Банкротство и ипотека: как сохранить квартиру?


Что делать заемщику, если нечем платить?

Все чаще заемщики предпочитают оформлять вместе с ипотечным договором страховку от потери работы, согласно которой страховая компания обязуется выплатить задолженность перед кредитором в следующих случаях:

  • Ликвидация организации.
  • Сокращение штата сотрудников.
  • Призыв на военную службу.
  • Наступление обстоятельств, не зависящих ни от работодателя, ни от сотрудника.

Если заемщик взял ипотеку, а позднее уволился по собственному желанию, страховая компания выплаты делать не будет, и долговые обязательства по-прежнему останутся на должнике.

Если же страховка вовсе не была оформлена, а финансовое положение заемщика заметно ухудшилось и он не производит ежемесячные выплаты в счет погашения задолженности перед банком, происходит следующее:

  1. Если деньги не поступают в течение трех месяцев от даты, когда должен быть внесен платеж, финансовое учреждение подает в суд. Чтобы этого не произошло, рекомендуется обратиться к кредитору с заявлением о реструктуризации долга. При положительном решении будет уменьшена сумма ежемесячного платежа до размера, позволяющего заемщику без особых проблем выплачивать долг.
  2. Если заемщик отвечает на звонки сотрудников банка, объясняет сложное материальное положение, обращение в суд может быть отсрочено на полгода с момента образования первой просрочки.
  3. В процессе судебных разбирательств может быть принято решение об аресте и изъятии имущества должника. В этом случае оно продается через торги. Вырученные деньги уходят в счет погашения долга перед банком. Если остаются средства от продажи, заемщик может вернуть их себе, но при условии, что задолженность полностью ликвидирована.

Важно! Главной целью банка является не лишение заемщика квартиры, а возврат собственных средств вместе с процентами, поэтому в суд они обращаются в исключительных случаях и недвижимость изымается довольно редко.

Что можно сделать заемщику, если ему нечем платить по ипотеке:

  • Попросить о реструктуризации долга. Для этого следует обратиться в банк с заявлением, договором и справками о доходах, показывающими, что их размер существенно снижен.
  • Воспользоваться страховкой от безработицы, если она была оформлена при заключении ипотечного договора.
  • Обратиться в суд для инициирования процедуры банкротства самостоятельно. Это позволит избавиться от обязательств по уплате пеней и штрафов, и при благоприятном исходе заемщик будет обязан либо уплатить только основной долг и проценты, либо задолженность погашается за счет реализации имущества. Есть и другой вариант – достижение мирового соглашения с кредитором, когда тот предлагает должнику новые, более удобные условия погашения займа.
  • Дождаться, пока банк сам подаст в суд. В этом случае также получится избежать уплаты штрафов и пеней, которые зачастую превышают размер основной суммы долга.

При оформлении ипотеки всем заемщикам стоит учитывать, что купленная квартира до внесения последнего платежа будет находиться в залоге у банка, поэтому при процедуре банкротства она может быть реализована через торги, даже если у должника нет другого жилья.

1 сценарий: рыночная цена недвижимости превышает сумму долга

Этот вариант является самым благоприятным для должника. Если у него нет денег на погашение займа, он может продать недвижимость, заручившись разрешением банка. Часть средств пойдет на полное погашение долга, а остаток можно оставить себе.

Продать жилье можно и без суда, по собственному желанию. Что необходимо учитывать:

  • Если продажа осуществляется по воле заемщика, нужно реализовать квартиру как можно быстрее. С каждым днем сумма задолженности будет увеличиваться за счет начисления штрафов и пеней, и в конечном итоге может оказаться, что даже после продажи недвижимости задолженность по-прежнему останется незакрытой.
  • Если в квартире зарегистрированы малолетние, продажа осуществляется только с разрешения органов опеки при условии, что им будет предоставлена лучшая жилплощадь. В такой ситуации можно договориться с родственниками о прописке в их жилье, в противном случае разрешение на реализацию имущества дано не будет.

Важно! В случае, когда речь идет об изъятии квартиры при процедуре банкротства, наличие или отсутствие прописанных в ней детей значения не имеет. Если будет установлено, что должник является злостным неплательщиком и сознательно уклонялся от исполнения долговых обязательств, имущество будет реализовано для погашения долга перед финансовым учреждением.

Чтобы разобраться в ситуации, когда стоимость жилья превышает сумму долга, достаточно ознакомиться с наглядным примером:

Лаврентьев О.Н. обратился в банк для ипотечного кредитования года, через 10 дней его заявка была одобрена. Стоимость квартиры составляет 2 900 000 руб., процентная ставка – 12% годовых, первоначальный взнос – 500 000 руб. Первый год он исправно выплачивал кредит, но потом организация, в которой он работал, была ликвидирована, и денег перестало хватать на ежемесячные платежи. Страховки от безработицы у него не было.

Заемщик объяснил ситуацию банку, и ему была дана отсрочка по платежам на три месяца. Впоследствии он понял, что не сможет выплачивать ипотеку и решил продать квартиру, заручившись разрешением финансового учреждения. На тот момент сумма долга вместе с процентами была равна 2 200 000 руб., плюс около 70 000 руб. – штрафы и пени.

Недвижимость Лаврентьева О.Н. была реализована за 3 000 000 руб.: за то время, пока он выплачивал ипотеку, стоимость жилья в регионе его проживания резко возросла. Из всей суммы заемщик отдал банку 2 270 000 руб., а 730 000 руб. оставил себе. Из средств с продажи он погасил «тело» кредита, проценты и штрафные санкции.

2 сценарий: сумма долга выше стоимости квартиры

Данная ситуация является наиболее распространенной и чаще возникает у заемщиков, выбравших условия кредитования, согласно которым сумма ежемесячного платежа уменьшается за счет увеличения срока.

Что можно сделать в данном случае:

  • Попросить у банка о реструктуризации долга. Как правило, финансовые учреждения идут навстречу, ведь им важно вернуть собственные деньги и получить прибыль. Есть и обратная сторона: реструктуризация может быть организована за счет увеличения срока кредитования и уменьшения суммы ежемесячных платежей, и в этом случае заемщик переплачивает гораздо больше.
  • Продать все имеющееся имущество, в т.ч. и ипотечную квартиру, чтобы избавиться от долгов и избежать судебных разбирательств.

3 сценарий: банк не идет навстречу

Эта ситуация является самой проблематичной, и у заемщика есть только два варианта: дождаться, пока банк сам обратится в суд для взыскания задолженности, либо самостоятельно подать заявление о признании себя банкротом.

Процедура банкротства при ипотеке имеет несколько преимуществ, поэтому лучше выбрать именно ее:

  • С момента принятия иска останавливается начисление штрафов и пеней.
  • Можно и остаться с жильем и добиться перекредитования на более выгодных условиях.
  • Если было принято решение о продаже недвижимости, банк может получить не более 80% от его стоимости. Если осталась непогашенная сумма, размер платежей будет существенно уменьшен.

Что нужно знать потенциальному банкроту?

Перед тем, как обратиться в суд, следует предварительно проконсультироваться с юристом и узнать, как можно избавиться от долгов, что забирают при банкротстве, и ряд иных моментов, которые помогут вам выбраться из непростой ситуации с минимальными утратами. Квалифицированная поддержка адвоката просто необходима, поскольку противостоять банку в суде будет непросто.

С какими трудностями можно столкнуться?

  • Банк может обратиться в суд с иском на признание несостоятельности должника, при наличии у него задолженности по кредитам, которые не имеют никакого отношения к ипотечному займу. Это приведет к тому, что квартира будет реализована в счет погашения образовавшегося долга даже в том случае, если по ипотеке все платежи вносились регулярно и в полном объеме. Но если должник самостоятельно обратится в суд с просьбой о признании его неплатежеспособным, то шансы на сохранение ипотечной квартиры, взносы по которой делаются регулярно без задержек, существенно возрастут.
  • При инициировании процедуры банкротства самим должником сотрудники банка нередко отказывают в выдаче справки о сумме долга или требуют определенную оплату за оказание услуги. Это нарушает нормы действующего законодательства. Этот документ требуется в обязательном порядке приложить к заявлению о признании несостоятельности на тех или иных основаниях.

Перед тем, как начать процедуру банкротства, рекомендуется обратиться в банк для того, чтобы попробовать договориться о мирном урегулировании возникшей проблемы, что следует зафиксировать документально. Каким образом это делается? Обращение в банк строится на том, что вам платить нечем, а долг по ипотеке растет. В связи с этим должник предлагает банку продать квартиру для погашения имеющейся задолженности, а разницу – вернуть заемщику. Учитывая, что подобного урегулирования споров на законодательном уровне не предусмотрено, банк откажет. Тем не менее, ваша попытка и письменный отказ в ходе судебного разбирательства будет выступать подтверждением вашей добросовестности.

Рекомендуемая статья: Как купить дачу в ипотеку

Прекращение залога при банкротстве осуществляется при реализации объекта недвижимости с торгов. В этом случае заемщик получает 80% от стоимости проданного имущества. Из этих средств погашается имеющийся долг, а оставшаяся часть – остается банкроту. 20 % от суммы проданного жилья идет на оплату судебных издержек и услуг финансового управляющего.

На практике довольно часто сумма задолженности оказывается гораздо выше рыночной стоимости объекта. Это возникает из-за того, что кредиторы устанавливают конкретные ставки при выдаче ипотеки, а также накладывают штрафные санкции и пени за просрочку платежа. Если долг после продажи и погашения кредиторских требований все же остался, то вся сумма списывается. Больше никаких обязательств между сторонами нет.

Отберут ли квартиру, если она единственная

Можно ли признать банкротом по ипотеке при отсутствии иного жилья? Нередко люди ошибочно полагают, что если у них нет другой недвижимости, то квартиру у них забрать не смогут и долг банк согласится попросту списать. К сожалению, с залоговым жильем не все так просто.

Финансовое учреждение действительно самостоятельно отобрать помещение не сможет. Но по судебному решению это вполне реально, так как нормы гражданского процессуального законодательства в случае, если имущество является залоговым, отстаивают позицию кредитора (ст. 50 Закона «Об ипотеке»).

Что будет с квартирой при банкротстве и ипотеке с несовершеннолетними детьми, проживающими в залоговой недвижимости? Хотя законодатель гарантирует сохранение за малолетним ребенком права на жилище, ипотечное жилье под это положение не подпадает. Поэтому даже, если в семье растет малыш, проживает пенсионер или инвалид, гражданам это не дает иммунитета от взыскания.

При банкротстве можно лишиться своего залогового жилья

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Эксперты в делах по банкротству и оспариванию сделок с недвижимостью советуют гражданам поступать следующим образом. Если у человека есть квартира в ипотеке, и ее потеря приведет к отсутствию места для жительства, то можно взять потребительский кредит в иных финансовых учреждениях. Суть в том, что если гражданин, признанный неплатежеспособным, своевременно будет отдавать долг за ипотеку, а другой банк-займодатель заявит о несостоятельности физлица, то квартиру не заберут.

Почему так? Дело в том, что залоговую недвижимость продадут только если на нее обращается взыскание (ст. 446 ГПК РФ). Но у банка, выдавшего ипотеку, в этом случае не будет оснований обратиться к управляющему с заявлением о внесении его в реестр кредиторов.

Таким образом, процедура банкротства при наличии ипотеки в другом банке может обернуться для должника не столь плачевно, если он будет соблюдать условия кредитового оборота. Для сохранения ипотечного имущества можно воспользоваться потребительским кредитом

Что дает банкротство физических лиц при ипотеке

Банкротство при наличии ипотеки – как и в ином случае предоставляет человеку возможность разобраться с накопившимися долгами и выбраться из кредитной ямы. Существуют три основных варианта развития ситуации, иными словами то, что может произойти в процессе процедуры банкротства:

  • Реструктуризация задолженности – устанавливается специальный график для погашения.
  • Реализация имущества – после нее выносится решение о списании непогашенных долгов.
  • Мировое соглашение между должником и кредитором.


Реструктуризация долга – щадящий способ решить проблему с кредиторами

Плюсы и минусы банкротства

У каждого варианта развития событий есть как положительные, так и отрицательные стороны. Очень часто граждане даже не знают о них и поэтому вопрос запуска процедуры стараются обходить стороной. Прежде всего стоит выделить преимущества:

  • В случае введения реструктуризации долга человек получает возможность более комфортно разобраться с имеющимися у него обязательствами. Сроки и размер выплат подбираются так, чтобы должнику было максимально удобно их оплачивать (иначе процедура становится бессмысленной).
  • Вынесенные судебные решения приостанавливаются на все время рассмотрения процедуры. Также по имеющимся задолженностям не начисляются штрафы и пени.
  • В случае реализации имущества все, что не было погашено, подлежит списанию. Это касается и долгов кредиторов, которые не успели включиться в реестр.
  • Снимаются аресты с имущества.

Если говорить о минусах, то последствия будут следующими:

  • Сама процедура достаточно длительная (минимум 6 месяцев) и дорогостоящая.
  • Кредитная история будет испорчена. В течение долгого времени человек практически не сможет получить новый заем.
  • Выносится временный запрет на приобретение доли в уставном капитале юридического лица.
  • Статус индивидуального предпринимателя (если был) аннулируется.
  • В течение ведения всей процедуры гражданину запрещается покидать пределы РФ.
  • На протяжении 3 лет после завершения банкротства человеку нельзя будет занимать руководящие должности.

Важно! После уже принятого и вступившего в силу решения повторная подача заявления на признание гражданина банкротом возможна только через 5 лет.

Процедура при военной и валютной ипотеке

Банкротство при ипотеке с использованием валютных средств по сути ничем не отличается от обычной. Хотя по факту когда люди выходят на процесс, выясняется, что сумма долга значительно выше, чем они предполагали, и больше, чем квартира в принципе стоит. Это бывает даже в тех случаях, когда для первоначального взноса использовался материнский капитал.

Происходит это из-за постоянного изменения и роста курса на валюту. Единственным плюсом в данной ситуации является то, что после реализации гражданину не придется выплачивать разницу между размером задолженности и сколько на самом деле получилось выручить после продажи.

Что касается военной ипотеки, то по ней процедура банкротства проводиться попросту не может. Причина в том, что оплачивает заем в данном случае не физическое лицо, а государство. Соответственно и долгов попросту не может быть. Образоваться просрочка может только в том случае, если военный обязался самостоятельно вносить часть платежей.


По военной ипотеке банкротство не проводится

Попытки избежать банкротства: альтернативные решения

Принимать решение о подачи документов на банкротство целесообразно после того, как предприняты все меры по досудебному урегулированию. Во-первых, официальное признание неплатежеспособности имеет и ряд последствий для должника, во-вторых, эта процедура не дешевая, а в-третьих – при принятии решения, суд учитывает старания заемщика по выходу из долговой ямы.

Возможные пути погашения ипотеки в обход банкротства:

  1. Кредитные каникулы. Оптимальный вариант для заемщика при временных трудностях – запрос в банк на предоставление отсрочки по нескольким платежам. Такая возможность иногда прописывается в кредитном договоре – в период «кредитных каникул» клиент уплачивает только проценты, а «тело» займа распределяется на остальные платежи, как вариант – увеличивается срок погашения. Недостатки программы: ограниченность льготного периода, реализация далеко не всеми банками.
  2. Рефинансирование займа. Возможность пересчета ипотеки под меньший процент. Многие банки в погоне за клиентами готовы перекредитовать заем на более выгодных условиях. Такой вариант проще реализовать до появления просрочек, так как большинство крупных представителей банковского сектора при рефинансировании ипотеки обращают внимание на кредитную репутацию. Разница в процентах может достигать – 10%.
  3. Реструктуризация кредита. Проводится банком – держателем залогового имущества. Кредитор изменяет график погашения долга, исходя из текущих доходов заемщика. Как правило, реструктуризация сводится к пролонгации срока возврата. При определенных обстоятельствах банк может списать начисленные штрафы, пени.
  4. Рассрочка через АИЖК. Получить господдержку через АИЖК в сложной ситуации смогут ветераны боевых действий, семьи с детьми, другие льготные категории заемщиков. За должника государство может оплатить до 1,5 млн р. (до 20%) задолженности. Списание осуществляется единоразовым взносом или в счет сокращения ежемесячных платежей.

Эти меры помогут сохранить жилье и выйти из череды просрочек. Если необходимости в сохранении залогового имущества нет, можно предложить банку самостоятельно подыскать клиента на покупку недвижимости. Разница между ценой продажи и суммой долга возвращается должнику. При таком варианте условия реализации более выгодны, чем при процедуре банкротства или принудительном взимании залога.

Как доказать неплатежеспособность?

Прежде чем подать иск в суд, должнику стоит обратиться в сам банк, где он оформлял ипотеку, а также написать заявку с просьбой отсрочить платежи, осуществить реструктуризацию долга и прочее.

Неплатежеспособность определяется, исходя из анализа:

  • выписки по счетам;
  • совершение сделок заемщика за период 3 года;
  • доход за месяц (личных и членов семьи, с которыми проживает должник);
  • состав имущества;
  • дополнительные виды заработка (если они имеются).

После официального признания неплатежеспособности, осуществляется инвентаризация имущества должника, чтобы определиться с последующей реализацией. Вырученные средства пойдут на погашение задолженности перед банком.

Даже если ипотека в результате будет погашена, в дальнейшем обанкротившийся заемщик попадает под ряд ограничений. Например, он не сможет взять кредит в течение 5 лет. . Ограничения касаются и профессиональной деятельности. На протяжении трех лет бывший заемщик не сможет занимать высокоруководящие должности.

Особенности банкротства при ипотеке

Специфика объявления банкротом физ. лица с жильем в ипотеке состоит в следующем:

  1. Квартиру, находящуюся в залоге, если долг большой, продадут с аукциона. Таким образом, денежные требования банка будут удовлетворены, а заемщик может остаться без недвижимости.
  2. Залогодержатель имеет определенные преимущества перед остальными кредиторами – с вырученных средств нельзя будет удовлетворить требования других займодавцев.
  3. Неплатежеспособный гражданин может лишиться не только жилья, но и другой собственности. Если продать больше нечего, происходит списание остатка задолженности, и денежная проблема попросту становится головной болью банка, застройщика, а иногда – поручителя.
  4. Если недвижимость будет продана дороже ее стоимости, разницу в цене вернут заемщику. Но такая ситуация является, скорее, редкостью. Начальная ставка для реализации квартиры – 80 %, поэтому зачастую деньги, вырученные с продажи, идут на погашение пеней и штрафов. Как свидетельствует практика, даже возврат материнского капитала удается осуществить не всегда.

Таким образом, начав процесс банкротства из-за невозможности погасить долг, следует быть особо осторожным – суд вправе обязать гражданина попрощаться с жильем.

Банкротство физических лиц, квартира в ипотеке — судебная практика

В жизни часто происходят ситуации, когда физическое лицо объявляет о банкротстве, а квартира находится в ипотеке. В таком случае банк вправе отобрать и продать недвижимость для покрытия финансовых обязательств. Судебные органы поддерживают кредиторов, забирая такое имущество у должников. Наличие прописанных детей до 18 лет не спасает от потери жилья.

Выделим несколько характерных ситуацией в судебной практике:

  • «Иванова А.А. получила кредит на сумму два миллиона рублей. В роли залога выступила ее недвижимость. В течение года она своевременно перечисляла средства. Из-за увольнения возникли трудности с выплатой, появились просрочки. Финансовое учреждение подает в судебный орган, а должница — на банкротство. По решению суда имущество продается».

Квартира, находящаяся в залоге, при банкротстве физических лиц подается. Средства, оставшиеся после реализации и покрытия задолженности, переходят должнику.

  • «Семейная пара оформила ипотеку и получила в распоряжение двухкомнатную квартиру. Спустя три года произошла ситуация, не позволяющая расплачиваться по кредиту. Кредитор подал иск о банкротстве и потребовал продажи жилья. В результате оно было продано, а деньги пошли в счет компенсации задолженности.

Ключевой момент — включение залогового кредитора в реестр.

Как будет проходить процедура банкротства в 2019 году?

Для физических лиц этапы процедуры банкротства при ипотеке выглядят так:

  1. Анализ накопившихся долгов. Здесь учитываются все кредиты, даже если они взяты в разных банках.
  2. Сбор документов. Потребуются справки об остатке долга.
  3. Подача искового заявления в Арбитражный суд по месту регистрации.
  4. На первом заседании определяется финансовый управляющий, составляется план реструктуризации.
  5. Ипотечная квартира продается на аукционе с молотка, если будет установлено, что нет иной возможности ликвидации долгов.

Приятный момент — после продажи квартиры, взятой в ипотеку, заемщик уже ничего не останется должен банку, если полученных денег хватило на закрытие задолженности. Если же продолжать исправно платить по кредиту, то банк не сможет отнять жилье, поэтому вариант с реструктуризацией является для заемщика наиболее предпочтительным.

Процедура банкротства ипотека

Советы юристов:

1. Скажите пожалуйста как долго может длиться процедура банкротства при ипотеке?

1.1. Не меньше чем полгода обычно.

Вам помог ответ?ДаНет

1.2. Может 1 год, может 2, может 3… Все зависит от конкретных обстоятельств и проведения участников процесса. Арбитражный управляющий Виталий Снытко.

Вам помог ответ?ДаНет

1.3. Приветствую, Марина. От 1 года. Зависит от того, захотят ли покупать вашу квартиру на торгах, как будет работать финансовый управляющий, пойдёт ли на контакт залоговый кредитор и ещё от десятка обстоятельств.

Вам помог ответ?ДаНет

Консультация по Вашему вопросу

8

звонок с городских и мобильных бесплатный по всей России

2. Можно ли взять ипотеку после процедуры банкротства?

2.1. Наталья, Вы имеете право на получение кредитных денежных средств от банков. Однако, зачастую они обращают внимание на Вашу кредитную историю и, тем боле, если видят историю с банкротством, то отказывают в выдаче средств. ​В любом случае при ипотеке Вы оставляете недвижимость как залоговое имущество, поэтому требуете от банков письменного отказа на Вашу заявку, которую уже юридическим путем можно обжаловать, а также в случае присутствия незаконных доводов написать жалобы в вышестоящие и надзорные инстанции (ЦБ, Прокуратура)

Вам помог ответ?ДаНет

2.2. Здравствуйте! Банк может отказать в соответствии с вашей кредитной историей.

Вам помог ответ?ДаНет

2.3. Здравствуйте, Наталья! В данном случае все зависит от банка Сейчас почти во всех банках в анкете есть вопрос проходили ли вы процедуру банкротства Могут и отказать С уважением, пом. арбитражного управляющего Ю.В. Никитина.

Вам помог ответ?ДаНет

3. Если пройти процедуру банкротства возможно будет сохранить квартиру в ипотеке.

3.1. Здравствуйте. Как раз ипотечную квартиру никак не получится сохранить при банкротстве физического лица. Это тот самый единственный случай.

Вам помог ответ?ДаНет

4. Если супруга является титульным заёмщиком по ипотеке все условия договора исполняет. Муж проходит процедура банкротство будет ли ипотечная квартира выставлена на торги?

4.1. Здравствуйте! Если по ипотечному договору, вы являетесь созаемщиками, то взыскание будет обращено. Если договор оформлен только на вас, то банк не может претендовать на эту квартиру, в случае банкротства вашего супруга.

Вам помог ответ?ДаНет

5. Если квартира совместная с мужем (мы в разводе), ипотека на мужа, я созаемщик, хочу провести процедуру банкротства, но юристы сказали, что моя половина пойдёт с молотка, этого не хотелось. Возможно ли подарить и оформить договор купли продажи на бывшего супруга, и после через какое время можно подать на банкротство? (3 года, 5 лет, или не надо ждать можно сразу после сделки)?

5.1. Возможно ли подарить и оформить договор купли продажи на бывшего супруга, -не имеете смысла. Все сделка за период 3 года оспариваются управляющим и имущество возвращается вам и входит в массу. Хотите сделать, то ждать нужно 3 года и лучше Договор купли продажи.

Вам помог ответ?ДаНет

5.2. При банкротстве залогодержатель — банк обратит взыскание на всю квартиру.

Вам помог ответ?ДаНет

6. По исполнительному листу на торгах продаются арестованные земельные участки (были в ипотеке) у ООО. Правильно ли я понимаю, что купив на торгах имущество, сделку могут оспорить, если ООО начнет процедуру банкротства? И в течение какого срока?

6.1. Добрый день, Булат! Ответ на Ваш вопрос не такой однозначный, каковым кажется на первый взгляд и требует более детального изложения для выяснения всех обстоятельств. Я готов оказать Вам помощь в разрешении Вашего вопроса (могу оказать консультацию очно, т.к. сам нахожусь в Казани, за прием платить не нужно).

Вам помог ответ?ДаНет

7. Через какое время после полного погашения ипотеки безопасно начинать процедуру банкротства физ. лица?

7.1. Какая может быть безопасность, если при банкротстве квартиру могут реализовать в первую очередь, в счёт погашения задолженности по кредитам.

Вам помог ответ?ДаНет

7.2. Смотря как погашали. А то может быть и несколько лет. Арбитражный/финансовый управляющий Виталий Снытко.

Вам помог ответ?ДаНет

8. Материнский капитал вложила в ипотечную квартиру (уже в браке) которую взял в ипотеку до брака мой муж. Во время процедуры банкротства могут ли забрать квартиру в конкурсную?

8.1. Добрый день Если жилье единственное, в рамках закона единственное жилье неприкосновенно по взысканию долгов.

Вам помог ответ?ДаНет

8.2. Здравствуйте! К сожалению, если Ваш супруг надумает оформлять банкротство физического лица, банк сразу же предъявит в суд требование о наложении взыскания на заложенное имущество. Положение о «неприкосновенности единственного жилья» не распространяется на ипотеку. В соответствии со ст. 446 ГК РФ жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением

указанного в настоящем абзаце
имущества
,
если оно является предметом ипотеки
и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Вам помог ответ?ДаНет

8.3. Во время чьей процедуры банкротства? Консультируйтесь лично, с учётом всех обстоятельств. Арбитражный/финансовый управляющий Виталий Снытко.

Вам помог ответ?ДаНет

9. Кто в курсе пожалуйста! Я прошла процедуру банкротства, как физ. лицо в 2020 г. Дадут ли мне ипотеку,? Если да, то через какое время, (есть инфо, что через 5 лет) . И если кто сталкивался, какой банк одобряет.

9.1. В теории любой банк может выдать вам кредит. Но сделают это наврядли поскольку будут обладать информацией о вашем статусе банкрота.

Вам помог ответ?ДаНет

10. У меня долги в запсибкомбанк 1.5 млн руб. нигде не работаю. Долг более 5 лет. Бывшая предприниматель. Хочу подать на банкротство. Но у меня есть нежилое помещение в ипотеке в сбербанке. Я не смогу провести процедуру банкротства? Магазин выставят на торги? Но он ведь принадлежит сбербанку.

10.1. Здравствуйте. Магазин принадлежит ВАМ, он просто в залоге. Банкротиться Вам нельзя. Надо кредитный договор и график платежей смотреть, возможно, истек срок исковой давности по всей сумме или ее части.

Вам помог ответ?ДаНет

10.2. Нет залог это всего лишь право залогодержателя обратить взыскание на имущество. Собственник — Вы. Если Сбербанк заявит свои требования в реестр во время о помещение продадут на торгах. Ипотека прекращается только исключением записи в Росреестре.

Вам помог ответ?ДаНет

10.3. Здравствуйте, есть несколько вариантов, Вам нужна личная консультация. Сама процедура банкротства достаточно дорогая (от 80 т.р. в простых случаях) и долгая (в пределах года). Консультируйтесь лично со специалистом в данной области.

Вам помог ответ?ДаНет

11. Возможно ли оформить процедуру банкротства имея квартиру в ипотеке, так чтобы ипотеку не затронуло, так как эта квартира является единственным жильём.

11.1. Да, возможно провести процедуру банкротства и квартира не будет вкл в конкурсную массу.

Вам помог ответ?ДаНет

11.2. Здравствуйте, Семен! На единственное жилье может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством об ипотеке; (ст 446 ГПК РФ, ст 50 Закона «Об ипотеке»).

Вам помог ответ?ДаНет

11.3. Это произойдет только в том случае, если залоговый кредитор по обязательству обеспеченному залогом квартиры не включится или включится с потерей залоговых прав в реестр требований кредиторов.

Вам помог ответ?ДаНет

11.4. Возможно, если залоговый кредитор вовремя включится в РТК, то квартиру включат в конкурсную массу и продадут с торгов, даже если это единственное жилье.

Вам помог ответ?ДаНет

12. Судебные приставы наложили запрет на квартиру в ипотеке. При этом у квартиры 2 собственника. Арест наложен, т.к. 1 из собственников имеет долг перед физ. лицом и начал процедуру банкротства. Смогут ли эту квартиру продать за его долги, если второй собственник готов платить за ипотеку самостоятельно? Долгов перед банком нет.

12.1. Здравствуйте, в рамках процедуры банкротства будет реализовано имущество, которое является предметом ипотеки. Всего доброго!

Вам помог ответ?ДаНет

13. Я прошла процедуру банкротства. Единственное жилье в квартире 1/3 доли. Обременение по жилью сняты в июле 19 года, могу ли я продать квартиру клиентам по ипотеке. Почему банк мне отказал?

13.1. Потому что вы банкрот.

Вам помог ответ?ДаНет

13.2. Ответ неспециалиста неверен. Почему Вам отказал банк посетителям этого сайта неизвестно. Арбитражный/финансовый управляющий Виталий Снытко.

Вам помог ответ?ДаНет

Консультация по Вашему вопросу

8

звонок с городских и мобильных бесплатный по всей России

14. Купил квартиру по переуступке прав ДУ, договор зарегистрирован в рос реестре. Квартира была куплена в ипотеку сбербанка. У застройщика начата процедура банкротства, назначен управляющий. В выписке из суда квартира числится в залоге у банка, который подал на банкротство. Чем это обернётся для меня? Есть ещё нюанс, в залоге числится творческая мастерская, а у меня жилая квартира, но речь идёт об одном и том же помещении.

14.1. Первым делом нужно подать заявление в арбитражный суд, где будет рассматриваться дело о банкротстве с целью заявить требование о включении вас в реестр требований кредиторов. Такой реестр открывается при возбуждении дела о банкротстве застройщика. Вам дается 90 дней на подачу заявления. Так же суд открывает реестр для передачи квартиры, которую можно получить после её достройки. Кроме того, выясните, какие действия собирается предпринимать банк, с которым у вас заключён ипотечный договор.

Вам помог ответ?ДаНет

15. Являюсь залогодателем по договору ипотеки. Предметом договора является мое единственное жилье. В настоящий момент нахожусь в процедуре банкротства физ. лица-реализация имущества. Договор потеряют юридическую силу? Банк не сможет обратить взыскание на мою квартиру? К должнику выставлено требование оплатить в полном объеме оставшуюся часть по ипотеке.

15.1. Добрый день Как раз договор ипотеки имеет юридическую силу, кредитор только в рамках этого договора, может обратить взыскание на единственное жилье. В конкретном случае следует еще раз подумать о банкротстве, при наличии залога на единственное жилье.

Вам помог ответ?ДаНет

16. Я являюсь поручителем у знакомой по реструктуризации кредита. Она оформила ее на 10 лет, 7 лет проплатила и решила оформить процедуру банкротства. Я собираюсь в следующем году брать ипотеку. Повлияют ли ее действия на мою кредитную историю.

16.1. По кредиту вы отвечаете солидарно. Банк в случае не погашения кредита основным должником, может предъявить требование вам. Что касается процедуры банкротства, то только по ее завершении можно будет понять, прекратиться обязательство вашей знакомой об оплате задолженности банку или нет, там самым можно говорить и о прекращении договора поручения.

Вам помог ответ?ДаНет

17. У меня есть ипотека, которую я плачу исправно. И есть долги в трёх банках, кроме того, где ипотека. Юристы предлагают процедуру банкротства, обещают, что квартиру сохранят. Так ли это?

17.1. Ирина, я полагаю, что ваши юристы, мягко говоря, лукавят, нельзя признать человека банкротом, т.е.неспособным исполнить одни обязательства и оставить в стороне другие обязательства.

Вам помог ответ?ДаНет

17.2. — Здравствуйте уважаемый посетитель сайта, нет не так. Удачи вам и всего хорошего, с уважением юрист Легостаева А.В.

Вам помог ответ?ДаНет

18. Бывший муж сделал процедуру банкротства, он был заемщиком когда мы брали ипотеку в сбербанке, а я созаемщиком. Нужно ли мне написать отказ от своей 1/2 участка, дом сгорел при пожаре.

18.1. Что значит «отказ» от своей собственности? Такого понятия нет в законодательстве. Пожалуйста уточняйте вопрос. Арбитражный/финансовый управляющий Виталий Снытко.

Вам помог ответ?ДаНет

19. Я приобрела земельный участок-ЗУ у физического лица, ЗУ был с обременением, согласие банка на сделку получила. Сейчас я собственник, но весит ипотека. Банк банкрот. В какой суд подавать заявление о снятии обременения с ЗУ, в суд по месту нахождения ЗУ или в суд где проходит процедура банкротства, если где процедура банкротство нужно как новое дело открывать или как требование кредитора по идущему делу о банкротстве? Спасибо!

19.1. Во-первых не факт, что вы можете требовать снятия этого обременения. Может быть оно сохранилось. Надо изучать документы. Такое требование подается по месту нахождения имущества в суд общей юрисдикции в Вашем случае. Арбитражный/финансовый управляющий Виталий Снытко.

Вам помог ответ?ДаНет

19.2. Не снимут обременения даже в судебном порядке! У банкрота есть правопреемник… как правило, АСВ. Даже не пытайтесь!

Вам помог ответ?ДаНет

20. Я инвалид первой группы, есть долг за невыплаченную ипотеку в размере 1,3 млн, квартиры нет, так как ее реализовали с торгов. Я хочу провести процедуру банкротства, для этого нужна выписка с лицевого счёта пенсионного. Я являюсь пенсионером МВД, нужно ли мне брать из пенсионного МВД какие то справки, или нужна только с гражданского пенсионного выписка с лицевого счёта?

20.1. Добрый день! Вячеслав, а Вы готовите заявление в суд самостоятельно? Рекомендую Вам обратиться к специалистам — они знают где и какие документы нужно получать, для приложения к заявлению. К тому же, подготовить и подать заявление — это лишь крохотная часть от всего необходимого объёма работы. В судебные заседания в Арбитражный суд Вы тоже самостоятельно ездить будете? Что касается конкретно Вашего вопроса: справка из ПФР нужна, чтобы показать суду источник Вашего дохода и его размер. Если пенсию Вам выплачивает не ПФР, а какой-либо ведомственный фонд, то естественно, и от-туда нужна справка. Если понадобится помощь в деле о банкротстве, можете обращаться — 89281941479.

Вам помог ответ?ДаНет

Почему после завершения процедуры банкротства ФЗ, не списался полностью долг по ипотеке? Квартира была реализована.

Я на станции процедуры банкротства, я замужем и у нас брачный договор, в котором прописано,

Я оформляю процедуру банкротства. Есть комната в ипотеке купленная на мат капитал. Комнату реализуют. Можно ли как вернуть мат. Капитал..

Идет процедура банкротства. Дом был куплен по ипотеке. Кредит выплачен полностью до начала банкротства.

Возможно внесение изменений в ипотеку, которая уже существует (смена залогодержателя)?

Вопрос такой. В 2017 году было банкротство как физ. лица. Сейчас есть квартира которую хочу продать.

Узнала, что у мужа помимо нашей совместной ипотеки также есть загруженная кредитная карта на большую сумму,

Кредитор инициировал процедуру банкротства. Как это отразится на мне? В собственности полквартиры в ипотеке. Больше ничего нет.

Прошу проконсультировать по следующему вопросу: супруга, находясь в браке, хочет подать заявление на объявление себя банкротом.

Хотелось бы решить вопрос. Имеется ипотека. Супруг идет в качестве заемщика но у него лично долгов более чем на 600,

Подал на банкротство, в 1992 году мама получила квартиру, приватизирована на нас двоих в равной доле 1/2,

Как быть, если бывшего супруга признают банкротом

На практике случаются различные ситуации. Одна из них – банкротство супруга при ипотеке, когда бывший муж не выплачивает кредит, а жена свою часть долга погасила. Главный вопрос: как быть с уже уплаченными женщиной деньгами?

Для ответа следует обратиться к выводам, которые сделал в 2011 году Высший Арбитражный Суд (сейчас Верховный Суд РФ). В Постановлении № 51 сказано, что имущество, приобретенное в браке, является совместно нажитым, поэтому не включается в конкурсную массу.

Тем не менее, управляющий с целью защиты прав кредитора может потребовать выдела части квартиры. В этом случае взыскание будет обращено на половину недвижимости, которая принадлежит мужу. Если иск о разделе общей собственности подается во время процедуры реализации имущества, вырученные деньги делятся между супругами. Жена забирает вложенные ею средства, а банк – долю, причитающуюся мужу.

По аналогии решаются дела, когда ипотеку взяли двое и больше созаемщиков. Гражданам, погасившим долги, выделяется их доля или происходит возврат денег за реализованное имущество.

Поэтапная процедура санации физлица при ипотеке

Понимая схему банкротства, стоимость и нюансы судебного процесса, будет проще принять решение о необходимости такого шага. Весь путь можно пройти самостоятельно, но лучше заручиться поддержкой опытного в этом вопросе юриста.

Оценка рисков и принятие решения

Необходимо понимать, что если в реструктуризации должнику будет отказано, он рискует остаться без нажитого имущества. Деньги от его продажи направляются на погашение текущих обязательств и начисленных штрафов.

Чем рискует лицо, признанное банкротом:

  • движимым имуществом: автомобилями, яхтами, мебелью, бытовой техникой и предметами роскоши, если их цена свыше 50 тыс. р.;
  • недвижимостью;
  • залоговым имуществом.

Важно! Под угрозой оказывается практически все имущество, зарегистрированное на должника, а также на супруга/супругу, если оно приобретено в браке

Некоторые пытаются хитрить и перед подачей заявления на банкротство переписывают все свое имущество, которое могут списать на родственников. Нельзя сказать, что это не работает, но нужно все тщательно продумать. Очень велика вероятность того (большая судебная практика), что все совершенные сделки за предшествующие три года могут быть отменены судом.

Согласно ГПК РФ при банкротстве с физлиц не имеют права взыскивать:

  • личные вещи, предметы быта;
  • мебель стоимостью до 50 тыс. р.;
  • транспортные средства инвалидов;
  • единственное жилье, земельные участки, исключение – недвижимость в собственности;
  • имущество, используемое должником для трудовой деятельности, получения дохода.

Если в собственности ценного имущества нет, или не жалко его потерять, то надо рассчитать целесообразность санации.

Организационные моменты: стоимость и сроки процедуры банкротства

Исходя из судебной практики, средняя цена проведения одной санации обойдется физлицу в 40-45 тыс. р. В стоимость включено вознаграждение финансового управляющего (минимум – 25 тыс. р.), публикации в СМИ, госпошлина, выписки из госреестров и почтовые расходы. Если к процессу будет привлечен юрист, то цена банкротства возрастет.

В среднем, срок судебного производства затягивается на год. На сбор документов может уйти до 3-х месяцев, назначение судебного процесса занимает около месяца, реализация имущества – порядка 8 месяцев. При согласовании реструктуризации на возврат долга отводится три года.

На заметку. Процедура может затянуться, и вероятность этого высока, если последние три года должник совершал сделки по отчуждению имущества. Заключал договора дарения, купли-продажи, раздел имущества между супругами могут быть оспорены финансовым управляющим или кредитором. Чтобы избежать этого, следует выждать более длительный срок, чтобы сделки не были учтены за счет срока давности. Или другой вариант – заключить сделки с не близкими родственниками или друзьями, в которых вы уверены.

Подготовка документов и подача заявления

Закон о банкротстве физлиц предполагает подачу целого ряда документов:

  1. Удостоверение личности. В эту категорию входят: паспорт, свидетельства о браке, брачный контракт, документы на детей, иждивенцев на попечении должника.
  2. Государственная регистрация физлица. Предоставляется ИНН, справка о СНИПС, документы о регистрации/отсутствии ИП.
  3. Документы о финансовом состоянии должника. Справка о доходах, выписки из банков о депозитных, текущих счетах за три года, о денежных переводах, копии трудовой книги. При необходимости – подтверждение статуса безработного. Документы на имеющееся имущество, в том числе залоговое.
  4. Кредитная документация. Договора по всем текущим кредитам, банковские выписки, подтверждающие размер долга, сумму начисленных/уплаченных штрафов.
  5. Объяснение причин ухудшения платежеспособности. К этой группе можно отнести: медицинские справки, документы об инвалидности, выписки о снижении зарплаты или увольнении.

Полный пакет документов с заявлением подаются в местный Арбитражный суд. Бумаги можно отправить почтой, а заявку заполнить онлайн на сайте Арбитража. Как вариант, воспользоваться представителем, составив на него нотариальную доверенность.

В заявлении о банкротстве ходатайствующий указывает:

  1. Шапка документа: наименование суда, данные заявителя, перечень кредиторов.
  2. Основная часть: описание сложившейся ситуации с указанием общего долга перед всеми займодавцами, период возникновения просрочки, причины резкого ухудшения платежеспособности. В этой части надо проинформировать суд о попытках урегулирования проблемного долга, подкрепив слова письменным отказом банка в реструктуризации. Надо перечислить все имущество в собственности, указать размер дохода и остатки денег на банковских счетах.
  3. Резолютивная часть. Прописывается конкретная просьба на признание гражданина банкротом.
  4. Перечень прилагаемых документов.

Производство в суде

Копию искового заявления отсылают ко всем кредиторам. Должник вносит на депозитный счет суда сумму для оплаты работы управляющего на первом этапе и перечисляет государственную пошлину. Все чеки надо сохранять.

На время судебного производства на все имущество заявителя накладывается арест, соответствующее уведомление получает должник и его оппоненты-кредиторы. Под арестом оказываются и счета, в том числе, зарплатные.

Совет. На содержание по отдельному запросу можно получить не более 10 тыс. р., поэтому лучше заранее позаботиться о переводе расчетов в «наличное поле»

При признании гражданина банкротом возможна одна из трех мер:

  1. мировое соглашение;
  2. реструктуризация ссуды;
  3. реализация имущества.

После объявления о несостоятельности физлица можно подать запрос приставам о прекращении исполнительного производства, если оно было ранее инициировано кредиторами. Дальнейшее развитие событий зависит от вынесенного Арбитражем решения.

Общие особенности банкротства

Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.

Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:

  1. Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения – 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.
  2. Заявление подается в арбитражный суд. При этом к заявлению обязательно следует приложить пакет документов:
  • подтверждающих долг, основания его возникновения и неспособность погасить всю имеющуюся на момент обращения задолженность;
  • о совершенных в течение предшествующих подаче заявления трех лет сделках на сумму более 300 тысяч рублей, а также сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в уставном капитале, если таковые сделки имели место;
  • о доходах гражданина за аналогичный 3-летний период и налоговых удержаниях;
  • о банковских операциях, вкладах, счетах и т.п. за аналогичный 3-летний период;
  • подробный перечень всех кредиторов и должников заявителя, где должны быть расписаны их данные и каждое в отдельности денежное обязательство;
  • перечень имущества, в том числе залогового, которое имеется у должника, с указанием места его нахождения, а также правоустанавливающие документы на каждое имущество;
  • ряд иных документов, определенных Законом о банкротстве.
  1. В заявлении должно содержаться предложение о назначении финансового управляющего либо согласие о его назначении судом.
  2. На депозит суда понадобится внести определенную сумму вознаграждения управляющего либо заявить ходатайство об отсрочке до даты рассмотрения заявления.

Подача заявления о банкротстве не является способом аннулирования всех долгов и избавления от финансового бремени. В первую очередь арбитраж будет рассматривать возможность погашения долгов заявителя на взаимовыгодных для всех участников процесса условиях. Именно поэтому первично будет изучена эффективность реструктуризации задолженности либо заключения должником и кредиторами мирового соглашения. Реализация имущества должника – крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты невозможны или себя исчерпали.

Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов – самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать,
как решить именно вашу проблему
, то
спросите
об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и
бесплатно
! или
по телефону:

  • Москва и область: +7-499-938-54-25
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-467-37-54
  • Федеральный: +7-800-350-84-02

Ипотека при банкротстве физического лица: что станет с залоговой квартирой?

Квартира в кредит для многих жителей РФ – единственный способ стать владельцем собственных квадратных метров. Оформляя жилплощадь на таких условиях, большинство заемщиков уверены в своей финансовой состоятельности и не сомневаются, что выплатят займ вовремя. Тем не менее, выплата долгов по ипотеке – это долгосрочный «марафон», на пути которого могут возникнуть непредвиденные препятствия. Неожиданное увольнение с работы, беременность, болезни – лишь небольшой список возможных обстоятельств, которые приводят к дестабилизации финансового положения. Что сделать, чтобы избежать увеличения суммы долгов? Выход есть – физическое лицо может объявить себя банкротом. В чем заключаются особенности ипотеки при банкротстве физического лица, и какие могут быть последствия процедуры, разбираемся подробнее.

Этапы банкротства при ипотеке

Для того чтобы инициировать процесс признания физического лица банкротом, он должен соответствовать двум требованиям. Во-первых, сумма долга должна составлять не менее 500 000 рублей. Во-вторых, просрочка по кредиту должна быть не менее 3-х месяцев. Если заемщик по ипотеке соответствует этим двум характеристикам, тогда он может обратиться в Арбитражный суд для объявления себя банкротом. Стоит отметить, что такие дела решаются через суд, банк не сможет списать задолженность без соответствующего судебного постановления.

Процедура банкротства по ипотеке может иметь два варианта развития событий:

  1. Реструктуризация ипотеки. В данном случае банк может предложить заемщику более выгодные проценты и пересчитать сумму конечного долга, который он должен будет выплатить в течение трех лет. Таким образом, заемщик получает некую передышку для стабилизации своего финансового положения и, как следствие, возможность сохранения за собой квартиры. Тем не менее, всего лишь небольшой процент дел по несостоятельности физических лиц получает такой ход развития событий. Связано это с рядом особенностей, которым должно соответствовать физическое лицо. Так, например, ежемесячный доход физического лица должен составлять минимум 30 000 рублей.
  2. Реализация имущества. Как показывает практика, 85% случаев попадают именно в эту категорию. Последствием реализации ипотечного имущества становится потеря жилья в процессе признания несостоятельности, так как именно банк является собственником залогового имущества.

Процедура признания банкротом физического лица включает проверку обоснованности неплатежеспособности. Таким образом, должнику необходимо подтвердить свою финансовую несостоятельность. После этого заемщик предоставляет опись своего имущества, которое будет включено в конкурсную массу для дальнейшей его продажи после судебного процесса.

Особенности банкротства по ипотеке физического лица

Особенностью процесса оформления несостоятельности является оказание помощи должнику, чтобы он мог выбраться из долговой ямы. При этом в законодательстве четко прописано, какое имущество не подлежит реализации. Исключению из конкурсной массы подлежит:

  1. Единственное жилье, пригодное для проживания физического лица и его семьи. Учтите ту особенность, что квартира или дом должны находиться именно в собственности должника. Таким образом, избежать потери ипотечного жилья, как последствия банкротства, не удастся.
  2. Личный транспорт и специализированное оборудование, которое используется в процессе выполнения профессиональной деятельности. Важно, чтобы общая стоимость оборудования или автомобиля не превышала размер ста прожиточных минимумов.
  3. Согласно ст. 446 ГПК РФ у должника не изымаются предметы первой необходимости, мебель, а также бытовая техника.

Тем не менее, в конкурсную массу включаются все способы дохода физического лица. Но без денег банкрот не останется, так как физическому лицу с таким статусом будут выплачиваться средства для существования (в размере минимальной заработной платы), а также МРОТ для выплаты алиментов. Более того, за должником остаются социальные пособия и страховая пенсия.

Последствия банкротства при ипотеке

Как уже отмечалось, избежать реализации ипотечного жилья при процедуре банкротства практически невозможно. В большинстве случаев люди теряют залоговые квартиры, если не обращаются за квалифицированной помощью к юристам, которые могут разработать индивидуальные способы решения финансовых трудностей без потери жилья. Сотрудники «ЮрлексПроф» знают грамотные пути сохранения ипотечного жилья при оформлении банкротства.

Если физлицо вовремя не обратилось к профессионалам, и, как следствие, квартира отходит банку, то следует ознакомиться, как будут распределяться вырученные деньги после ее реализации. Согласно законодательству, средства, вырученные при продаже недвижимости, будут направлены на погашение кредита по ипотеке, выплату судебного депозита, а также на оплату услуг финансового управляющего. В процентном соотношении это будет выглядеть так: 80% идут в пользу кредитора по ипотеке, 7% передаются финуправляющему, остальные деньги уходят на погашение задолженностей 1 и 2 очереди. Оставшиеся средства можно оставить себе. Потеря жилья, взятого в ипотеку, – не единственное последствие объявления физического лица банкротом. В частности, признание несостоятельности имеет следующие особенности:

  • физическое лицо, официально прошедшее через процедуру банкротства, не может в течение последующих пяти лет претендовать на повторное списание долгов;
  • по окончании процесса о несостоятельности банкрот обязан периодически документально подтверждать свой статус той финансовой организации, в которой была взята ипотека;
  • физическое лицо не может в течение трех лет становиться учредителем или соучредителем организаций.

Таким образом, главным последствием процедуры банкротства при ипотеке является потеря залоговой квартиры, поэтому стоит разобраться, какие этапы включает процесс реализации ипотечного жилья:

  1. В первую очередь залоговая квартира вносится в общую конкурсную массу имущества, которое будет отправлено на торги.
  2. Далее происходит оценка стоимости квадратных метров. Ее должен проводить независимый специалист, чтобы избежать таких последствий, как признание оценки необъективной.
  3. Отчет об оценке недвижимости отправляется двум сторонам дела процесса оформления банкротства – должнику и кредитору. Если обе стороны согласны со стоимостью жилья, то далее отчет передается в суд. При отсутствии возражений цена, установленная оценщиком, становится стартовой стоимостью жилья на торгах.
  4. На данном этапе процесса реализации жилья проводится аукцион. Банковская организация самостоятельно подбирает организатора электронных торгов.
  5. После продажи квартиры или дома все вырученные средства начисляются на специальный счет, которым вправе распоряжаться только финансовый управляющий физического лица. В обязанности финуправляющего входит распределение финансов согласно букве закона.

Бывают случаи, когда жилье, взятое в ипотеку, не уходит с аукциона. В таких случаях банк может оставить его себе.

Можно ли взять ипотеку после банкротства

Как уже отмечалось выше, главным последствием процесса банкротства при ипотеке является потеря жилья, поэтому многих должников волнует вопрос, можно ли будет взять ипотеку повторно, и какие особенности процедуры оформления нового кредита могут их ожидать.

Согласно Федеральному закону №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», не установлено ограничение на взятие повторной ипотеки сразу после объявления физического лица неплатежеспособным. Теоретически, банкрот может на следующий день после завершения процедуры обратиться в финансовое учреждение за кредитом. Фактически, не все так просто, как кажется на первый взгляд. Загвоздка кроется в особенностях выдачи ипотеки. В первую очередь, при выдаче займа банк обратит внимание на кредитную историю заемщика. А так как у физического лица уже имеется статус банкрота, это не сыграет в его пользу. Но нет ничего невозможного, и практика показывает, что можно найти выход даже из такой ситуации.

Для этого заемщику необходимо улучшить свою кредитную историю и доказать, что его финансовое положение значительно улучшилось. Потенциальный кредитор не поверит бывшему должнику на слово, для него будут иметь весомое значение только официальные данные. Кредитора может убедить:

  • купленное движимое или недвижимое имущество после окончания процедуры банкротства;
  • наличие депозита на имя физического лица, который стабильно пополняется;
  • наличие официального места работы.

Также благоприятно на кредитную историю могут повлиять уже погашенные кредиты. К примеру, после 10-12 месяцев после процесса оформления несостоятельности можно попробовать взять несколько небольших займов (до 10 000 рублей) и осуществлять по ним своевременные выплаты. Тот факт, что банкрот вовремя вносит деньги по кредиту, может убедить кредитора в его состоятельности, поэтому главной особенностью оформления новой ипотеки считается время. Следует сначала сформировать положительную кредитную историю, а потом уже претендовать на ипотечное жилье.

Как избежать потери залогового жилья

Процедура банкротства в обязательном порядке включает взыскание квартиры или дома, оформленных в ипотеку. Очевидно, что для физического лица, в чьей собственности нет иного жилья, кроме залогового, такое последствие процесса о признании несостоятельности является нежелательным, поэтому оно интересуется альтернативными способами решения долговых обязательств и сохранения жилья.

Обратите внимание, что в процедуре банкротства не важно, была ли взята ипотека при задействовании материнского капитала. Также судья не обратит внимания на такие особенности, как срок проживания в квартире или наличие зарегистрированных в жилье несовершеннолетних детей. По этой причине физическое лицо перед началом процедуры банкротства при ипотеке может сделать следующее:

  • Оформить ипотечные каникулы. Согласно их особенностям, кредиторы в течение полугода не применяют в сторону физического лица любые последствия просрочек по кредиту, среди которых штрафы или взыскания. Для оформления каникул ипотечное жилье должно быть единственным в собственности должника, сумма ипотеки не должна превышать 15 000 000 рублей, также не допускается начисление просрочек. Претендовать на процедуру ипотечных каникул могут должники, которые неожиданно остались без работы по уважительной причине, а также лица, у которых родился ребенок или появились новые иждивенцы, например, нетрудоспособные родители.
  • Оформить перекредитование. Особенность процесса перекредитования заключается во взятии потребительского кредита, равного сумме оставшегося долга по ипотеке. Таким образом, кредит пойдет на погашение ипотечной задолженности, и впоследствии жилье перейдет в собственность заемщика. После этого физическое лицо может начинать процедуру банкротства. Стоит обратить внимание на то, что данный способ имеет свои особенности. Во-первых, если в собственности должника будет еще одно жилье, избежать последствия включения одной из жилплощади в конкурсную массу не удастся. Во-вторых, чтобы финуправляющий не расценил перекредитование как мошеннические действия, стоит как минимум полгода вносить ежемесячные платежи по кредиту.

Эти два способа могут дать физическим лицам дополнительное время на решение своих финансовых трудностей и избежать последствия взыскания единственной жилплощади.

Заключение

Процедура банкротства иногда – единственный способ выхода из тяжелого финансового положения. Тем не менее, если в перечне имущества физического лица будет находиться жилье, приобретенное в ипотеку, оно будет изъято, поэтому перед началом процесса о признании финансовой несостоятельности следует внимательно ознакомиться с его особенностями и возможными последствиями.

Помните, что инициировать банкротство лучше самостоятельно, не дожидаясь активных действий кредитора. Его оттягивание может привести к дополнительным штрафам, увеличению ежемесячного процента или общей суммы задолженности. Чтобы успешно пройти всю процедуру с минимальными потерями, лучше воспользоваться помощью юридической .

Выгоды должника при признании его несостоятельности

Объявление должника банкротом не аннулирует его обязательств перед банком и автоматически не избавляет его от финансового бремени. Процедуру стоит рассматривать, как возможность возврата остатка долга на более выгодных условиях.

Важно! Арбитражный суд изначально анализирует возможность реструктуризации займа или подписания мирового соглашения между сторонами. Продажа имущества – крайний шаг, если все попытки возврата средств себя исчерпали

Процедура обращения с залоговой недвижимостью при банкротстве мало чем отличается от действий при взыскании долга кредитором в судебном порядке. Однако для должника есть ряд существенных преимуществ, если его главная цель – сохранение жилья в собственности. Выгоды физлица:

  1. Принятие заявления судом и инициирование санации приостанавливает другие исполнительные производства, начатые банком для взыскания долга. Заемщик получает дополнительное время для решения вопроса.
  2. Крупные банки иногда идут на уступки, предлагая неплохие условия в рамках мирового соглашения.
  3. Подача заявления на несостоятельность часто заставляет финансистов пересмотреть кредитную политику и провести реструктуризацию проблемной ипотеки. Признание клиента банкротом – длительный процесс, поэтому кредиторы изыскивают возможность и меняют график погашения займа.

Важно! На время судебного разбирательства, период погашения реструктуризованной ипотеки статус жилья сохраняется. Заемщик остается собственником недвижимости без права ее самостоятельной продажи

Банкротство при ипотеке

Несмотря на то, что банкротство, обусловленное неспособностью гражданина нести свои денежные обязательства по ипотеке, действительно может стать эффективным выходом из ситуации, подходить к принятию решения об обращении в арбитраж следует предельно осторожно:

  1. Вы должны рассматривать банкротство в такой ситуации не как способ избавиться от долга и требований банка, а как способ получить выгодный вариант реструктуризации задолженности либо рассрочки/отсрочки. Почему? Все просто. Если вы пойдете на банкротство ради аннулирования долгов, пусть и с частичным их погашением в ходе реализации разного рода процедур, вероятность потерять приобретенное по ипотеке жилье близится к 100%. При этом вы еще и понесете довольно-таки приличные затраты, поскольку банкротство можно назвать дорогим удовольствием.
  2. Перед тем как вы обратитесь в суд, у вас должен быть четкий план, конкретные цели и задачи. Вы должны понимать, на что готовы пойти в ходе банкротства, какие у него последствия, что вы можете потерять, а что приобрести.
  3. В идеале лучше приглашать «своего» финансового управляющего, а не ждать, пока его выберет суд. Не исключено, что это потребует бо́льших затрат на оплату вознаграждения, но и эффективность для вас будет выше. Правильно выбрать финансового управляющего – сложно, поскольку нужно разбираться в юридических аспектах. Обязательно стоит предварительно хотя бы проконсультироваться с юристом. Лучше, конечно, поручить процесс банкротства юристам, но это увеличит затраты.

Если судить с позиции заемщика-должника, по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество. Но у банкротства есть целый ряд очень существенных преимуществ, если вы ставите задачу сохранить жилье за собой:

  1. Инициирование банкротства и принятие заявления арбитражем с началом любой из процедур реструктуризации долга приостановит все исполнительные производства, а равно судебные процессы по взысканию. Это большой плюс, когда в рамках ипотеки банк уже приступил к процедуре взыскания долга, заявил в суд требование об обращении взыскания на залог либо уже получил исполнительный документ. Благодаря банкротству вы фактически получите отсрочку, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.
  2. Помимо реструктуризации, банкротство предусматривает и достижение сторонами мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от такого варианта. Крупные, ведущие банки часто идут на это, при этом готовы предложить, в общем-то, неплохие условия.
  3. Банкротство само по себе достаточно эффективно действует на банк, который в силу разных причин отказывает заемщику в реструктуризации ипотечного долга. Признание должника банкротом гораздо более продолжительный процесс, чем взыскание в обычном судебном порядке, а при определенных условиях может длиться годами. Часто так бывает, что одно лишь заявление банку о своих намерениях обратиться в арбитраж по поводу банкротства заставляет финансовое учреждение серьезно подумать, прежде чем отказывать в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка далеко не всегда выглядит радужной. Да, он, конечно, с высокой долей вероятности получит определенное возмещение, но каким оно будет, как долго его придется ждать – эти вопросы будет открытыми довольно-таки долго.

Судебная практика

Что бы правильно разобраться в ситуации, рекомендуется перед подачей заявления проконсультироваться с юристом. Кроме того, всю процедуру также должен вести специалист. Как показывает судебная практика, в большинстве случаев ипотечные квартиры именно продаются и отходят в счет оплаты долга.

Как можно понять, процедура банкротства по ипотечным квартирам не такая сложная и почти не отличается от стандартной. Единственное, что можно посоветовать – это правильно взвесить все «за» и «против», а также рассмотреть возможность урегулирования вопроса без судебных вмешательств.

0

Автор публикации

не в сети 17 часов

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее. Закон четко предусматривает в этой части, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражем не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

Введение реструктуризации:

  • влечет признание ипотечного долга безнадежным;
  • приостанавливает начисление всех штрафов, процентов, неустоек и т.п. по ипотеке, кроме текущих платежей;
  • может быть реализовано согласно плану, представленному самим заемщиком-должником;
  • предусматривает достаточно длительный период ее действия – до 3-х лет, и даже если первично установленный срок был меньше, он может быть впоследствии продлен судом до указанного 3-летнего срока.

Реализация жилья – крайняя мера погашения долга

Если договоренность об урегулировании не достигнута или должник нарушил условия соглашения, реструктуризации, то приступают к реализации имущества. Этот этап не должен занимать более полугода.

Финансовый управляющий проводит оценку залога, формирует список имущества к продаже и назначает торги. Реализация может проходить в несколько этапов, на каждом из которых стоимость лота постепенно снижается. Все что не продалось возвращается банкроту.

Воспользовавшись правом первоочередного выкупа, есть возможность вернуть обратно собственное жилье по цене ниже рыночной. Некоторые прибегают к частным займам и выкупают недвижимость.

Вырученные средства перечисляют кредиторам, остаток невыплаченных долгов списывают, а процедуру банкротства относительно физлица прекращают.

Нюансы банкротства при ипотечном кредитовании

Перед тем, как инициировать процедуру признания несостоятельности, нужно учесть, что банкротство при ипотеке возможно только при соблюдении нескольких условий:

  • Заемщик однозначно потеряет квартиру, приобретенную им по ипотеке. Если вырученной за нее суммы не хватит для погашения долга, может быть описано другое имущество.
  • Даже если будет разработан план реструктуризации, банк может обратить взыскание на недвижимость.
  • Придется внести на депозит 25 000 руб. для вознаграждения финансовому управляющему при завершении процедуры банкротства.

Процесс банкротства: что будет с жильем?

На начальном этапе по заявлению кредитора суд может принять решение об аресте имущества. Все это время заемщик сможет проживать в нем, но продавать, менять или дарить недвижимость он не имеет права.

Если за арестом следует изъятие жилья, судебный пристав производит опись, а заемщик подлежит выселению. Впоследствии недвижимость выставляется на торги на электронных площадках. Если за три торга жилище не было продано, пристав может предложить кредитору вернуть его должнику и принять иные меры.

Последствия банкротства созаемщика по ипотеке

Признание одного из созаемщиков банкротом воспринимается банком, как риск невозврата кредита. Соответственно, может последовать требование погасить займ досрочно. Но второй заемщик может быть не готов к такому повороту событий. При отсутствии полной суммы достаточно обратиться в банк и написать заявление с приложением доказательств платежеспособности, потребовав переоформить договор на его имя.

Рекомендуемая статья: Как влияет кредитная история на военную ипотеку

Если созаемщик по ипотеке банкрот, то сохранить недвижимость в собственности можно за счет выкупа ее на торгах за меньшую стоимость. Предотвратить банкротство по ипотечному кредитованию можно путем страхования ответственности. Так, при утрате платежеспособности обязательство по погашению займа будет возложена на страховую компанию.

Рейтинг
( 2 оценки, среднее 4.5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
<\/div>