца, в кредиты платить – в середине и конце. Вы заранее сможете отложить нужную сумму.

Особенно удобно пользоваться табличкой, когда у вас много платежей. Тогда вы точно не запутаетесь и не просрочите дату очередного взноса по забывчивости.

Разбираемся с текущими задолженностями

Если же по части кредитов ситуация настолько плачевная, что нечем платить кредит, а размер штрафов давно превысил сам платеж, коллекторы ночуют у вас в подъезде, а родственники отказываются пускать на обед, пока не выплатите долг, то следует разобраться с ситуацией, как выйти из долгов с минимальными потерями.

Лучшим решением будет – открыто признаться в своей финансовой несостоятельности и произвести переговоры с кредиторами. Если занимали у друзей и родственников, то можно договориться о списании процентов и рассрочке. Если много кредитов, то можно попросить банки об отсрочке или произвести рефинансирование.

Но не стоит расслабляться, как только кредитные узы чуть ослабнут. Это не время сорить деньгами. Освободившиеся средства нужно пустить на досрочную отдачу долгов. К примеру, у вас три кредита по 10, 5 и 4 тысячи рублей, а чистый доход (т. е. свободные деньги) – 17 тысяч. Вы договорились об отсрочке второго кредита на 5 тысяч рублей сроком на полгода. Ваш платеж стал не 19, а 14 тысяч рублей. Освободившиеся 3 тысячи нужно пустить на досрочное погашение одного из кредитов либо отложить на специальный счет для формирования финансовой подушки. Но тратить их нельзя.

Если ваш долг продан коллекторам или банки начислили слишком много штрафов, то лучше пока не платить по этим кредитам, а обратиться в суд. Обычно судьи «списывают» всевозможные пени, особенно, если они не предусмотрены договором. Часто удается уменьшить размер ежемесячного платежа до минимума за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования.

Суть долговой ямы

Современное понимание понятия «долговая (кредитная) яма» — это обстоятельства, когда должник не в состоянии вернуть кредитный долг, при этом общая задолженность растёт из-за штрафов и пени за просрочку платежей. Поэтому заёмщик берёт новые займы, чтобы погасить предыдущие и всё глубже зарывается в кредитную яму.

До конца XIX века в России существовали долговые тюрьмы для людей, задолжавших много денег кредиторам. Интересный факт: должника сажали в долговую тюрьму вместе с семьёй. Заточение длилось на усмотрение кредитора до того времени, пока долг не будет погашен родственниками, друзьями или знакомыми. Только с разрешения кредитора должник мог выйти из долговой тюрьмы для того, чтобы отработать сумму задолженности.

Долговая тюрьма представляла собой специальную камеру, расположенную под землёй. Для каждого сословия выделялось особое помещение. Так появилось понятие «долговая яма», нагонявшее страх на незадачливых предпринимателей и молодых людей, которые хотели быстро разбогатеть и растратили семейные деньги.

Производим рефинансирование

Если платежей много и процент по ним достаточно велик, то необходимо произвести рефинансирование. Существует несколько способов осуществить это:

• принять участие в специальной программе банка-кредитора;
• принять участие в программе рефинансирования стороннего банка;
• самостоятельно взять кредит под меньший процент и погасить текущие долги полученными средствами.

Так как самому заемщику новый кредит при текущих задолженностях вряд ли дадут, то обычно новый оформляется на родственников или друга. Следует просчитать выгоду – самостоятельное рефинансирование выгодно, если не увеличивается общий срок кредитования, а новая ставка будет более чем на 3 пункта ниже действующей. Иначе говоря, если кредит взят на 5 лет под 33% годовых, а рефинансирование производится на следующий год, то его параметры должны быть следующими: срок – не более 4 лет, ставка – не более 30% годовых. Иначе придется снова переплачивать проценты.

Конечно, если ситуация критическая, а размер ежемесячных платежей слишком велик, то подходит любой способ уменьшить финансовую нагрузку. Вплоть до того, что попросить банк увеличить срок кредитования – общая переплата возрастет, но ежемесячный платеж уменьшится.

Кстати, в ходе рефинансирования можно попытаться перенести дату платежа. Удобнее заплатить все кредиты в один день и стараться получить доход как раз к этому сроку.

Оптимально производить рефинансирование по специальной программе. Тогда можно будет объединить все кредиты в один, а переплата окажется минимальной. В «своем» банке получить одобрение на операцию гораздо проще.

Последствия игнорирования задолженностей

О кредитном долге не нужно забывать из-за вашего финансового кризиса, наоборот необходимо искать возможность выбраться из долговой ямы. Перед тем как признавать себя банкротом или судиться с банком, попытайтесь все же выйти из положения мирным путем.

Для этого вы можете прийти в банк, в котором оформляли кредит, и, аргументированно сославшись на ваши новые урезанные финансовые возможности, попросить отсрочки по кредиту или подбора одного из способов реструктурирования долга.

Если вы собираетесь не оплачивать имеющуюся задолженность перед банком, вы должны быть готовы к тому, что:

• Ваша кредитная история будет испорчена (скорее всего вам больше не дадут кредит);
• Ваша репутация испорчена (могут быть проблемы с поездками за пределы страны);
• Потратите свои нервы и возможно получите судимость;
• Ваше имущество и финансы могут быть списаны в счёт долга.

Составляем план погашения кредитов

Следующий шаг – определяемся со стратегией погашения долгов. Самыми оптимальными будут такие три схемы:

Сначала погашается самый большой кредит, потом – второй по величине, затем – третий и т. д. Способ хорош тем, что ежемесячно уменьшаются размеры выплат, высвобождаются свободные деньги. Недостаток: придется довольно долго ждать, пока первый кредит будет выплачен.

Сначала погашаются небольшие долги, затем – самые крупные. Способ хорош тем, что мелкие кредиты «закрыть» проще, а у самого заемщика растет чувство удовлетворенности от уменьшения количества платежей. Недостаток: финальная переплата окажется выше.

Сначала гасятся самые дорогие кредиты (т. е. с самой высокой процентной ставкой) независимо от их размера. Этот способ – самый оптимальный, если исходить из экономии средств. Недостаток: самый дорогой кредит может оказаться и самым большим, и размер ежемесячных платежей будет снижаться недостаточно быстро.

Все кредиты гасятся равномерно. Например, ежемесячно вносится по 1-2 тысячи сверх размера платежа. Достоинства: систематическое уменьшение платежей. Недостаток: каждый раз придется оформлять досрочное погашение и переплачивать на возможных комиссиях.

Какой способ удобнее – остается на усмотрение заемщика. Главное – выработать удобную стратегию и не отступать от нее.

Прекращаем наращивать долги

Брать кредит, чтобы отдать другой кредит, – порочная практика (если, конечно, не производится рефинансирование). Поэтому нужно сразу отказаться от займов и кредитных карт. Если имеются долги по «кредиткам» – их нужно гасить в первую очередь, независимо от размеров других займов. По картам самые невыгодные тарифы, и переплата по ним просто огромна. Избавляться от долгов перед банком лучше сразу.

Конечно, нужно прекращать расплачиваться в магазинах с помощью кредитных карт. Только дебетовые с возвратом средств (cash-back) или, на худой конец, наличность.

Продажа залога

Данный способ избавиться от долга подойдет тем, кто взял ипотеку или автомобиль в кредит, авто и недвижимость соответственно остаются в залоге у банка. Если выплачивать кредит становится невозможным, единственный выход — продажа заложенного имущества. Т.к. имущество заложено, наложены запреты на сделки любого характера по отчуждению, операция возможна только при согласии банка.

Заемщик, который попал в долговую яму находит покупателя, который оплачивает остаток кредита. Часть суммы от сделки уходит на погашение долга, часть передается бывшему заемщику. Этот вариант более выгоден в сравнении с ожиданием подачи банком в суд и продажей имущества на торгах.

Сокращаем расходы

Если решили выбраться из долгов, то придется научиться экономить. Вот несколько идей, на чем можно сэкономить:

Отключите все ненужные платежи. Например, если не слушаете радио, то демонтируйте радиоточку. Не платите за кабельное, если включаете телевизор раз в месяц. Отключите мобильный банк, если получаете зарплату раз в месяц, – всё равно все операции вы будете производить через интернет.

Смените тарифы на более выгодные. Уделите время, узнайте, может быть есть более выгодные тарифы на телефон, интернет и кабельное. Иногда удается поучаствовать в специальных программах на праздники.

Составьте список обязательных ежемесячных трат (всех-всех, вплоть до квартплаты и оплаты детского сада ребенку) и подумайте, где можно сэкономить. Например, если вы ежемесячно заправляетесь на 2 000 рублей, то не выгоднее ли будет купить транспортную карту за 500 рублей и пользоваться автобусом? Может, не так удобно, но дешевле. Или попробуйте перевести ребенка из платной секции в бесплатную, если при этом не пострадает качество его образования.

Экономьте воду и электричество, как бы банально это ни звучало. Выключайте лишний свет, электроприборы, убавляйте воду, когда чистите зубы. Конечно, существенных денег не сэкономить, но даже 500 рублей в месяц лишними не будут – вы найдете, на что их потратить. Если есть возможность, перейдите на двухтарифный счетчик и заставляйте бытовую технику работать в ночное время – например, стиральную машину.

Воздержитесь от лишних покупок. В магазин ходите только со списком продуктов – это убережет от случайных приобретений. Планируйте сразу, что вы будете готовить в течение недели. Оптимально вообще выделить недельный бюджет «на еду» и не превышать его.

Полюбите распродажи. Это касается покупки и продуктов, и одежды, и хозяйственных товаров. Приобретайте сразу больше, чем нужно – с тем, чтобы в следующий раз не переплачивать. Но не выходите за рамки бюджета!

Оформите карту с кэш-бэком и начислением процентов на остаток. Совершайте покупку только с нее. Свою копеечку в семейный бюджет это внесет.

В итоге, если соблюдать все эти рекомендации, можно «отыскать» в собственном бюджете свободные 2-3 тысячи рублей. А куда их расходовать – вы уже знаете.

Как вылезти из долгов навсегда

Эйнштейн говорил: это безумие — делать одно и то же и ожидать различных результатов. Если ситуация в вашей жизни повторяется и вам приходиться всё еще просить родственников дать деньги в долг до зарплаты, это означает, что в вашей жизни что-то должно измениться. На самом деле, жить в долг или нет — это выбор, а не необходимость. Вы хотите выбраться из ненавистной петли? Пожалуйста, план действий как вылезти из долгов.

Мы боимся смотреть фильмы ужасов, хотя это фантастика. Почему? Ум считает, что он слышит, видит, и. .. мыслит за своего владельца. Так что, человек, постоянно думающий о долгах, остаётся в роли потерявшего их, при этом отсутствие негативных мыслей получает отличный шанс на победу. Нейрофизиологи давно обнаружили, что слова и мысли придают уверенности в себе, влияя на нервные клетки в мозгу, и таким образом изменяют модель поведения и привычки.

• Прекращаем кредитоваться

Отныне даже не пытаемся искусственно создавать еще больше долгов, чем имеется на сегодняшний день. Оставьте кредитную карту в закрытом ящике и потеряйте ключ. Отныне не берите ничего в кредит, не используйте овердрафт по счету.

Нет, банкиры, даже под ноль процентов! Осуществление принятого решения изначально будет довольно сложным. Однако, это необходимый шаг на пути к независимости и свободе от займов.

• Избавляемся от снежного кома кредитов

Начнем, используя программу Дом. бухгалтерия онлайн планировать погашение долгов. Зачастую человек имеет несколько кредитов в различных банках. Запишите их от меньшего к большему. По кредитному договору каждый имеет минимальный платеж, который придется платить. Сосредоточьтесь на небольших платежах и запланируйте большую сумму на ежемесячное погашение. Таким образом, начинается фактически освобождение от финансовых обязательств. Конечно, продолжайте выполнять другие обязательства. Рассчитавшись с меньшим займом, сосредоточьтесь на следующем. Добавляя к каждому взносу сумму не менее той, что доплачивали, погашая предыдущий долг. Так «снежный ком», слой за слоем, последовательно тает.

• Побалуйте себя!

Рассчитавшись со всему кредитами, замените свободный подход в управлении деньгами на более осознанный. Позвольте в первый месяц свободы любые (!) суммы, будь то на новую пару обуви, билеты в кино, или даже горячий пончик в подземном переходе!

Поверьте, вы будете поражены, когда в конце месяца увидите, что предпочитаете …качество: чай лучшего качества, отдых на выходной день семьей, цифровое ТВ, даже ужин будет с красным вином …другого, лучшего, качества! Вы можете себе и своей семье всё это дать! Готовы? За работу!

Действуйте по принципу того же снежного кома, только теперь откладывайте деньги на личный счет или в другой безопасное место. Так возникает потребность в личном финансовом плане, где есть место пресловутым 5% на непредвиденные расходы как визит к врачу или посещение свадьбы лучшего друга.

Вуди Аллен был прав, говоря, что «с деньгами лучше, чем без них, по крайней мере, по финансовым причинам». Именно избавление от долговой ямы — самый простой способ получить деньги быстро.

Игорь Николаевич специально для сайта Где взять денег