Правовые последствия банкротства для физического лица и его семьи

Как списать долги через банкротство физического лица, если нет имущества? С осени 2020 у граждан два варианта: судебное и внесудебное банкротство. Но сначала необходимо разобраться, действительно ли у должника нет имущества.

Граждане без юридического образования часто не понимают, есть ли у них имущество. Имущество, зарегистрированное на супруга, ошибочно не считается своим. Нередки случаи, когда доли и акции в уставных капиталах в принципе не берутся во внимание.

Алексей Жумаев

финансовый управляющий

Встречаются и те, кто не знает, принадлежит ли им на праве собственности квартира, в которой они живут. Или это соцнайм? И что с ней будет при банкротстве?

Возможно ли банкротство, если нет имущества и дохода?

Если у физического лица нет имущества, списание долгов через признание несостоятельности разрешено. В 127-ФЗ о банкротстве граждан внесена поправка с 01 сентября 2020 года, которая прямо указывает, что банкротиться без имущества можно.

Если у гражданина нет имущества, он может подать:

• на внесудебное банкротство
  , когда суммарно долги меньше 500 тыс. рублей, и хотя бы один долг проверен приставами. Если исполнительное производство закрыто по ч.4 п.1. ст.46 ФЗ об Исполнительном производстве, и новых дел у приставов не открыто — гражданин может списать долги бесплатно в МФЦ.
• на судебное банкротство
  , если внесудебное не подходит. Долги больше полумиллиона, или приставы не хотят оканчивать производство.

Как проходит внесудебное банкротство, мы рассказали в этой статье.

Вопрос наличия имущества у должника, решившегося на банкротство — довольно сомнительный. Большинство заемщиков с целью погашения долгов уже распродали все, что было можно. Часть изъяли приставы в ходе исполнительного производства. Бытовая техника, золотые украшения — для многих должников уже роскошь.

Таким образом, часто за банкротством обращаются граждане, не владеющие имуществом.

Что значит нет имущества, а квартира, ноутбук, телефон?

Под имуществом понимается собственность, которую можно изъять и продать для расчетов с банками.

Но закон определяет имущество, которое не входит в конкурсную массу и не подлежит продаже при банкротстве! К такой собственности относятся:

• Квартира или дом, которые являются для должника единственными. Например, человек живет с семьей в городской квартире. Другой недвижимости нет. Соответственно, квартира будет считаться единственным жильем, и не может изыматься для проведения расчетов с кредиторами.
• Бытовые предметы в квартире: мебель, техника. То есть из квартиры никто не будет выносить последнее, чтобы продать с целью погашения требований кредиторов.
• Предметы сельского хозяйства, домашний скот. Не вправе изъять хозяйственные постройки, сараи, домашний скот, семена для посева, инструменты для обработки земли и так далее. Это важно знать должникам, которые живут в сельской местности.
• Личные вещи, украшения.
• Инструменты и средства для трудовой деятельности.

Если вы владеете перечисленными выше предметами, и никакого иного имущества нет — это будет считаться банкротством без имущества. Человек вправе обратиться в Арбитражный суд или в МФЦ, вне зависимости от социального или трудового статуса: студент, работающий, безработный, уволенный по собственному желанию или по сокращению, пенсионер вправе списать долги по закону № 127-ФЗ.

Правовые последствия признания гражданина банкротом

Если в ходе рассмотрения дела о несостоятельности удалось реализовать одну из предусмотренных процедур, то должника официально объявляют банкротом. Об особенностях статуса речь идет в ст. 213.30 ФЗ.

На протяжении 5 лет нельзя будет оформлять кредиты и займы, умалчивая, что имела место процедура банкротства. Это означает, что деньги в долг человеку, скорее всего, никто не даст. Потому что слишком велики риски. Если лицо уже однажды попадало в ситуацию, когда осуществить возврат долга не представлялось возможным, то нет гарантий, что это не повторится.

Если какая-то финансовая организация захочет предоставить денежные средства банкроту, то, скорее всего, это будет на самых невыгодных условиях: под высокий процент с залогом или поручителями.

На протяжении 5 лет нельзя инициировать процедуру банкротства вновь. То есть, если у человека снова сложится тяжелое материальное положение, то он не сможет освободиться от долгов, подав заявление о банкротстве в суд. Проценты и штрафы будут продолжать начисляться. В общем, лицо попадет в очень неприятную ситуацию. Дело о банкротстве, если 5 лет с момента реализации предыдущей процедуры не прошло, могут инициировать кредиторы. Но в законе прямо сказано, что на полное освобождение от долгов рассчитывать не стоит.

В течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности в юридических лицах.

В течение 10 лет нельзя управлять кредитной организацией. Данное ограничение, как и предыдущее, вполне логично. Как можно допустить к управлению компанией лицо, которое было признано банкротом?! Очевидно, что такой человек либо не умеет грамотно действовать в финансовой сфере, либо относится к различным негативным последствиям, которые возникают или могут возникнуть, равнодушно.

В течении 5 лет нельзя участвовать в управлении страховыми компаниями, пенсионными фондами, паевыми фондами и так далее.

В целом, последствия признания физ лица банкротом не такие уж страшные. Вполне можно жить нормальной жизнью: работать и получать зарплату, которую никто не отберет. Но лучше не рисковать, не брать новых кредитов. Повторно обанкротиться, как указывалось, можно только спустя 5 лет.

Это все, что касается негативной стороны вопроса. Но есть и положительные последствия банкротства физического лица. Если происходила реализация имущества, но вырученных денег на всех кредиторов не хватило, то должник официально освобождается от обязанности погасить задолженность. Почти всю сумму, за редкими исключениями, о которых еще будет вестись речь, ему прощают.

Как проверить право собственности на имущество

Наличие имущества подтверждается документами. Так, право собственности на жилое помещение удостоверяется свидетельством о регистрации права собственности или выпиской из ЕГРН.

Если вы не можете точно сказать, являетесь ли вы собственником недвижимого имущества, проверьте на официальном сайте Росреестра. Также можно запросить на себя Выписку о правах отдельного лица на объекты недвижимости — через Госуслуги или в МФЦ. Там представлена полная информация о принадлежащих и ранее принадлежавших вам единолично и на праве долевой собственности квартирах, домах, земельных участках, жилых и нежилых помещениях и др.

Право на движимое имущество (мотоцикл, автомобиль, спецтехника, воздушный и водный транспорт) подтверждается свидетельством о регистрации и паспортом транспортного средства.

Следует обращать внимание на то имущество, собственником которого записан ваш супруг. Если вы получали наследство вместе с братьями/сестрами — часть также принадлежит вам, не забывайте о долевом имуществе.

Алексей Жумаев

финансовый управляющий

При отсутствии брачных договоров второй супруг имеет ½ доли всего, что нажито (куплено, построено, заработано или создано) после свадьбы. Статья 34 СК РФ содержит подробный перечень общего имущества и указывает, что супруг, который ухаживал за детьми или занимался домашним хозяйством, не лишается права на половину совместно нажитой собственности. Факт оформления только на одного супруга не имеет юридического значения.

Для чего важно определить факт владения имущества

Если есть имущество, при банкротстве его продадут. Важно взвесить «за» и «против». Необходимо понимать, что имущество в процедуре банкротства будет включено в конкурсную массу и реализовано.

Особенно это важно при внесудебном банкротстве. Если человек подал на внесудебное банкротство в МФЦ, а банк выяснил, что человек владеет, например, дачей вместе с женой. Совместная собственность записана на супругу, поэтому пристав эту недвижимость не увидел. Но банк не хочет терять деньги — он обратится в Арбитражный суд с возражениями относительно внесудебного банкротства.

Суд внесудебное дело прекратит, и введет процедуру реструктуризации. Причем банк выберет финансового управляющего. В итоге дачу продадут, жене выплатят половину выручки, а вторую половину выплатят кредиторам.

Так из-за нескольких кредитов можно лишиться недвижимости, если не проверить свои активы. При подготовке к банкротству важно проанализировать ситуацию, выделить общую и личную собственность заемщика.

Банкротство физлица при невозможности погасить кредиты — распространенная причина обращений. Неспроста личное банкротство граждан уже окрестили «потребительским банкротством».

Стоимость банкротства физического лица

Напомним, что если вы решили самостоятельно проходить процедуру банкротства, то стоимость банкротства складывается только из обязательных платежей:

• госпошлина 300 рублей;
• услуги финансового управляющего — 25 000 рублей;
• оплата публикаций в ЕФРСБ — 430 р. 17 коп. за каждую, всего не меньше 10;
• объявление в газете коммерсантъ — от 10 000 (зависит от длины текста), минимум 2 раза.

Наши услуги

Подача заявления и документов в Арбитражный суд — 10 000 ₽

Участие в первом судебном заседании — 5 000 ₽

Реализация имущества или банкротство «под ключ» — от 7 990 ₽/мес.

Мы подробно рассказали о расходах здесь. Цена банкротства без имущества в Москве — от 80 000 рублей.

Как обанкротиться, если нет денег? Занять или попросить родственников заплатить.

Внесудебное банкротство признается бесплатно в МФЦ, если сумма долгов меньше 500 тысяч рублей.

Договор купли-продажи

Сложность: 4/5

Стоимость подготовки:

• сборы за нотариальное заверение ДКП — 0,5% от стоимости продаваемого имущества по договору, но не менее 300 руб. и не более 20 000 рублей
• госпошлина Росреестра за регистрацию сделки с недвижимостью — 2000 руб

С кем заключается: с кем угодно, но в идеале нужен не аффилированный покупатель

Как делается: Вася решает продать свой особняк. Под «продать» понимается заключить ДКП, оформить особняк на покупателя и устроить круговорот денег в природе. Сделка заключается с братом. Особняк по рыночной стоимости оценивается в 30 миллионов, а продается за 10. Деньги передаются наличными.

Это топ ошибок при заключении ДКП. Более того, помимо аффилированности лиц, роль сыграет, что брат Васи работает слесарем на заводе с зарплатой 40 тысяч в месяц. Откуда у него взялись 10 лямов на особняк, притом, что он все еще живет и прописан у мамы?

Если нужен пример — оставьте свой e-mail, и мы вышлем вам судебную практику по применению ДКП:

Мнение: Это один из самых популярных способов защиты активов. А ещё — затратных, потому что предстоит прогнать реальные деньги. При этом ДКП может оспариваться по ряду оснований, и каждое из них нужно рассмотреть под лупой. Если коротко, важно запомнить следующие правила:

• если сделка с аффилированным лицом, важно доказать платежеспособность покупателя и наличие реальной передачи денег;
• если имущество было продано по заниженной стоимости, важно будет предоставить доказательства обоснованности такой цены. К примеру, в особняке протекала крыша, полностью отсутствовала сантехника и еще не провели газопровод;
• если не было реального прогона денег…ох, лучше так не делать, но если все же, нужно заморочиться, чтобы он был на бумаге с дальнейшим объяснением откуда деньги взялись и покупателя и куда они разошлись у продавца. К примеру, деньги пришли налом, и вот столько пошло на детей, столько на жизнь, а вот столько хороший Вася заплатил кредиторам.

Подробнее о сделке-купли продажи здесь.

Как осуществляется банкротство, если нет имущества, но есть работа?

Внесудебное банкротство при наличии работы маловероятно, поэтому рассказываем о банкротстве через Арбитражный суд.

В судебной процедуре поступление денег и расходы должника контролируются финансовым управляющим. Исключением не является и заработная плата. После начала процедуры реализации имущества все счета закрываются, финуправляющий открывает специальный счет, куда и поступают начисления.

Принципиальных отличий между банкротствами, где у должника нет доходов, и тем, где должник получает зарплату, нет. Вводятся те же процедуры, проводятся такие же мероприятия. Но есть важный нюанс — должник может ходатайствовать о выделении прожиточного минимума из своих доходов на содержание себя и иждивенцев

(например, несовершеннолетних детей).

В Москве сейчас прожиточный минимум на 1 взрослого человека составляет порядка 18 000 рублей, на ребенка — 12 000 рублей. Таким образом, должник может получать ежемесячно 30 000 рублей, пока будет длиться процедура банкротства.

Важно!

Есть ряд выплат, на которые взыскание не обращается. Сюда относятся пособия по безработице, алиментные платы, социальные выплаты (например, по инвалидности). Они не включаются в конкурсную массу, во время банкротства должник по-прежнему будет их получать и использовать.

Последствия начала процедуры личного банкротства

Процедура банкротства физического лица инициируется подачей заявления в соответствующий арбитражный суд:

• должником;
• кредитором.

Орган правосудия рассматривает просьбу о признании лица банкротом и принимает некое решение по нему. Если заявление признается обоснованным, то в дело вступает финансовый управляющий, который выступает в качестве лица, контролирующего и ограничивающего деятельность лица – потенциального банкрота. Таким образом, при признании заявления о личном банкротстве обоснованным вводится ряд ограничений. О них речь идет в ст. 213.11 ФЗ.

Должнику запрещено без согласия финансового управляющего:

1. Отчуждать и приобретать имущество, стоимость которого превышает 50 тыс. рублей.
2. Выдавать и получать займы, уступать и приобретать по цессии права требования, становиться поручителем – в общем, участвовать в долговых отношениях.
3. Передавать имущество в залог.
4. Становиться участником различных обществ и товариществ.
5. Распоряжаться собственными счетами и вкладами.

Закон разрешает гражданину, являющемуся потенциальным банкротом, открыть специальный счет и осуществлять финансовые операции с его использованием на сумму, не превышающую 50 тыс. рублей в месяц. Есть возможность ходатайствовать перед судом об увеличении указанного лимита.

Таким образом, должник, если заявление о банкротстве признано обоснованным, почти полностью лишается финансовой самостоятельности. Устанавливается контроль за всякими операциями и сделками со стороны финансового управляющего.

Но есть и положительные последствия банкротства:

• по долгам перестают начисляться проценты, неустойки, штрафы и пени;
• снимается арест с имущества.

Впрочем, последнее должнику, по сути, никаких преимуществ не дает. Например, если снимут арест с квартиры, то все равно продать ее можно будет только с согласия финансового управляющего. А вырученные деньги, скорее всего, получит кредитор в счет погашения задолженности.

Как будет осуществляться банкротство, если нет имущества у заемщика, но есть у мужа или жены?

Согласно положениям Семейного кодекса РФ, в браке действует режим совместной собственности. То есть имущество, приобретенное за годы брака, принадлежит обоим супругам, и при банкротстве любого из них может быть продано.

Например, если в браке приобретены автомобиль и дачный участок, оформленные на супругу должника, то в банкротстве они включаются в конкурсную массу. Не имеет значения, на кого записано совместное имущество — при банкротстве оно попадет под реализацию.

Но интерес для кредиторов не представляет имущество, которое досталось супругу банкрота, скажем, по наследству или в результате оформления дарственной. Оно считается личным имуществом второго супруга, и принципиально не включается в конкурсную массу.

Брачный договор

Сложность: 3/5

Стоимость: нотариальное заверение брачного договора — 500 рублей

С кем заключается: с супругой/ом

Как делается: Вася берет за руку любимую Катю и подписывает с ней брачный договор (БД), согласно которому все имущество, нажитое в браке, отойдет Катюше. А потом подает на свое банкротство. И это провал.

Даже Семейным кодексом учтено, что между супругами должен быть равноценный раздел имущества. 50 на 50 — отлично, работает как в случае наличия БД, так и без. Но тогда и смысла от БД нет.

60% супруге, 40% должнику — уже не найс.

70% на 30% и выше — брачный договор точно будет оспорен.

Мнение: Чтобы БД начал фактически работать, нужно его заключить и развестись.

Дело в том, что срок исковой давности на оспаривание БД начинает исчисляться только с момента официального расторжения брака — ведь именно в этот момент происходит фактический раздел имущества и один из супругов может понять, что его права были ущемлены.

Если нужен пример — оставьте свой e-mail в форме ниже.

При этом хорошо бы заключить БД не за один день до подачи заявления о разводе. Тогда в нем можно учесть как активы, имеющееся по факту, так и то, которое появится в будущем. А когда это имущество появится, благополучно развестись.

Если раздел имущества организовать еще и с шоу в виде судебного разбирательства — вообще красота. Когда Вася окажется в банкротстве, будет +1 довод в пользу того, что раздел имущества происходил по закону и это удостоверил суд. Но это уже серьезный пилотаж, который требует временных ресурсов.

Подробнее о брачном договоре читайте здесь.

Как пройти банкротство максимально быстро и с минимальными последствиями?

Банкротство можно пройти:

• с юридической поддержкой;
• самостоятельно.

Мы рекомендуем второй способ только тем должникам, которые располагают свободным временем, у которых нет и не было имущества для продажи, и разбирающимся в тонкостях судебных производств.

Важно учесть, что при банкротстве значение имеет добросовестность заемщика. Если у суда возникнут подозрения, что банкротство носит фиктивный, преднамеренный характер — дело затянется. Важно, чтобы должник:

• правильно составил заявление, с указанием полного перечня собственности;
• не имел скрытого имущества;
• представил данные обо всех сделках, заключенных в отношении имущества за последние 3 года.

Подведем итог:

Банкротство физических лиц, если нет имущества, возможно. С долгом до 500 тысяч долги бесплатно спишет МФЦ, если должника проверили приставы. Судебное банкротство требует расходов, но более надежно, поскольку делом займется ваш финуправляющий.

Если вы сомневаетесь в составе своего имущества, или нужна помощь в подготовке к банкротству, сборе документов и справок — позвоните нам или напишите онлайн! Мы бесплатно подскажем, что делать!