Здравствуйте дорогие друзья!
Сегодня будет статья на тему: Старые песни о главном!
О порядке списания задолженности много написано статей, опубликовано множество практических рекомендаций к действию, а должники как задавали свой вопрос, так его постоянно и задают:
Почему я плачу по кредиту, плачу, а сумма долга по кредитному договору не уменьшается.
Что ж. Сегодня мы Вам подготовили не только анализ действующего законодательства, но еще и практическое руководство к действию. Пользуйтесь и применяйте в своей практической деятельности.
В чем суть проблемы?
Но сначала немного истории. Мы уже достаточно давно представлены на рынке антиколлекторских агентств. Наша компания впервые в этом сегменте применила проведение правовых экспертиз документов.
Причем тут правовая экспертиза документов? Опять начинается впаривание своих услуг? – спросите Вы!
Вы можете посчитать наш ответ нелепым, но мы заметили один очень интересный факт: Из 100 проведенных правовых экспертиз в 99 договорах встречается данное нарушение. А именно – нарушен порядок списания задолженности.
Хотите верьте, хотите нет – но в Вашем договоре данное нарушение прописано черным по белому. Отсюда идут все Ваши проблемы.
Проблема заключается в том, что согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный законом, так и не предусмотренный законом. Это дает право Банку прописывать в договор то, что выгодно ему – несмотря на то, что некоторые такие “прописанные пункты” ущемляют права другой стороны – Заемщика.
И пока договор подписан и действует – Банк действует на основании договора. Т.е. по сути – ничего Банк и не нарушает. Следовательно, списывая Ваш платеж не туда, куда надо – Банк ничего не нарушает. Но до поры до времени!
Это время наступает для Банка, когда в судебном порядке конкретный пункт договора будет признан недействительным. Тогда Банк не сможет сослаться на условия договора и перестанет проводить действия, ущемляющие Ваши права.
Вообще, справедливости ради, надо сказать, что кредитный договор – самое слабое звено банковской системы. Почему? Ответ Вы найдете в нашей рассылке Анти-Банкиръ, именно там, для своих подписчиков мы на пальцах разъясняем этот очень важный момент. Так что – успевайте и подписывайтесь:
Но это все общие моменты. После небольшого вступления мы с Вами переходим к практической части нашего исследования:
Начальное и конечное
Для поиска остатка задолженности нужно изучать первые цифры в акте. Необходимое значение приводится цифрами или словами.
Конечное сальдо позволяет провести сверку состояния расчетов. Оно важно для компаний, в которых бухгалтерам приходится фиксировать много входящих документов.
Совпадение конечного сальдо говорит о том, что все расчеты за указанный период проведены верно обеими компаниями, поэтому отсутствуют какие-либо проблемы или нарекания. Если же появляются расхождения, это приводит к дополнительным проверкам всех операций, совершенных за проверяемый период.
Какой он, этот порядок списания задолженности?
Итак, согласно ст. 319 ГК РФ порядок списания задолженности следующий:
- В первую очередь списываются платежи, направленные на издержки кредитора по получению исполнения;
- Во вторую очередь – проценты по договору;
- В третью очередь – основной долг.
Уважаемые Заемщики и должники! Запомните это правило раз и навсегда! Другого порядка в нашей стране на данный момент просто не существует.
Соответственно, все комиссионные вознаграждения банка, неустойка, иные штрафные санкции, просроченные платежи (как проценты, так и сумма основного долга) должны списываться после тех платежей, которые указаны в ст. 319 ГК РФ.
Однако банкиры идут на хитрости. Приведем небольшой пример, чтобы Вам стало понятно.
Итак, Ваш ежемесячный платеж по кредиту составляет всего 5 000 рублей. 2 000 рублей из них идет на погашение суммы основного долга, а 3 000 рублей – на погашение процентов. Немного, но Вы будете удивлены, как из воздуха эта сумма превращается в пожизненную кабалу. Готовы? Поехали!
- Единовременный штраф за просрочку оплаты составляет 500 рублей
- Неустойка 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа.
- Просрочка составила всего 14 дней.
Итак, условия даны – приступаем к расчетам. Вы оплачиваете с опозданием 5 000 рублей.
- 500 рублей идет на погашение штрафа!
- 0,5% за каждый день просрочки или 25 рублей в день. 25 рублей * 14 дней = 350 рублей ушло на погашение неустойки.
Итого получается, что 850 рублей ушло в никуда: на погашение каких то там штрафных санкций. Считаем дальше.
3000 рублей ушло на погашение процентов. Остаток 1150 рублей, который собственно уходит на погашение суммы основного долга. Следовательно, вы хоть и оплатили с опозданием, но сумма основного долга не погашена.
И банк на 850 рублей Вашей недоплаты (той суммы, которая ушла в никуда) начинает накручивать неустойку и штраф. Давайте считать.
До следующего платежа – остается 14 дней.
0,5% от 850 рублей составляет 4,25 рублей. Умножаем на 14 дней итого 59,5 рублей. Наступает дата оплаты следующего платежа. 5 000 рублей. Допустим Вы оплачиваете в полном объеме. Но, на сумму основного долга опять таки не хватает 59,5 рублей. Следовательно, Вам начисляется единовременный штраф в размере 500 рублей.
И уже задолженность составляет не 59,5 рублей которых не хватило, а 559,5 рублей, потому что штраф списывается в первую очередь, а не сумма основного долга и проценты. Следовательно, при списании следующего платежа Банк начисляет штраф за несвоевременную оплату, списывает из поступившей суммы на его погашение, а на сумму основного долга опять не хватает.
Получается занимательная математика. Об этой занимательной математике наша компания подготовит отдельную книгу, в которую мы включим все формулы расчета задолженности, как проводить расчеты и так далее. Так что не пропустите выход книги – становитесь нашим подписчиком
Как Вы уже поняли, даже если Вы будете платить все оставшиеся платежи вовремя – сумма основного долга не будет уменьшаться. Кроме того, Банки идут на хитрости и переводят сумму просроченной задолженности (в нашем примере – эта сумма 559,5 рублей) в разряд основного долга.
Таким образом. получается, что сумма основного долга не только не уменьшается, она еще и увеличивается. Растет быстрыми темпами вверх, так как именно на сумму основного долга начинают начислять и проценты по договору, и комиссионное вознаграждение банков тоже увеличивается.
Обо всех способах роста суммы основного долга читайте у нас в практическом руководстве!
Наша компания очень надеется на то, что Вы уловили суть проблемы. Если Вы хотите точно знать – есть ли у Вас такое нарушение – заказывайте правовую экспертизу документов. Наши специалисты помогут Вам разобраться в этом сложном вопросе
Ну а мы переходим дальше! И поговорим с Вами – что же нам с Вами делать, если такое гадкое нарушение было выявлено в Вашем договоре?
Сотрудник уволился, а задолженность осталась
Таким образом, непогашенные на отчетную дату проценты по кредитам и займам отражаются в бухгалтерском балансе обособленно от основной величины обязательств по займам (кредитам), а именно с разделением на долгосрочные и краткосрочные обязательства по отдельным строкам баланса.
Это интересно: Могут Ли Приставы Арестовать Ипотечную Квартиру По Другим Долгам
Задолженность ООО «Дятьковский хрустальный завод» составила 14 млн. рублей
Эксперт напоминает, что проценты, причитающиеся к оплате займодавцу (кредитору) признаются расходами, связанными с выполнением обязательств по полученным займам и кредитам. Порядок учета расходов по займам и кредитам регулируются ПБУ 15/2008 «Учет расходов по займам и кредитам».
Стоит отметить, что под неуплатой кредиторского долга имеется в виду не только ситуация с кредитами в банковских учреждениях. По факту, уклонение от погашения кредиторской задолженности может возникнуть и в отношениях различных субъектов, когда одно физическое или юридическое лицо должно другому.
Руководство к действию или как признать порядок списания задолженности незаконным?
Шаг первый – предъявляете досудебную претензию Банку
Да, именно так. По-другому отменить пункт в договоре о незаконном порядке списания задолженности у Вас не получится. Досудебная претензия документ вольный, т.е. пишется в свободной форме, однако в нем необходимо указать:
- Кому направляется претензия – полное наименование банка;
- Нормативно-правовое обоснование: почему Вы считаете, что порядок списания задолженности, который был установлен в договоре не соответствует действующему законодательству и нарушает Ваши права? Тут придется обосновать свою позицию!
- Указание конкретных пунктов в договоре, какие Вы просите признать недействительными.
- Указание на конкретное действие Банка, что ему надо сделать, чтобы Ваше требование о признании порядка списания задолженности недействительным было удовлетворено Банком.
По последнему пункту можно сказать так: Что нужно Банку сделать? Составить дополнительное соглашение, выдать справку или предоставить выписку по счету, согласно которой порядок списания задолженности будет соответствовать указанному в закону. Конкретное действие, которое Вас устроило бы и Вы были бы спокойно, что больше этого нарушения нет в договоре.
Претензию в Банк можете предъявить несколькими способами. Об этом мы давали информацию в нашем видео курсе Помощь Должникам по системе Д. Гурьева. Переходите и покупайте!
Также будет отдельная статья в будущем по этому вопросу, так что не переключайтесь, а чтобы не пропустить новинки от нашей компании – становитесь нашим подписчиком:
Шаг второй – составление и предъявление иска в суд.
Именно суд является Вашей палочкой – выручалочкой. Не надо бояться суда. Напротив, если суд скажет, что Банку так поступать не следует – Вы добьетесь своего результата. И поверьте – Ваша задолженность станет уменьшаться после такого решения прямо на глазах.
Как вести судебное заседание и как к нему подготовиться, о некоторых особенностях составления искового заявления очень подробно расписано в нашем 88-страничном руководстве для истца – Как выиграть суд? Советуем обратить на него свое внимание:
Книга будет полезна всем Заемщикам и Должникам, которые хотят подать против банка свое исковое заявление.
Шаг третий – исполнение судебного решения
Когда судебное решение вступит в свои законные владения – приобретет свою юридическую силу – идите в Банк и требуйте заключение дополнительного соглашения по этому вопросу. Если Банк отказывает Вам – возьмите письменные доказательства (письмо из Банка, справку и так далее и тому подобное).
После чего обратитесь в суд для оформления исполнительного листа. Если Банк не хочет по хорошему исполнить судебное решение – он его исполнит через службу судебных приставов.
Возможные отговорки в позиции Банка против Вашего иска в судебном заседании
Поймите, Банку не выгодно терять свои фишки по кредитному договору. Поэтому Банк будет сопротивляться всеми способами, которые только предоставляет ему закон. О самых встречаемых позициях Банка, наша компания Вам и расскажет.
Первое опровержение Ваших требований: стороны могут заключить любое соглашение на основании ст. 421 ГК РФ
В самом начале помните мы начали с общих начал обсуждения проблемы? Так вот, статья 421 ГК РФ дает такое право сторонам – заключать какой угодно договор и включать в него какие угодно условия. Согласны – подписываете, нет – значит Вы не получите кредит.
В Вашу пользу могут сыграть требования статей
- 16 Закона РФ “О защите прав потребителей”, которая говорит, что пункты договоров о потребительском кредитовании обязательно должны соответствовать нормам закона (в частности и ст. 319 ГК РФ);
- ст. 428 ГК РФ – бейте на то, что Вы не принимали участие в обсуждении условий договора. Вам дали уже готовые условия – хотите соглашайтесь, хотите нет, со всеми вытекающими последствиями.
Способы погашения кредита
Способ погашения для граждан почти не зависит от вида кредита. Все потому, что практически всегда банк выдает заемщику банковскую карту. К определенной дате заемщик должен пополнить счет этой карты в сумме, достаточной для списания платежа. Аннуитетный он или дифференцированный – не важно. Банк спишет деньги автоматически. Без всяких комиссий.
Погашение кредита при наличии просроченной задолженности
Одно из условий кредитного договора – погашение кредита. А именно, сроки, порядок и размер. Кредитный договор заключает кредитная организация и заемщик на условиях платности, возвратности и срочности. И погашение кредита в порядке и в соответствии с условиями договора- прямая обязанность заемщика. Поэтому в публикации – общие рекомендации. В первую очередь, внимательно изучите свой кредитный договор.
3. Собрание кредиторов, принявшее решение о внесении изменений в график погашения задолженности, может обратиться к лицу или лицам, предоставившим обеспечение исполнения должником обязательств в соответствии с графиком погашения задолженности, с предложением об увеличении размера обеспечения исполнения должником обязательств в соответствии с графиком погашения задолженности.
1. В случае неисполнения должником графика погашения задолженности (непогашение задолженности в установленные сроки и (или) в установленных размерах) учредители (участники) должника, собственник имущества должника — унитарного предприятия, третьи лица, предоставившие обеспечение, не позднее чем через четырнадцать дней с даты, предусмотренной графиком погашения задолженности, вправе обратиться к собранию кредиторов с ходатайством об утверждении внесенных в график погашения задолженности изменений или погасить требования кредиторов в соответствии с графиком погашения задолженности. Копия ходатайства направляется административному управляющему. Административный управляющий созывает собрание кредиторов не позднее чем через четырнадцать дней с даты получения ходатайства.
Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» (127-ФЗ)
В случае принятия решения о внесении изменений в график погашения задолженности собрание кредиторов вправе обратиться в арбитражный суд с ходатайством об утверждении внесенных в график погашения задолженности изменений.
Понятие основного долга по кредиту является достаточно распространенным на практике. Потому с этим термином стоит ознакомиться всем, кто уже заключил кредитный договор, либо только планирует это сделать. Это одно из явлений, которое изучается особенно внимательно перед подписанием новых соглашений. Рассмотрим подробнее, что такое основной долг по кредиту.
